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Comment se calcule le taux de l'assurance vie ?

Publié le 3 mai 2023
par Assia Bousfiha

Grâce à sa fiscalité avantageuse, l'assurance-vie est un placement d'épargne très prisé des Français et, de fait, particulièrement stable et peu risqué par rapport aux autres placements financiers disponibles sur le marché.

Quel est le taux de rendement moyen ?

Vers un rendement moyen de l'Eurofonds de 1,15 % , la FFA (Fédération Française de l'Assurance), même s'il faudra attendre la fin de l'année pour discuter des rendements des contrats d'assurance-vie pour 2021 , un taux de rendement moyen de 1,15 %. Et la baisse de 0,2 point de pourcentage s'est produite en 2020 par rapport à 2019, où le rendement net moyen était de 1,50 %, persiste en 2021. A noter également que ce pourcentage est en baisse depuis plusieurs années puisqu'il n 'était déjà que de 1,66% en 2018 contre 3,66% en 2009.

Pour 2021, on peut estimer un rendement attendu minimum de 1,00% et un rendement attendu maximum de 1,90% pour les contrats mono support. Pour les contrats multimédias, une estimation précise ne peut être donnée car elle dépend de la performance du lien unitaire du média.

Baisse continue des fonds en euros

En 2021, les rendements d'Eurofund semblent continuer à baisser, et cette baisse des rendements a également affecté les associations d'épargne, qui sont connues pour avoir des fonds avec des rendements supérieurs à la moyenne. L'Afer, première association d'épargne française avec plus de 750 000 adhérents, avait déjà confirmé que le rendement du fonds en euros était passé de 1,85 % à 1,70 % en 2020.

Les perspectives d'avenir des fonds en euros sont particulièrement négatives, selon les estimations de Facts & Figures. En particulier, les rendements d'août 2020 ont varié de 1 % à 1,10 %, et le fondateur Cyrille Chartier-Kastler estime que le taux d'intérêt le plus bas se situera entre 0,5 % et 0,7 % au cours des deux à trois prochaines années.

Néanmoins, 2021 montrera entre autres des évolutions des contrats d'assurance-vie avec moins d'investissements en Eurofonds et plus d'investissements en UC (unit-linked).

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Comment jauger les rendements de l'assurance-vie?

Des taux qui varient selon le type de véhicule d'investissement et l'institution. Pour évaluer les taux d'intérêt des contrats d'assurance-vie, il faut commencer par distinguer les d'investissement qui composent l'assurance. En effet, vous pouvez choisir d'investir votre capital d'assurance-vie dans deux investissements très différents.

Fonds en euros 

Ces investissement sont gérés par des compagnies d'assurance et se composent principalement de 80 % d'obligations, de 10 % d'immobilier et de 5 à 10 % d'actions. Vous ne pouvez gagner de l'argent qu'avec ce moyen, car le capital et les intérêts courus sont entièrement garantis.

Unité de compte

Ces supports d'investissement sont très variés (actions, parts sociales, OPCVM, trackers…). Contrairement aux Eurofunds, le capital n'est pas garanti et sa valeur fluctue en fonction des prix du marché.

Ce taux variera donc pour chaque épargnant en fonction de son appétence au risque, conduisant à une répartition différente de l'épargne entre l'Eurofonds et la part en unités de compte.

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Les frais facturés par le gestionnaire doivent également être pris en compte lors du calcul des rendements. Ils consistent généralement en :

  • Les frais de paiement sont également appelés frais d'entrée 
  • Frais de gestion (fonds en euros et par compte)
  • Frais d'arbitrage
  • Frais de retrait

Pour les supports en unités de compte, quel est le taux de rendement ?

Les unités de compte sont des investissements connus pour être plus risqués que les investissements en Eurofunds, mais ont un potentiel de rendement beaucoup plus élevé. En fait, ce sont des OPCVM (fonds communs de placement), des trackers et même un investissement en SCPI dont la valeur augmente ou diminue au fur et à mesure que ou les marchés immobiliers fluctuent. 

De même, les principales garanties possibles avec les Eurofunds ne sont pas proposées en financement en unités de compte. Donc, si vous ne voulez pas prendre de risques et avez besoin d'une garantie en capital, UC n'est pas un instrument financier.

Les fonds de type unitaires, en revanche, ont l'avantage d'un potentiel de rendement plus élevé et sont donc plus rentables que les fonds de type euro à moyen et long terme. Cela explique sa popularité croissante, notamment par rapport aux Eurofunds.

Selon la présidente de la FFA, Florence Lastman, 2020 a été marquée par une très forte décollecte nette de -24,9 milliards d'euros sur les fonds en euros et une collecte nette de 18,3 milliards d'euros sur les fonds en unités de compte.

unités de compte

Les rendements des contrats d'actions en unités de compte sont difficiles à prévoir car les gains réalisés et les gains en capital sont très imprévisibles. En fait, ils dépendent entièrement des prix des marchés financiers et immobiliers, du type d'actifs dans lesquels l'épargne est investie, voire des décisions commerciales des compagnies d'assurance.

Par exemple, les épargnants d'assurance-vie peuvent améliorer considérablement leurs rendements d'assurance-vie en transférant une partie de leur épargne vers des actions en unités de compte. Nous vous recommandons donc de choisir un contrat d'assurance-vie multisupports pour équilibrer votre investissement. Ce type de contrat permet d'investir non seulement dans des fonds en unités de compte mais aussi en euros, alliant ainsi parfaitement besoin de sécurité et perspectives de performance. Par exemple, vous pouvez investir 60 fonds en euros avec un risque limité. Si vous souhaitez un investissement plus dynamique, vous pouvez choisir d'investir 80% ou plus par compte sans garantie de capital.

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