Quels frais pour une assurance-vie ?

L'assurance-vie est un produit d'épargne apprécié avant tout pour sa sécurité et sa stabilité, elle offre souvent un capital garanti et des rendements stables.

De plus, l’assurance-vie bénéficie d’un traitement fiscal avantageux en termes d’impôt sur le revenu et de droits de succession. Le montant du remboursement variera en fonction du contrat d’assurance vie que vous choisirez, tout comme les frais engagés.

La souscription d'une assurance vie 

En fait, souscrire une assurance vie n’est pas gratuit. Pour cette raison, on parle beaucoup plus souvent de « rentabilité nette », ou de « rentabilité nette » moins les coûts, que de « rentabilité brute ».

Pour que l’assurance vie reste un produit d’épargne attractif, il faut faire attention aux frais des compagnies d’assurance. Ceux-ci doivent être soigneusement étudiés car ils ont un impact direct sur la rémunération du contrat.

Dans votre contrat assurance-vie, vous pouvez compter trois grands types de frais récurrents : Les frais d’entrée (aussi dénommés frais « sur versement » ou « commerciaux ») ; Les frais de gestion ; Les frais d’arbitrage (uniquement sur les contrat multisupports).

Soyez aussi vigilants par rapport aux « frais cachés » : ce sont des frais spécifiquement appliqués sur les contrats d’assurance-vie multisupport. Par exemple, l’investissement en organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) comprend des frais de gestion qui ne sont pas compris dans ceux du contrat originel et que vous devrez donc ajouter.

Quels sont les frais de gestion d’une assurance vie ?

Les frais administratifs représentent des frais réguliers et annuels proportionnels au montant payé par le membre à la compagnie d'assurance. Ceux-ci sont calculés sur la base du résultat net car ils représentent un pourcentage de la valeur nette obtenue au titre du contrat.

Le montant des frais de gestion dépend : Type de contrat : Les contrats multi-supports sont plus chers que les contrats mono-support (tous les capitaux investis en fonds euros). le type de gestion sélectionné dans le contrat peut être libre, géré ou contractuel.

Ces frais comprennent toutes les activités de gestion administrative, bancaire et financière, y compris l'envoi des extraits de compte. Si vous choisissez une assurance vie gérée, ces frais administratifs seront plus élevés.

En pratique, trois entités différentes interviennent dans le contrôle administratif : la compagnie d'assurance, le gestionnaire administratif et le gestionnaire de fonds.

Il faut donc payer pour les deux.

• Frais de contrat.
• Frais de commission.
• Coût par compte (UC).

Les frais de gestion du capital investi dans le support Eurofund varient de 0,3% à 1% selon les établissements. Si vous disposez d'un contrat multisupport et détenez des actions liées à un fonds, les frais de gestion seront légèrement plus élevés. Toutefois, il dépasse rarement 1,30 % et se situe autour de 0,8 % pour les contrats en gestion déléguée.

Quels contrats sont concernés par les frais d’arbitrage ?

Les frais d'arbitrage s'appliquent uniquement aux contrats multi-supports avec des fonds en unités de compte.

En effet, ce type de contrat vous permet de demander à la compagnie d'assurance ou au gestionnaire de vendre certains titres de votre portefeuille et d'en acheter d'autres. Pour ce type d’opération, la compagnie d’assurance facture des frais proportionnels au montant transféré. Le type de procédure d'arbitrage varie selon la compagnie d'assurance.

Il peut s'agir d'une procédure d'arbitrage simple ou d'une procédure d'arbitrage automatique dans le cadre d'options de gestion financière programmées. Les frais d’arbitrage retenus par les compagnies d’assurance varient également selon le contrat. Il existe deux types de déductions : le taux de déduction est rarement supérieur à 1% et calculé par la compagnie d'assurance et l'administrateur lors de l'opération d'arbitrage du montant arbitré.

Déduction forfaitaire : Un montant forfaitaire est déduit de chaque opération d'arbitrage. Ce montant est généralement compris entre 10 et 30 euros.

Attention : Ces frais s'appliquent uniquement aux contrats en unités de compte.

A noter également que certaines compagnies d'assurance disposent d'un système de « tokens ». Par conséquent, vous pouvez recevoir gratuitement un ou plusieurs frais d’arbitrage par an, et les transactions supplémentaires entraîneront des frais.

Que couvrent les frais d’entrée et de versement d’une assurance vie ?

Lorsque vous souscrivez un nouveau contrat d'assurance vie, votre compagnie d'assurance vous facturera des frais d'adhésion.

Ceux-ci sont destinés à couvrir divers frais liés à l'ouverture d'un nouveau dossier, à la conclusion d'un contrat, aux frais de distribution ou encore aux cotisations d'adhésion (généralement facturées par les associations d'épargne comme l'Afer). Par exemple, les frais d’entrée comprennent souvent les frais d’adhésion et d’inscription et peuvent s’élever jusqu’à 45 euros.

Selon le type d’établissement que vous choisissez, il est possible que ces frais d’entrée ne vous soient pas imposés. De fait, certains établissements choisissent de ne pas les facturer et de les offrir à leurs souscripteurs. Il s’agit là surtout des banques en ligne, s’inscrivant ainsi à contre-courant des banques traditionnelles qui continuent quant à elles de facturer le premier apport.

Vous avez peut-être remarqué que ces frais de participation sont aussi communément appelés « versements ». Contrairement à un dépôt, des frais de décaissement ne sont pas déduits du premier versement, mais le concept est similaire.

Il s'agit des frais facturés pour chaque nouvelle cotisation unique ou périodique effectuée par un preneur d'assurance-vie. La commission versée représente donc la commission qui est déduite du montant de la prime payée par la compagnie d'assurance lors de la souscription d'un contrat d'assurance-vie. Ceux-ci sont déduits du montant de l’investissement de l’épargnant.

Il est donc important de prendre en compte ces frais d'admission et de paiement. En fait, le paiement et l’indemnisation réels de votre police d’assurance-vie seront réduits. Ceux-ci impactent directement le résultat net, donc certains contrats mettent plus de temps à être amortis.

Quel est le taux des frais sur versement ?

Les commissions payées varient de 0% à 5% (il s'agit de la commission légale maximale payable pour les contrats d'assurance-vie et appliquée par certains courtiers, comme Rodan Group entre autres).

Pour connaître le montant exact que vous paierez pour votre contrat, nous vous recommandons de contacter directement votre compagnie d’assurance ou votre partenaire de distribution de contrat. Veuillez noter que de nombreuses compagnies d'assurance peuvent réduire votre prime en fonction du montant que vous payez.

N'hésitez pas à négocier le montant de ces frais avec votre compagnie d'assurance, à les contester auprès de plusieurs agents commerciaux et à vous appuyer sur divers arguments, notamment : Des choses comme faire des dépôts importants, investir votre épargne dans des fonds non garantis et même exiger des paiements réguliers. Ceci s’applique également aux frais de participation.

Les frais de participation peuvent être facilement négociés en fonction de votre profil et de votre situation commerciale au début du contrat.