Meilleur PER (Plan Epargne Retraite) Lequel choisir ?

Publié le 25 octobre 2022
par Henri des Rieux

Afin de choisir le meilleur PER plan épargne retraite, assurant la meilleure sortie en rente pour préparer son départ en retraite, il faut comparer les frais d’entrée qui sont un élément important afin d’obtenir des frais bas, ces frais d’entrée vont de 0% à 4%, voire plus dans certains cas. Afin de choisir le meilleur PER, les frais d’arbitrage et les frais de gestion annuels sont à analyser. Ils peuvent ou non de par leur régularité mener à une meilleure plus value générée par le contrat épargne retraite car ils peuvent s’élever jusqu’à 2%.

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Le nombre d’UC et le fonds en euros font la qualité du contrat d’assurance 

Le premier objectif mis en avant pour la souscription d’un PER est tout d’abord de disposer d’un complément de revenus.

L’épargne peut être placée sur fonds en euros sécurisé ou sur des unités de compte non garanties en capital selon ce que prévoient les contrats. Il est certes important de porter une grande attention aux frais mais il est tout aussi primordial de faire le bon choix de contrat d’assurance. 

Il paraît plus avantageux d’obtenir un support en euros grâce à une offre de supports pertinente. Ce choix du fonds de garantie est important non pas pour faire une grande différence au long terme concernant l’épargne retraite sur un long terme mais plutôt pour une sécurité importante pour l’épargne en vue de l’évolution de la l’âge et également comme sécurité en cas de fluctuation des marchés financiers. 

L’avantage du PER assurance avec un fonds en euros

Il est important de prendre connaissance de l’historique des fonds de garanties effectuées par l’assureur pour les contrats d’assurance vie effectués avec des fonds en euro. 

Cela peut être un bon élément de comparaison et de fiabilité quant au bon mode de gestion de l'assureur. 

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Quels sont les différents types de PER ?

Il existe 3 types de plans d’épargne retraite : 
• Le PER personnel ou PERIN, qui est ouvert à tous ;
• Le PER collectif ou PERCOL, qui est ouvert à l’ensemble des salariés ; 
• Le PER obligatoire ou PERCAT, que les salariés concernés doivent obligatoirement souscrire.

Les PER personnels succèdent aux PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire). Le PER collectif et le PER obligatoire ont pour particularité d’être des programmes d’entreprises : ils sont réservés aux salariés.
Dans cet article, nous nous attarderons sur les meilleurs PER individuels, puisque ces plans d’épargne retraite ont l'avantage d'être accessibles à tous. Par ailleurs, ils offrent une grande flexibilité et n'ont aucune condition d'âge ni de statut.

Quel est le meilleur PER selon votre profil ?

Concernant le nombre d’unités de compte 

Pour la bonne adaptation de l’allocation d’actifs à la situation particulière de chacun, l’offre de supports en unités de compte a une importance primordiale pour une bonne gestion pilotée. 

Pour cela, il est nécessaire d’étudier cette offre de support en unités. L’offre, étant capitale pour une bonne épargne salariale, permet une construction solide de l’allocation d’actifs personnalisée. Il y a plusieurs domaines qui sont abordés par l’offre de supports, dont des actions de différentes zones géographiques, de l’immobilier, des obligations, des fonds thématiques et sectoriels..

Elle doit donc couvrir divers domaines. Afin de faire le bon choix concernant l’assureur, il faut opter pour celui qui a une porte ouverte vers des fonds produits par des sociétés de gestion reconnues et ayant une bonne crédibilité sur le marché. 

Cela permettra une gestion de qualité du plan épargne retraite mettant en évidence l’offre financière. 

Quels sont les autres modes de gestions possibles par le contrat d’assurance  ? 

La loi prévoit la « gestion à l’horizon » pour tous les contrats d’assurance. La gestion automatisée assure une certaine sécurité au long terme. Il existe la gestion sous mandat. 

A quoi sert la gestion sous mandat ? 

Est-elle une gestion libre ou une gestion pilotée ?  Elle permettra une certaine délégation à l’assureur. L’assureur se chargera lui-même de la session des supports, notamment après approbation de sociétés de gestion spécialiste des marchés financiers. 

Il reste ensuite à mettre en place les stratégies d’investissement possibles. 

L’importance de la flexibilité du contrat d’assurance 

Afin de choisir le meilleur plan épargne retraite, il paraît évident de comparer les avantages et inconvénients pour une liberté dans les choix de l’épargne retraite. 

A titre d’exemple, la fourchette minimale de versement ne soit pas être excessivement élevée, elle sera censée permettre une meilleure adaptation, un départ en retraite personnalité notamment avec la flexibilité selon les projets en cours ainsi que la situation actuelle. 

En effet, dans le cas où une sortie partielle anticipée ou sortie en capital fractionné à la retraite est envisagée, il doit y avoir une certaine liberté d’action. 

Choisissez le meilleur PER avec Perlib

Que garantissent les différents contrats d’assurance vie ? 

La garantie de plancher est une prévoyance permettant une protection face aux risques liés à la bourse lors du décès de l’adhérent.

Cela a donc une bonne conséquence pour les héritiers, ces derniers sont sûrs d’une récupération au minimum de la valeur d’épargne investie par l’adhérent, et ce même si le contrat ne dégage pas de plus-value lors du décès. 

Grâce à cela, le risque de perte en capital que le souscripteur aura pris pour diversifier son épargne ne va pas impacter les bénéficiaires.

De plus, ce mécanisme a la possibilité de gratuité et automatisme, ou, le cas échéant il peut être une option et donc payant.

Qu’en est-il de la sortie en rente face à l’immobilisation de la table de mortalité ?

Dans le cas de certains PER individuels, il existe une garantie de la table de mortalité. Il serait donc nécessaire d’établir au plus tôt un taux de conversion qui, durant la sortie de rente, s’appliquera. 

L'espérance de vie à toute son importance pour la valeur du taux de conversion. Lorsque l'espérance de vie est élevée, le montant de rente est bas et donc sur une meilleure sortie en rente. Plus l' espérance de vie est basse, plus 

Obtenez une comparaison des meilleurs PER

Plan épargne retraite individuel : comment profiter au mieux de ses avantages ? 

Concernant les Travailleurs Non Salariés (TNS), il est nécessaire de prêter attention si l’une des clauses du contrat choisi oblige à mettre en place des versements annuels minimums. 

Concernant les professions libérales, le contrat Madelin précédait le Plan Epargne Retraite : ce contrat Madelin obligeait à un niveau d’épargne bien précis à respecter chaque année. Dans le cadre du PER individuel, la loi ne dicte aucune obligation. Malgré cela, certains PER maintiennent cette obligation. La gestion financière est intimement liée à la flexibilité du contrat. Quel est le risque pour l’accessibilité au support en euros

Les modes de gestion libres et à l’horizon sont-ils cumulables dans le même dossier ? Les clauses de chaque contrat contiennent les détails des modes de gestion. En étudiant ces clauses, il est possible de se rendre compte de la flexibilité, de la souplesse du contrat d’assurance qui est un élément à prendre en compte avant la souscription de votre assurance vie.  

Il y a aura donc une possibilité de fraction, il pourra y avoir un fractionnement d’un montant égal au nombre de rachats souhaités. Il n’y a pas de limitation en termes de rachats ou de temps. 

De grandes options de rente sont un avantage de taille. 

 

Quelle est la fiscalité découlant d’une sortie en rente ? 

Lorsque le choix est celui de la sortie en rente, 2 possibilités s’offrent au souscripteur :

  • Première possibilité :  Si les versements sont défiscalisés : cela correspond à une fiscalité des rentes viagères à titre gratuit, dite RVTG. Le régime fiscal visé sera donc celui de l’Impôt sur le Revenu (IR) dans la catégorie des pensions et retraites, tout cela en prenant en compte les tranches marginales d’imposition suite à l’abattement de 10%. Si les versements n’ont pas été défiscalisés: cela correspond à des rentes viagères à titre onéreux (RVTO). Autrement dit, est imposable seulement une fraction de la rente.
  • Deuxième possibilité : Lorsque le choix est celui de la sortie en capital, les sommes introduites et les Plus Values ​​(PV) seront distinctes aux yeux de l'administration fiscale. Dans le cas où les versements ont été défiscalisés, la barème d'impôt sur le revenu correspondant à la part en question sera celui à prendre en compte, en l'appliquant à la tranche marginale d'imposition (TMI). La flat tax sera appliquée à 30% sur la part liée à la plus value en prenant en compte les prélèvements sociaux. Dans le cas où les versements n'ont pas été défiscalisés, la flat tax de 30% concerne uniquement les Plus Values ​​en prenant en compte les prélèvements sociaux.

Optimisez votre fiscalité : simulez votre projet

Meilleur plan d'épargne retraite : consultez notre comparateur PER


Vous l'aurez compris : le PER constitue un outil fiable et performant pour se constituer un patrimoine financier et préparer sa retraite. Complémentaire à la SCPI, le plan d'épargne retraite présente de nombreux avantages : la fiscalité avantageuse, la grande flexibilité, l'absence de versement annuel obligatoire, les plafonds raisonnables, etc. Néanmoins, force est d'admettre que tous les contrats ne se valent pas, que ce soit en matière de performance, de frais ou de gestion. Ainsi, parmi les nombreuses offres présentes sur le marché, il n'est pas toujours facile de choisir son PER. C'est ici qu'un comparatif s'impose.

Pour vous aider dans votre recherche, nous avons sélectionné les assureurs qui proposent des plans d’épargne retraite aux rendements intéressants. Bien entendu, chaque contrat possède ses atouts et ses inconvénients. Il ne s’agit donc pas de faire un classement, mais simplement de rechercher les meilleurs PER en 2022.

Afin de savoir quel est le meilleur PER individuel selon vos besoins et critères, n’hésitez pas à vous référer à notre comparateur PER. 
 

Quel plan d'épargne retraite proposer le meilleur rendement en 2021 ? 

Il existe une multitude de Plans d'Épargne Retraite (PER) sur le marché. Certains sont meilleurs que d’autres en prenant en compte plusieurs critères notamment cités dans nos 6 conseils pour comparer les PER. 

Effectivement, il parait donc primordial d’effectuer une sélection scrupuleuse et de se projeter au long terme, il faut donc comparer les frais, les supports qu’ils soient sur fonds d’euro ou d'investissement. 

Ici, nous élaborons pour vous une sélection des meilleurs assureurs proposant des PER aux meilleurs rendements en 2021:  

  • SwissLife
  • Abeille Assurances
  • Gan Assurances

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Souscrivez au meilleur PER

Notre comparatif des PER avec le moins de frais

 

Assureur

Contrat

Gestion Fonds euros 

Gestion UC 

Performance de 2019 à 2021

En savoir plus 

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ABEILLE ASSURANCES 

Abeille retraite plurielle 

1%

1%

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PER ABEILLE ASSURANCES

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SwissLife PER

SwissLife Statégic Premium

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0,96 %

6,73%

SwissLife PER

Gan (entreprise) — Wikipédia

Gan 

Gan Chromatys Evolution  

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0,96%

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PER Gan Nouvelle Vie 

Axa — Wikipédia

AXA 

Contrat Arpèges 

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0,96%

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PER AXA assurance vie 

Generali — Wikipédia

Generali 

Contrat Generali Epargne Platinium 

0,6%

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8,42%

PER Generali 

Cardif Liberté Emprunteur CLE Délégation assurance de prêt immobilier

CARDIF elite retraite 

PER in Cardif Retraite 

0,80%

0,85%

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PER CARDIF

BNP Paribas

BNP Paribas - Multiplacements 

BNP Paribas Avenir Retraite 

1,55%

0,96%

6,53%

PER CARDIF

BNP Paribas

BNP Paribas - Multiplacements 

Contrat Multiplacement 2 

0,70%

0,96%

6,53%

PER CARDIF

BNP Paribas

BNP Paribas - Multiplacements 

Contrat Multi Placement diversifié 

1,25%

0,96%

6,53%

PER CARDIF

Votre épargne mérite plus de conseil et moins de frais - Linxea

Linxea PER 

Lixea Avenir 

0,60%

0,60%

4,3%

Linxea PER 

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MAAF PER

Maaf vie 

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NC

MAAF PER

AG2R La Mondiale — Wikipédia

AG2R La Mondiale - Ambition retraite individuelle 

Vivépargne II 

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0,8%

5%

AG2R La Mondiale PER

Association générale interprofessionnelle de prévoyance et d'investissement  — Wikipédia

Agipi - Far PER 

Agipi

0,75

1%

4%

Agipi - Far PER 

Assurance auto Allianz : Avis et analyse du contrat par l'Index Assurance

Allianz PER 

Multi épargne vie 

0,9

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NC

Allianz PER

https://journaldesseniors.20minutes.fr/wp-contenthttps://cms.perlib.fr/uploads/2022/03/logo-axa.jpg

AXA Ma retraite 

AXA

0,80%

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4%

AXA Ma retraite PER 

Banque - Banque Populaire du Sud - Ax-les-Thermes | Office de Tourisme des  Pyrénées Ariégeoises

PER Banque Populaire 

Horizéo 

0,75%

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PER Banque Populaire 

CAISSE D'EPARGNE - Bourg-Madame | Pyrénées Cerdagne Tourisme

Caisse d’Epargne PER Millevie 

Aikido 

0,9%

0,9%

5,52%

Caisse d’Epargne PER 

CRÉDIT AGRICOLE – reso CUIR

Crédit Agricole PER  

Crédit Agricole

0,95%

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Crédit Agricole PER

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Yomoni 

Yomoni

Pas de fonds en euro

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Yomoni

Assurancevie.com - Home | Facebook

Assurancevie.com

Assurancevie.com

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NC

Assurancevie.com

Boursorama Banque - La banque qu'on a envie de recommander.

 

Boursorama

Boursorama

Entre 0,75% et 1,35%

Entre 0,75% et 1,35%

NC

Boursorama

Good Value for Money | PER Placement-direct - Sélection Premium 2022

Placementdirect.fr

Placementdirect.fr

0,60%

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NC

Placementdirect.fr

Assurance vie - L'action en restitution de l'Afer touche à sa fin -  Actualité - UFC-Que Choisir

AFER

AFER

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NC

AFER

Préfon - Home | Facebook

PREFON

PREFON

0,49% de l'encours et 2% des produits financiers des actifs 

0,49% de l'encours et 2% des produits financiers des actifs 

NC

PREFON

Ampli Mutuelle by Ampli mutuelle libèraux et indépendants

Ampli-mutuelle

Ampli-mutuelle

0,5%

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NC

Ampli-mutuelle

Rendement 2018 : 2,27% pour le Conservateur - News Assurances Pro

Le conservateur 

Le conservateur 

0,70%

0,70%

NC

Le conservateur 

La Banque postale — Wikipédia

La banque postale

La banque postale

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La banque postale

Groupama logo : histoire, signification et évolution, symbole

Groupama

Groupama

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Meilleurtaux Placement - YouTube

Meilleurtauxplacement

Meilleurtauxplacement

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Meilleurtauxplacement

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MMA

MMA

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MMA

Macif — Wikipédia

Macif

Macif

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NC

Macif

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Patrimea

Patrimea

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Patrimea

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Epargnissimo

Epargnissimo

0,85%

1,20%

NC

Epargnissimo

Eres : le meilleur en épargne salariale, retraite et actionnariat salarié

Eres

Eres

1%

1%

NC

Eres

Accueil - Suravenir Assurances - une filiale du Crédit Mutuel Arkea

Suravenir

Suravenir

0,6%

0,6

NC

Suravenir

 

 

 

Comparez les meilleurs PER selon votre profil

6 Conseils pour bien comparer les Plans d’Épargne Retraite Individuels 

En effet, il existe plusieurs critère pour effectuer le bon choix de PER (Plan d’Epargne Retraite) : 

Tout d’abord, le plus grand critère est celui des frais sur versement, ensuite, la souplesse du PER, la bonne gestion, les modalités de sortie en capital ou en rente, le choix de l’assureur  et le service client du courtier. 

  • Les frais 
  • La souplesse du contrat 
  • Le mode de gestion 
  • Les modalités de sortie 
  • Le choix de l’assureur 
  • Le service client du courtier 

Les frais : 

Idéalement, les PER proposant de faibles frais de gestion sur les unités de compte ou encore ne proposant pas de frais sont à privilégier, ainsi que de faibles frais d’arrérage si il y a une potentielle sortie par rente. 

La souplesse : 

Il est important que le contrat d’assurance soit d’une bonne souplesse afin qu’il puisse s’adapter à la situation précise de chacun, qu’il puisse évoluer tout en prenant en compte les projets en développement des souscripteurs. 

Le mode de gestion : 

2 modes de gestion sont envisageables : la gestion libre et la gestion dite pilotée. 

Il est important de porter une attention particulière au choix de fonds en euro ou en fonds d'investissement pour chaque société de gestion, notamment la possibilité de gestion libre. 

Les modalités de sortie : 

Que ce soit en capital ou en rente, la table de mortalité est un élément important à considérer lors de la souscription, il existe plusieurs options de rente : les annuités garanties, la rente progressive, la rente majorée , la rente réversible au conjoint..

La sortie en capital est souvent privilégiée mais il est tout de même important de faire le bon choix de tables de mortalité. 

Le choix de l’assureur : 

Le choix de l’assureur est important pour un bon rendement de votre PER car vous lui confiez votre épargne.

Service client du courtier : 

Le service client doit être à votre écoute, doit s’adapter à vos projets et doit être réactif afin que vous ayez un bon suivi de votre PER. 

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