Publié le 19 juillet 2021

Comment choisir son Assurance Vie ?

Avec le Livret A, l'Assurance Vie arrive en première place sur le podium du placement préféré des Français. Mais entre l'offre des banques et des organismes d'assurance, il est difficile de faire son choix. On dénombre plus de 1000 contrats disponibles sur le marché ! Alors le commentaire s'y retrouve-t-il ? Comment bien choisir son Assurance Vie ? Rendement, frais de gestion, fonds euros… Voici nos conseils pour faire le bon choix !

Les avantages d'une assurance vie

Avant de vous donner des pistes concrètes pour savoir comment bien choisir son assurance vie, il est important de vous expliquer pourquoi ce type de placement représente un réel atout pour vous. Voici quelques avantages à souscrire un contrat d’assurance vie. 

Un placement libre

Premier atout de ce genre de contrat, vous pouvez placer dessus la somme que vous voulez, mais aussi opter pour le taux de rendement de votre choix… L’idée est de vous permettre d’épargner ce que vous pouvez, sans impacter votre quotidien. Vous pouvez ainsi mettre en place une mensualité pour alimenter votre assurance vie, mais aussi faire des versements ponctuels plus importants lorsque vous percevez une somme d’argent intéressante. 

Un bon taux de rendement

En règle générale, les taux de rendement des contrats d’assurance vie sont plus intéressants que ceux des livrets A, PEL ou autre. Tout dépend du type de risque que vous souscrivez ! Les placements à risque élevé vous rapportent plus, mais il faut prendre en considération le fait qu’ils sont plus risqués. En 2020 et 2021, les fonds sécurisés ont rapporté en moyenne +1,30%, mais certains peuvent atteindre 2%, 5% voire 13% en fonction des supports.

Un contrat souple

Autre avantage de l’assurance vie : sa souplesse. En effet, en cas de coup dur, vous avez la possibilité de récupérer tout ou partie des fonds de votre assurance vie. Cela n’est évidemment pas conseillé si vous souhaitez capitaliser au maximum sur votre investissement, mais il est toujours rassurant de savoir que vous avez un capital à disposition si besoin. 

Un avantage pour la succession

Enfin, l’assurance vie est un contrat intéressant si vous souhaitez transmettre un patrimoine financier à une personne (désignée par le biais d’une clause bénéficiaire), en évitant les frais de succession souvent élevés. Bien sûr, tout cela est réglementé mais concrètement vos bénéficiaires profitent d’une fiscalité particulière, avec un abattement individualisé souvent très intéressant.

Quelle assurance vie en 2021

Quels sont les inconvénients d'une assurance vie ?

Comme pour tout contrat de placement, l’assurance vie comporte également des inconvénients. Le principal étant que des frais de gestion sont appliqués ! En effet, l’argent que vous versez sur votre contrat est placé sur des fonds en vue de fructifier. Si vous avez le choix quant aux supports de fonds, une personne doit surveiller vos placements et moduler votre investissement pour le rendre le plus avantageux possible. 

Pour savoir comment bien choisir votre assurance vie et profiter des meilleures conditions, il est important de se tourner vers un accompagnement de qualité, comme celui de nos experts Perlib.

Les différents types d’assurance vie

Il est maintenant temps de vous aider à savoir comment bien choisir son assurance vie ! Pour cela, vous devez comprendre quels sont les différents types de contrat proposé sur le marché, et ils sont nombreux !

Les contrats en euros

Les contrats d’assurance vie en euros sont des fonds sécurisés. En effet, les placements réalisés ne peuvent pas faire diminuer votre capital, vous ne courrez donc aucun risque. En revanche, qui dit pas de risque dit peu de rendement. Ils vous rapportent donc moins que d’autres contrats.  

Les contrats en unité de compte

Contrairement aux contrats en euros, les contrats en unités de compte sont multi-supports. Votre argent est ainsi placé sur des actions, obligations, fonds communs de placement ou encore dans des parts de SCPI. Ce type de placement est plus risqué puisqu’en fonction du marché, vous pouvez profiter d’une valorisation à la hausse ou à la baisse. Qui dit plus de risque dit aussi plus de rendement. Vous pouvez donc gagner plus avec ce choix de contrat. 

Les autres contrats d’assurances vie 

Les contrats d’assurance vie en euros et en unités de compte sont les plus connus. Il existe également d’autres types de contrats comme : 

  • Les contrats DSK / NSK : créé pour inciter à investir dans des actions de sociétés en France et en Europe,
  • Les contrats rente survie : permettant de cotiser pour le compte d’une personne handicapée qui perçoit alors une rente au décès de l’épargnant,
  • Les contrats d’épargne handicap : souscrit par la personne en situation de handicap qui souhaite placer son argent et bénéficier d’une rente.

Quelle assurance vie choisir ? 3 éléments clés

L’Assurance Vie est un contrat au long terme. Voilà une bonne raison de ne pas confier vos épargnes au premier organisme venu. Vous vous apprêtez à souscrire un contrat ? Nous vous conseillons de vérifier ces quelques éléments au préalable…

Comment bien choisir son assurance vie ? Les supports d’investissement

L’Assurance Vie a la réputation d’un placement sécurisé et offrant un bon rendement. Néanmoins, ces paramètres varient en fonction des supports sur lesquels vous avez l’intention d’investir, comme nous l’évoquions plus haut dans cet article.  

Si vous êtes frileux, préférez un placement monosupport en fonds euros. Son rendement n’est certes pas très élevé, mais ce produit garantit l’entière sécurité de vos épargnes. 

Au contraire, si vous êtes audacieux, optez plutôt pour un placement multisupport. Vous pouvez ainsi répartir votre investissement entre les fonds euros sécurisés et les supports dynamiques (les unités de compte) à fort rendement. 

Pour bien choisir son Assurance Vie il est donc indispensable de connaître son profil d’épargnant et de procéder à une simulation de sa situation ! 

Les frais divers de votre placement

Il existe trois types de frais inhérents au bénéfice d’une Assurance Vie. Les frais de gestion sont déduits annuellement du montant de votre placement. Ils varient de manière importante d’une offre à l’autre. C’est pourquoi il faut être vigilant lors de la souscription de votre contrat. Les frais d’arbitrage sont imputés dès que vous procédez à un changement de support de placement (fonds euros ou unités de compte). Enfin, les frais sur les versements sont prélevés à chaque somme versée sur votre contrat. 

Retenez que si les premiers sont globalement incompressibles, les derniers peuvent être évités. En effet, de plus en plus d’Assurances Vie « nouvelle génération » proposent des produits sans frais de versement ! Pensez-y avant de souscrire votre contrat…

Le rendement de l’Assurance Vie  

Contrairement à votre épargne qui dort sur un Livret A, l’argent placé sur une Assurance Vie produit des intérêts. Voilà un élément déterminant du choix de votre futur placement : son rendement. 

Pour calculer le rendement d’un produit, il faut regarder sa performance, diminuée de tous ses frais (de gestion pilotée, d’arbitrage et sur les versements). 

Avant de souscrire un tel contrat, reportez-vous donc à l’historique des rendements sur les cinq dernières années. L’Assurance Vie est un placement au long terme, sa performance se juge sur la durée.

Où choisir son Assurance Vie ?

Vous l’aurez compris, il n’est pas évident de savoir comment bien choisir son assurance vie, et cela ne se fait pas au hasard. Selon votre profil d’épargnant et le rendement que vous en espérez, vous pourrez vous tourner vers des placements garantis en euros ou plus dynamiques. 

Mais quel que soit votre profil, il est une constante. Bien choisir son Assurance Vie, c’est limiter les risques et confier son épargne à un établissement renommé. Inutile de servir de cobaye et de mettre votre argent en péril. Nous vous recommandons donc de vous appuyer sur des acteurs historiques pour assurer votre épargne. Un point fort pour les contrats dits « nouvelle génération », comme Perlib qui mise sur la solidité de ses partenariats auprès d’acteurs robustes (Aviva, Swiss Life, ou encore Generali).

Quelle Assurance Vie en 2022 ?

Banque ou assureur ? C’est souvent la première question qui nous vient à l’esprit quand on décide de souscrire un contrat d’Assurance Vie. Les banques, qui profitent du lien de confiance tissé avec leurs clients, accaparent 58% du marché. Pourtant, à bien y regarder, les contrats dits bancaires ont de moins en moins d’atouts dans leur manche…

Privilégiant les supports sécurisés qu’on appelle « fonds euros », les banques ont vu le rendement de leurs contrats d’Assurance Vie baisser. Et pour cause, dans un contexte de crise, les placements garantis en euros affichent inévitablement des taux proches de zéro. Au contraire, les contrats assurantiels semblent tirer leur épingle du jeu. En 2021 leur taux de rendement se situait entre 1,6 et 1,9 %, contre un taux moyen de 1% en banque.

Comment bien choisir son assurance-vie ? Les questions récurrentes

Après toutes ces informations sur comment bien choisir son assurance vie, vous vous posez encore des questions ? Pas de panique, nous sommes là pour vous aider à faire toute la lumière sur vos interrogations. Voici les réponses aux questions qui sont fréquemment posées sur des contrats d’assurance vie. 

Quel est le montant minimum d'une assurance vie ?

Pour ouvrir un contrat d’assurance vie, vous devez faire un premier versement minimum de 100€ si vous optez pour le versement récurrent de fonds (mensualités) ou de 500€ si vous souhaitez faire des versements ponctuels à votre guise. 

Peut-on fermer facilement un contrat d’assurance vie ? 

Oui ! Un contrat d’assurance vie peut-être fermé à tout moment, par le biais de ce que  l’on appelle un rachat total. Cela vous permet par exemple de récupérer les fonds placés si vous avez un coup dur ou besoin de liquidité. 

J’hésite entre assurance vie et PER, comment choisir ? 

Ces deux types de contrats n’ont pas tout à fait les mêmes objectifs. Le PER vous permet de créer un capital “sécurisé” qui vous sera reversé sous forme de rente ou de capital au moment de votre retraite. Cela vous permet de profiter d’un complément de revenu. L’assurance vie vous permet d’épargner de l’argent, que vous pouvez utiliser avant ou au moment de votre retraite. L’utilisation du capital est plus libre. Ceci étant dit, les deux placements sont intéressants et peuvent être souscrits parallèlement pour multiplier vos épargnes.

Comment bien choisir ?

En résumé :

- En 2020, les contrats assurantiels multisupport ont affiché de meilleurs rendements

- Pour bien choisir son Assurance Vie il faut étudier attentivement ses supports d’investissements, les frais divers inhérents à son fonctionnement et son taux de rendement

- Seul un établissement renommé qui s’appuie sur des acteurs historiques vous assure un placement sécurisé.

Comment bien choisir son Assurance Vie ? Au fond, il n'y a pas de recette miracle. Le plus sage est de fonctionner étape par étape. D'abord, il vous faudra cerner votre profil épargnant et le risque que vous soyez prêt à assumer. Ensuite, épluchez attentivement les conditions de votre placement. Supports d'investissement, frais divers et taux de rendement… Ces éléments sont déterminants !

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