Quel est le meilleur placement épargne retraite en 2025 ?

Quel est le meilleur placement pour la retraite ?

Vous l’aurez compris, la retraite, ça se prépare ! Plus tôt vous vous y prenez, mieux c’est. Pour beaucoup de Français, l’épargne privée se présente comme la meilleure solution pour éviter une baisse de niveau de vie trop brusque au jour de la retraite. L’objectif est tout simplement de vous garantir un complément de revenus dont vous pourrez jouir à la retraite. Quel est le meilleur placement retraite actuellement ? Allez, on fait le bilan !

Anticiper la retraite avec le Plan Epargne Retraite (PER)

Comment évoquer l’épargne retraite sans aborder l’incontournable Plan Epargne Retraite ? Ce placement est conçu spécifiquement pour anticiper et préparer au mieux sa retraite. Il n’y a donc pas de meilleur placement retraite ou de plus approprié. 

Né de la loi Pacte du 22 mai 2019, le PER est un concentré de ce qu’il se fait de mieux au rayon épargne retraite. D’abord, il est unique, puisqu’il a vocation à remplacer tous les anciens contrats épargne retraite, aujourd’hui dépassés : le plan d'épargne retraite populaire (PERP), le Plan d'épargne pour la retraite collectif (PERCO), les contrats Madelin, l’article 83 et le régime Préfon, etc.

Ensuite, ce nouveau placement épargne retraite s’est fortement inspiré des avantages de l’Assurance Vie. Là où ses ancêtres (PERP, Madelin, PERCO) ne proposaient qu’une sortie en rente viagère, le plan épargne retraite offre quant à lui le choix entre la sortie en rente ou en capital. Il se montre donc bien plus flexible et audacieux que les anciens.

Par ailleurs, le Plan Epargne Retraite est un produit « bloqué », c’est-à-dire qu’il vous incite à cotiser et à ne pas disposer de vos épargnes jusqu’à votre départ à la retraite. Néanmoins, il reste le meilleur placement retraite car le PER n’est pas si rigide et borné qu’il n’en a l’air, bien au contraire ! Il fait preuve de flexibilité, puisqu’il autorise le déblocage anticipé des fonds pour l’acquisition de votre résidence principale. 

Autant de qualités qui ne l’empêchent pas de conserver son avantage fiscal à savoir la possibilité de déduire ses versements de votre revenu imposable. La fiscalité du PER est effectivement avantageuse ! Voilà un atout incontestable pour les gros contribuables. Encore un avantage propre au Plan Epargne Retraite que vous ne retrouverez dans aucun autre placement…

Préparer l’avenir avec l’Assurance Vie

Alors que le PER est conçu pour répondre aux attentes des assurés en matière de retraite (d’où sa position comme meilleur placement retraite), tandis que l’Assurance Vie, comme son nom l’indique, est plus globale. Elle vise à vous couvrir des aléas et risques de la vie en général. 

De tous les placements, l’Assurance Vie est de loin le placement préféré des Français. Ainsi en 2019, l’encours des contrats d’Assurance Vie s’élevait d’ailleurs à 1 788 milliards d’euros, soit une progression de 6 % sur un an ! Investissement sûr et fiscalement avantageux, l’Assurance Vie doit son succès à la souplesse de son fonctionnement. 

La particularité de l’Assurance Vie, c’est qu’il s’agit d’un placement couteau suisse. Sa polyvalence lui permet de répondre à des objectifs variés tels que de faire fructifier son épargne, protéger ses proches en cas de décès, financer un achat immobilier, se constituer un patrimoine, ou encore… préparer sa retraite ! 

Contrairement au Plan Epargne Retraite, l’argent versé sur un contrat d’Assurance Vie n’est jamais bloqué : c’est le meilleur placement retraite si vous désirez être en mesure de récupérer votre épargne à tout moment. C’est d’ailleurs ce qui peut expliquer qu’elle soit le placement chouchou des Français. En revanche sa fiscalité vous incite à ne procéder à aucun retrait avant son 8e anniversaire. Comme le plan d’épargne retraite c’est donc un placement longue durée…

Se construire un patrimoine avec l’immobilier locatif

Si vous recherchez le meilleur placement retraite, l’immobilier locatif est également une excellente option pour préparer le départ à la retraite. Investir dans l’immobilier peut fournir un flux de revenus réguliers et stables, essentiel pendant la retraite. De plus, les loyers tendent à augmenter avec le temps, offrant une protection contre l'inflation. Vous pouvez même faire une plus-value à la revente !

Certains dispositifs fiscaux permettent de réduire l'impôt sur le revenu grâce à l'investissement locatif : par exemple, avec la loi Pinel, vous pouvez réduire votre revenu imposable en achetant de l’immobilier neuf. Avec le statut LMNP, les frais liés à la propriété locative (entretien, gestion, intérêts d'emprunt) sont déductibles.

Autre avantage de ce placement retraite : l'immobilier locatif offre une diversification par rapport aux actions et aux obligations, réduisant le risque global du portefeuille. L'immobilier est également un actif tangible qui peut être légué aux héritiers.

Pour investir intelligemment et profiter des atouts du meilleur placement retraite en immobilier, voici nos conseils : 

• Définition des objectifs : déterminez vos besoins de revenus à la retraite et comment l'immobilier locatif peut y contribuer.
• Choix de la propriété : choisissez une propriété dans une zone à forte demande locative. Les appartements en centre-ville ou les maisons proches des services sont souvent recherchés.
• Financement : utilisez l'effet de levier du crédit immobilier pour financer l'achat.
• Planification du remboursement : assurez-vous que les loyers couvrent les mensualités du prêt et les frais courants.
• Gestion de la propriété : décidez si vous allez gérer la propriété vous-même ou la confier à une agence immobilière.
• Optimisation fiscale : consultez un expert fiscal pour maximiser les avantages fiscaux liés à l'investissement locatif.

Diversifier son portefeuille immobilier

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), souvent appelées "Pierre papier", représentent une option attrayante pour générer un revenu supplémentaire. Même s’il ne s’agit pas forcément du meilleur placement retraite puisqu’il ne détrône pas le PER, il fait indéniablement partie des plus intéressants ! Grâce à des frais de gestion, l'investisseur est déchargé de toute gestion pratique, puisque c'est la société de gestion qui prend en charge toutes les opérations nécessaires.

L'investissement en SCPI est réputé pour sa facilité d'accès, les parts étant relativement abordables. Cela rend les SCPI particulièrement adaptées pour ceux qui cherchent à se constituer un complément de revenu pour leur retraite. Elles se distinguent dans l'univers de l'investissement immobilier par leur accessibilité et leur gestion entièrement externalisée.

Également, l'investissement en démembrement de propriété est une stratégie peu connue du grand public mais qui offre d'intéressantes perspectives, notamment pour la préparation de la retraite. Cette approche consiste à acquérir la nue-propriété d'un bien immobilier (c'est-à-dire les murs) pour une période temporaire, tandis qu'un bailleur institutionnel détient l'usufruit, lui permettant de louer le bien et de percevoir les loyers durant la période de démembrement. 

L'un des principaux attraits de cet investissement est la possibilité d'obtenir une décote significative sur le prix d'achat, parfois jusqu'à 40 %. La durée du démembrement est fixée dès la signature du contrat, et l'investisseur en est informé dès le départ. Généralement, cette période s'étend sur environ 15 ans.

L'un des grands avantages de cette forme d'investissement est la possibilité de devenir propriétaire d'un bien immobilier sans les contraintes habituelles et à un coût réduit. De plus, l'absence de perception de loyers durant la période de démembrement offre un avantage fiscal non négligeable, puisque cela implique également l'absence d'imposition sur ces revenus locatifs.

Meilleurs placements retraite : les autres options

Il existe bien sûr quantité d'autres placements qui vous permettent d'anticiper au mieux votre départ à la retraite. En complément du meilleur placement retraite (Plan Epargne Retraite et de l'Assurance Vie, qui sont les placements les plus sécurisés), certains assurés font le choix de contracter d'autres plans d'épargne retraite. Ceci, afin de ne pas se retrouver les deux pieds dans le même sabot. Après tout, pourquoi pas ?

Le premier est surnommé le PEE, pour Plans d'Épargne Entreprise. C'est le volet collectif du PER. Il s'agit d'un dispositif d'épargne offert aux salariés d'une société afin de se constituer un complément de revenus pour leur retraite. Ce placement n'est pourtant pas réservé aux salariés isolés, puisqu'il est ouvert aux PME, aux entreprises individuelles, aux professions libérales, aux exploitants agricoles et aux Epic. Il est alimenté par des versements individuels et à l'initiative de l'employeur.

Vient ensuite le PEA, pour Plan d'Epargne en Actions est un placement bancaire . Il fonctionne comme un compte-titres adossé à un compte bancaire. Les versements effectués sur ce placement permettent de se constituer un portefeuille de valeurs mobilières (des actions achetées auprès d'entreprises françaises et européennes). Pour être favorisé, le PEA doit être conservé au moins 5 ans. Passé son 5e anniversaire, les plus-values ​​et seront exonérés d'impôt sur le revenu.

Meilleur placement retraite : où placer son argent sans risque ?

Crise sanitaire, crise financière, l’époque n’est pas propice à l’investissement sécurisant. Et pourtant… Derrière le cliché de la pierre, symbolisant la « valeur refuge » par essence, il existe d’autres placements à fort rendement et non moins sécurisants. Petit tour d’horizon du meilleur placement retraite dans le secteur des marchés financiers.

Quel placement retraite offre le meilleur rendement ?

Il existe bien sûr des placements dits « sans risque ». Ce sont les livrets d’épargne bancaires : livret A, livret Jeune, livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), livret d’Épargne Populaire (LEP), etc. En plus de ne présenter aucun risque, les livrets bancaires ont l’avantage d’offrir à l’épargnant la disponibilité immédiate du capital versé. Ainsi, vous pouvez débloquer vos fonds à tout moment.

Le problème de ces livrets bancaires et pourquoi ce n’est pas le meilleur placement retraite ? Ils sont tellement sécurisants qu’ils n’offrent quasiment pas de rendement. En d’autres termes votre argent dort sur un compte et ne produit pas véritablement d’intérêts. Ces livrets bancaires n’offrent pas davantage de carotte fiscale… Pas si intéressants que ça donc!

PER et Assurance Vie : des placements rentables et à risques modérés

Le Plan Epargne Retraite et l’Assurance-Vie offrent des solutions de placement plus intéressantes. Selon votre profil, c’est indéniablement le meilleur placement retraite, peu importe votre choix. Vous pouvez opter à votre guise pour un placement plus ou moins sécurisé avec une gestion « prudente », « équilibrée » ou « dynamique ». Plus la gestion sera sécurisée, moins le rendement sera exponentiel. Adaptés à tous les types de profils d’investisseurs, ces placements sont donc particulièrement pertinents en cas de crise.

Selon l’exposition au risque que vous aurez décidée (prudente, équilibrée ou dynamique), vous pourrez répartir votre investissement sur deux types de supports principaux :

D’abord les fonds euros, de loin le support plus sécurisant, vous offre un investissement sans risque tout en vous permettant de bénéficier d’un rendement supérieur à celui du livret A. Ensuite, les unités de compte vous permettent de booster une partie de votre épargne en misant sur des investissements plus risqués mais plus rémunérateurs. Elles ne vous protègent pas de pertes éventuelles mais vous offrent un meilleur rendement. 

Au fond, choix de votre mode de gestion dépend de votre profil d’investisseur. Si vous êtes profane et que vous privilégiez un placement sécurisant à risque modéré, optez pour un profil prudent. Vous n’en bénéficierez pas moins d’un excellent rendement. Si vous êtes plus joueur, vous avez la possibilité de tenter une gestion plus dynamique ! À vous de voir quel est le meilleur placement retraite selon vos besoins.

Où placer son argent pour avoir une rente mensuelle ?

Traditionnellement, les plans d’épargne retraite étaient conçus sur la forme d’une rente viagère. Il faut dire que la rente viagère présente de nombreux avantages. Elle est versée comme complément de revenu mensuel, et offre aux retraités la garantie de percevoir chaque mois, à vie, la somme nécessaire à leurs besoins. 

La bonne nouvelle avec le meilleur placement retraite qu’est le PER ou l’Assurance Vie, c’est que ces placements dédiés à la retraite vous offrent tous deux le choix de sortir en rente viagère ou au capital. Ainsi, si vous souhaitez épargner en vue de jouir à la retraite d’une rente viagère, ces placements financiers sont faits pour vous !

En choisissant de sortir de votre placement épargne retraite en rente viagère, vous faites le choix de la sécurité. Ainsi, vous ne risquez pas de dépenser toutes vos épargnes pour l’achat d’un bien immobilier ou le financement d’un projet. Le montant de votre rente est fixé à l’avance et vous le touchez à vie. Ni plus, ni moins.  

Par ailleurs, si vous avez anticipé votre retraite et cotisé de nombreuses années, la sortie en rente viagère se montre plus intéressante que la sortie en capital. Elle présente également l’avantage d’être assimilée à une pension de retraite et donc imposable selon le régime des rentes à titre gratuit… Malin, non ?

Quelle est la meilleure retraite : Assurance Vie ou PER ?

Difficile d’épargner lorsqu’on est jeune actif et qu’on ne dispose que de peu de visibilité sur l’avenir. Vos revenus vont probablement évoluer, vous ferez surement des projets immobiliers, il faudra aussi financer les études des enfants… La vie et ses aléas nous conduisent parfois à piocher dans nos épargnes. Il ne faut pas attendre pour chercher et trouver le meilleur placement retraite ! 

Or, en matière de liquidité, l’Assurance Vie est le placement roi. De ce point de vue, elle offre un confort inégalable. Vous pouvez réaliser un retrait sur votre contrat d’Assurance-Vie à tout moment. L’Assurance-Vie est donc bien plus flexible qu’un Plan Epargne Retraite.  

Toutefois, la souplesse de ce contrat peut se retourner contre son objectif principal : épargner. Ainsi, l’épargnant peu rigoureux peut avoir tendance à piocher sans modération dans son Assurance Vie. Et, la retraite venue, il se trouvera fort dépourvu… 

C’est là l’avantage du PER, il vous incite à épargner sur le long terme en vue de votre retraite. D’abord, vous n’avez pas la possibilité de débloquer les fonds à tout moment, mais uniquement lors de votre départ à la retraite, ou bien pour l’achat de votre résidence principale, ou encore en cas de circonstances exceptionnelles (licenciement, liquidation judiciaire, décès, invalidité, etc.).

Par ailleurs, grâce aux avantages du PER, cela reste le meilleur placement retraite pour optimiser sa fiscalité puisqu’il dispose d’une intéressante incitation fiscale. À nouveau, il vous pousse à épargner pour l’avenir, plutôt qu’à dépenser vos économies. Grâce à la déductibilité des versements, vous êtes fiscalement invité à alimenter régulièrement votre plan retraite. En clair, les versements volontaires sur un plan d’épargne retraite sont déduits de vos revenus imposables. Voilà qui devrait vous faire réfléchir !

Alors, Assurance Vie ou PER, il faut choisir… Quoi que, pas forcément ! Retenez que ces deux placements financiers sont complémentaires. S’ils peuvent tous deux vous permettre d’épargner pour préparer votre retraite, leurs objectifs et avantages peuvent être cumulés…

Quel montant retraite épargner ?

Maintenant que vous connaissez le meilleur placement retraite, combien faut-il mettre de côté ? La première chose à faire lorsque vous vous intéressez à la mise en place d’un plan épargne retraite, est de vous renseigner sur le montant de votre future pension de retraite. Elle sera probablement très différente selon que vous êtes salarié ou travailleur indépendant.

Ensuite, il vous faut estimer l’âge souhaité de votre départ à la retraite et les objectifs que vous voulez fixer. Ainsi vous pouvez établir un montant mensuel minimum que vous devez percevoir pour conserver un rythme de vie normal. Notez qu’il n’existe pas de montant maximal pour le Plan Epargne Retraite. Vous êtes libre de cotiser le montant qui vous plait.

Puis, afin d’optimiser votre souscription du meilleur placement retraite, il faudra analyser votre capacité d’épargne actuelle et future. À ce stade, il vous est conseillé de vous faire accompagner par un expert en gestion de placements financiers pour simuler au mieux votre projet grâce à notre simulateur PER sur-mesure. Ainsi, vous pourrez déterminer précisément le montant de vos cotisations et le rendement moyen de votre plan d’épargne retraite.

Pour trouver le meilleur montant d’épargne retraite, tenez compte des critères suivants : 

• Niveau de vie souhaité : évaluez le style de vie que vous souhaitez maintenir pendant la retraite. Cela influencera le montant total dont vous aurez besoin.
• Durée d’épargne : plus tôt vous commencez à épargner, moins vous aurez besoin de mettre de côté chaque mois grâce à l'effet de la capitalisation.
• Taux de remplacement : estimez le pourcentage de votre revenu actuel dont vous aurez besoin à la retraite. Une règle générale est de viser entre 70 % et 90 % de votre revenu avant la retraite.
• Pensions et autres épargnes : tenez compte de toutes les sources de revenu potentielles à la retraite, y compris les pensions d'État, les régimes de retraite d'entreprise, et autres épargnes.
• Espérance de vie : avec l'augmentation de l'espérance de vie, il est prudent de planifier une retraite qui pourrait durer 20 à 30 ans, voire plus.
• Impact de l'inflation : n'oubliez pas que l'inflation réduira le pouvoir d'achat de votre épargne. Planifiez en tenant compte d'un taux d'inflation moyen.
• Investissements : le rendement prévu de vos investissements influencera le montant que vous devez épargner. Soyez réaliste dans vos prévisions.

Votre situation financière et vos objectifs peuvent changer. Réévaluez régulièrement votre plan d'épargne retraite pour qu’il reste conforme à vos attentes. Commencez à épargner tôt, planifiez de manière réaliste, et ajustez régulièrement votre stratégie pour vous assurer une retraite confortable !

Qui peut souscrire un plan d’épargne retraite ?

Comme l’Assurance Vie, le PER est ouvert à tous. C’était d’ailleurs l’un des objectifs phares de ce nouveau dispositif : un PER unique et pour tous. Tout le monde peut ainsi profiter du meilleur placement retraite ! Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne flexible conçu pour aider les individus à épargner en vue de leur retraite, il est donc accessible à une grande catégorie de personnes.

Vous pouvez donc ouvrir un Plan Epargne Retraite à tout âge et quelle que soit votre situation professionnelle (salarié, indépendant, demandeur d’emploi, etc.). Il n’y a pas de condition pour y accéder. 

Nous vous recommandons néanmoins de souscrire à votre contrat épargne retraite le plus tôt possible afin de pouvoir bénéficier de ses avantages fiscaux et pour qu’il produise des intérêts le plus longtemps possible. Vous pouvez ainsi préparer votre retraite dans les meilleures conditions et profiter des avantages fiscaux du PER en souscrivant au meilleur placement retraite.

Quel Plan Épargne Retraite choisir ?

Avant de contracter le meilleur placement retraite PER, il convient d’accorder une vigilance particulière à la solidité, la fiabilité et la solvabilité de la société qui vous le propose. Pas question d’épargner de l’argent toute votre vie pour n’en jamais voir la couleur…

Pour vous assurer que votre épargne est entre de bonnes mains, vérifiez l’assise des acteurs qui vont assurer votre épargne retraite. À titre d’exemple, Perlib s'appuie sur la solidité des acteurs historiques de l'assurance-vie et du PER que sont : Swiss Life, Abeille Assurances et Generali. N’allez pas confier votre épargne retraite à de petits acteurs qui pourraient mettre la clé sous la porte !

S’il s’agit du meilleur placement retraite, encore faut-il bien le choisir ! Pour trouver le meilleur PER, voici les principaux critères à prendre en compte : 

• Type de PER : il peut s’agir d’un PER individuel, d’un PER retraite collectif (entreprise) ou d’un PER obligatoire.
• Profil de risque : certains PER offrent une large gamme d'options d'investissement, de très prudentes à plus risquées. Choisissez en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.
• Gestion pilotée : pour ceux qui préfèrent une gestion sans souci, la gestion pilotée ajuste automatiquement le risque en fonction de votre âge.
• Flexibilité des versements : vérifiez si le PER permet des versements volontaires flexibles, ce qui est important si vos revenus fluctuent ou si vous souhaitez augmenter vos contributions à l'approche de la retraite.
• Frais de gestion : comparez les frais de gestion annuels, les frais sur versements et éventuellement les frais de sortie. Des frais élevés peuvent significativement réduire le rendement de votre épargne.
• Avantages fiscaux : certains PER offrent des avantages fiscaux intéressants, tels que la déduction des versements de votre revenu imposable.
• Options de sortie : assurez-vous que le PER offre les options de sortie qui correspondent à vos besoins, que ce soit la sortie en rente, la sortie en capital, ou une combinaison des deux.
• Réputation de l'organisme : choisissez un organisme avec une bonne réputation et une solidité financière pour assurer la sécurité de votre épargne.
• Rendements passés : bien que les performances passées ne soient pas une garantie des résultats futurs, elles peuvent donner une indication sur la qualité de la gestion.

Si vous hésitez, consultez un conseiller financier pour une recommandation personnalisée basée sur votre situation unique. Chez Perlib, nos experts se feront un plaisir de vous conseiller concernant ce meilleur placement retraite pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Petite astuce finale pour préparer la retraite : avez-vous pensé au rachat de trimestres ?

Trouver le meilleur placement retraite est un premier pas. Ensuite, pensez à racheter des trimestres ou des points de retraite ! C’est une stratégie avantageuse pour ceux qui souhaitent prendre leur retraite à 62 ans sans avoir le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Cette démarche permet d'accroître la durée d'assurance et ainsi de partir à la retraite avec une rente presque équivalente à celle qu'ils auraient obtenue en travaillant jusqu'à l'âge légal complet.

Dans certaines entreprises, il est possible pour les employés de convertir les fonds de leur compte épargne temps pour financer le rachat de ces trimestres ou points. Bien que la consultation de l'employeur ne soit pas impérative, cela peut parfois être avantageux.

L'un des principaux bénéfices de cette opération réside dans la possibilité de déduire fiscalement le montant du rachat du revenu imposable, permettant ainsi une réduction significative de l'impôt sur le revenu, voire dans certains cas, une exonération totale d'impôt.

En plus du PER ou de l’Assurance Vie comme meilleur placement retraite, le rachat de trimestres est envisageable dans les cas suivants :

• Pour les années d'études supérieures : si elles se sont déroulées dans des établissements d'enseignement supérieur reconnus, tels que les universités, les écoles techniques, les grandes écoles ou les classes préparatoires, et ont conduit à l'obtention d'un diplôme.
• Pour les années incomplètes : lors des années où moins de quatre trimestres ont été validés par le régime de la Sécurité sociale.

Cette option de rachat de trimestres ou de points constitue donc une opportunité intéressante pour ceux qui envisagent une retraite anticipée tout en maximisant leur pension. À combiner sans hésiter avec le meilleur placement retraite !

En résumé :

• L’Assurance Vie et le Plan Epargne Retraite sont les meilleurs placements financiers pour préparer et anticiper votre retraite.
• Ces placements à risques modérés vous assurent un bien meilleur rendement que les livrets d’épargne bancaires.
• Proposant des objectifs et avantages complémentaires, l’Assurance Vie et le Plan Epargne Retraite peuvent volontiers être cumulés.

Alors, verdict ? Quel est le meilleur placement pour préparer votre retraite ? Pas de doute, les placements sur le long terme que sont l’Assurance Vie et le PER, dédiés à la retraite, offrent un investissement très peu risqué et au meilleur rendement. N’attendez plus pour vous offrir une belle retraite, épargnez !