Avant, vous ne vous en souciez guère. L’échéance paraissait trop éloignée. Mais cette année, c’est décidé, vous vous occupez de votre épargne retraite ! Vous l’avez bien compris, l’avenir est incertain et il vaut mieux anticiper.
Pour cela, rien de tel qu’un plan d’épargne retraite PER individuel. Tout nouveau, tout beau, ce dispositif introduit par la loi Pacte est celui qu’il vous faut. Mais comment choisir son PER ? Frais d’arbitrage, frais sur versement, gestion libre ou gestion pilotée, per bancaire ou assurantiel… Il y a beaucoup d’éléments à prendre en compte. Quel plan épargne retraite choisir ? Auprès de quel organisme effectuer sa souscription Plan Epargne Retraite ? Découvrez notre comparatif PER !
Comparer PER
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Pacte du 22 mai 2019, les anciens plans d’épargne retraite populaire (PERP), contrats loi Madelin et contrats Article 83 ne sont plus commercialisés.
Bonne nouvelle pour les épargnants, il existe dorénavant un PER individuel pour tous, qui vous suit tout au long de votre vie.
Voilà un paramètre qui devrait vous aider à savoir quel PER choisir !
Pour autant, quantité de plans d’épargne retraite individuels ont fleuri sur le marché. Et il est parfois difficile de s’y retrouver…
La première question que l’on vient à se poser est celle de l’organisme auprès duquel choisir son PER. Entre PER bancaire ou PER assurantiel : quel PER choisir ?
D’instinct, il est possible que vous vous tourniez naturellement vers les contrats d’assurance si vous entretenez un rapport de confiance avec votre organisme d’assurances. Ou, au contraire, vers un PER bancaire si votre banquier est votre interlocuteur privilégié.
Cependant, cette décision ne peut reposer sur votre seul instinct. Fonds en euros ou unités de compte, gestion libre ou gestion pilotée, table de mortalité…Il y a beaucoup d’autres paramètres à prendre en compte. Car les contrats d’assurance et le PER bancaire ne fonctionnent pas de la même manière !
Globalement, entre ces deux plans d’épargne retraite individuels, la logique est la même. Vous pouvez opter pour un mode de gestion libre ou gestion pilotée. Et au jour de la retraite, l’épargnant a le choix : soit il sort en rente viagère ou bien il peut décider d’une sortie en capital.
Alors, PER bancaire ou contrats d’assurance quelle différence ? Et quel plan épargne retraite choisir ? Et pour quel avantage ?
Bien qu’ils se ressemblent, il existe néanmoins une distinction majeure entre ces deux plans d’épargne retraite individuels : leurs supports d’investissement. Seuls les PER contrats d’assurance proposent des supports en fonds euros.
Un élément à prendre en compte pour les épargnants à la recherche d’un placement sécurisé. Puisqu’avec les fonds euros, support moins volatil que les seules unités de compte, le capital investi est garanti.
Quel est le meilleur PER du marché ? C’est la seconde question que tout le monde se pose. Et cette question phare n’appelle pas une seule réponse. Tout simplement parce que bien choisir son PER, c’est choisir le PER qui est véritablement fait pour vous. Un PER sur mesure pour tous les épargnants !
Pour savoir comment choisir son PER, il faut d’abord identifier son profil épargnant et ses objectifs d’épargne.
D’abord, déterminons votre profil épargnant. Selon votre nature anxieuse ou audacieuse, il vous faudra opter pour un profil « prudent », « équilibré » ou « dynamique ». De même, votre connaissance ou méconnaissance des mécanismes de placement financier vous amènera à choisir un PER à la gestion libre ou avec gestion pilotée.
Mais choisir son PER, revient aussi à prendre en compte ses propres besoins et objectifs. Pour cela, vous devez vous poser les bonnes questions. Quels seront mes besoins de retraite individuels ? Ai-je l’intention de toucher une rente ou plutôt un capital ? Quelle est ma capacité d’épargne ? Quel serait le montant de mes versements réguliers ? Suis-je déjà propriétaire de ma résidence principale ? Où est-ce que je me situe sur la table de mortalité ?
La réponse à ces questions devrait vous conduire à identifier quel PER choisir.
Le meilleur PER ?
Il est un autre paramètre déterminant pour choisir son PER : son taux de rendement. Nul besoin de vous faire un dessin, il n’y a pas de bon placement financier sans un bon taux de rendement. Comment choisir son PER autrement ?
On l’a vu précédemment, PER bancaire ou contrats d’assurance, ces deux plans d’épargne retraite individuels vous proposent d’investir en unités de compte. Ces supports d’investissement très volatils vous offriront de loin le meilleur taux rendement.
Pour autant, est-ce uniquement sur la base de ces unités de compte qu’il faut choisir son PER ? Le PER individuel qu’il vous faut est celui qui répond au mieux à votre profil et vos besoins. Il vous faut donc rechercher un équilibre entre unités de compte et fonds euros. Et cet équilibre est propre à chacun.
Alors quel plan épargne retraite choisir ? Parlez-en à votre organisme d’assurances. Car seuls les contrats d’assurance peuvent vous proposer ce placement multi support : unités de compte et fonds euros.
Votre conseiller en assurances pourra ainsi vous orienter vers le PER le plus adapté. Gestion libre ou gestion pilotée, selon votre profil épargnant, vous aurez la main sur votre taux de rendement !
Il est un autre paramètre déterminant pour choisir son PER : son taux de rendement. Nul besoin de vous faire un dessin, il n’y a pas de bon placement financier sans un bon taux de rendement. Comment choisir son PER autrement ?
On l’a vu précédemment, PER bancaire ou contrats d’assurance, ces deux plans d’épargne retraite individuels vous proposent d’investir en unités de compte. Ces supports d’investissement très volatils vous offriront de loin le meilleur taux rendement.
Pour autant, est-ce uniquement sur la base de ces unités de compte qu’il faut choisir son PER ? Le PER individuel qu’il vous faut est celui qui répond au mieux à votre profil et vos besoins. Il vous faut donc rechercher un équilibre entre unités de compte et fonds euros. Et cet équilibre est propre à chacun.
Alors quel plan épargne retraite choisir ? Parlez-en à votre organisme d’assurances. Car seuls les contrats d’assurance peuvent vous proposer ce placement multi support : unités de compte et fonds euros.
Votre conseiller en assurances pourra ainsi vous orienter vers le PER le plus adapté. Gestion libre ou gestion pilotée, selon votre profil épargnant, vous aurez la main sur votre taux de rendement !
Comparer taux de rendement
Comment choisir son PER ? Vous y êtes presque…
Reste une question ultime : combien ça coûte ?
Frais d’arbitrage, frais sur versement, frais d’arrérage, frais d’entrée, frais de transfert… Tous ces coûts sont à prendre en compte !
Bien que les différents acteurs sur le marché vous proposent des frais d’ouverture et de gestion sensiblement similaires, il est important de vous renseigner en amont. C’est à cet objectif que répond un bon comparatif PER.
Un certain nombre de ces outils pullulent sur la toile. Vous n’aurez de peine à les trouver. Il n’est pas inutile de s’y intéresser. Pour autant, un comparatif PER n’est pas un élément suffisant. Il faut aller plus loin !
Consultez les avis sur les sites spécialisés , demandez conseil à votre gestionnaire habituel. Et surtout, n'hésitez pas à simuler votre projet ! rappelez-vous, le meilleur moyen de choisir son PER, c'est de trouver celui qui s'adapte le mieux à votre personnalité…