Ouvrir un PER : quand et comment ?

Publié le 3 février 2022
par Henri des Rieux

Nul ne peut prévoir – et fort heureusement - le jour où la faucheuse viendra le cueillir. En revanche, il est un événement qui peut être anticipé : la retraite. Actuellement fixé à l' âge de 62 ans, le départ à la retraite est une échéance certaine. « J'ai bien le temps », relativisent les travailleurs actifs. Faux ! Que l'on soit travailleur indépendant ou salarié, la retraite se prévoit et se prépare à l'avance avec l'épargne retraite. Quand ouvrir un Plan Epargne Retraite (PER)  et à quel âge ? Suivez le guide…

Qui peut ouvrir un PER ?

Disponible depuis le 1er octobre 2019, le nouveau PER est venu remplacer ses ancêtres le Plan d'épargne retraite populaire (PERP), les contrats loi Madelin, le Plan d'épargne pour la retraite collective (PERCO) et l'Article 83 Il ne s'agit pas là d'un simple changement d'appellation, mais d'une véritable révolution. Ce nouveau dispositif est unique ce qui signifie qu'il est le même pour tous, tout au long de notre vie.


Plus incroyable encore, ce produit d'épargne retraite se veut inclusif et égalitaire. Il est ouvert à tous et s'adresse à tous, sans distinction de statut professionnel ou d'âge. Ainsi nous y avons tous le droit que l'on soit demandeur d'emploi, étudiant, profession libérale, salarié, fonctionnaire ou travailleur non salarié. Un pour tous et tous pour un !

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A quel âge ouvrir un plan d'épargne retraite ?

Il est donc possible de souscrire un plan d’épargne retraite à tout moment et ce, quel que soit l’âge du souscripteur. Alors, 20, 30, 40 ans… À quel âge ouvrir un PER ? On a coutume de dire que « le plus tôt sera le mieux ». Pourtant, fraîchement diplômé et à peine rentré sur le marché du travail, le jeune professionnel de 20 ans aura probablement du mal à se projeter sur sa retraite.

Par ailleurs, le plan d’épargne retraite est ce qu’on appelle un « placement tunnel ». Ce qui signifie qu’à l’exception de l’achat de la résidence principale, et sauf cas de force majeure, l’épargne versée y est bloquée jusqu’à la retraite. Un paramètre qui peut se montrer contraignant à l’âge de 20 ans. 

Alors, verdict ? Dans les faits, c’est à l’âge de 30 ans qu’il est le plus propice de souscrire un PER. D’abord, parce qu’à 30 ans il est plus facile de se projeter dans l’avenir. Trentenaire, on se sent plus installé dans sa vie professionnelle et personnelle. Nos projets futurs se dessinent donc avec plus de clarté. Aussi, c’est à 30 ans que l’on est plus à même de mesurer sa capacité d’épargne présente et à venir. Un élément déterminant de l’épargne retraite.
 

Évidemment, il s’agit là de l’âge idyllique. Mais rien ne vous oblige à épargner pour votre retraite à cet âge plus qu’à tout autre. Vous êtes libre de préparer votre avenir comme bon vous semble…

Ouvrir son PER ?

Comment ouvrir un PER ?

Pour ouvrir un PER, vous devez vous tourner vers la solution d'assurance la plus adaptée. Perlib vous propose de construire un plan d'épargne retraite complet et personnalisé, grâce à son accompagnement de courtage en assurance. Nos experts spécialisés vous aident ainsi à trouver le meilleur contrat possible pour avancer sereinement dans votre vie, tout en préparant votre retraite. 

Lors de vos échanges avec votre courtier Perlib, vous pourrez poser toutes les questions sur le PER, découvrir les différents fonds sur lesquels votre argent peut être placé, calculer le montant de votre future rente retraite et définir les versements les plus adaptés pour avoir la retraite la plus confortable possible. 

Comment choisir son PER ?

Sur le marché, il existe différents types de PER et il n’est pas évident de s’y retrouver parmi toutes les spécificités. 

Savez-vous qu’il existe deux types de plan épargne retraite : le PER bancaire (ou PER compte titre) et le PER assurantiel ? (Découvrez ces deux notions en détail sur notre page dédiée).

Par ailleurs, si vous décidez d’ouvrir un PER assurantiel, vous devrez choisir parmi trois niveaux de risques quant aux placements qui seront fait avec votre argent : Prudent, Équilibré, Dynamique. En effet, les sommes que vous versez sur votre PER le sont sur des fonds qui vous apportent un certain rendement. 

Votre conseiller Perlib vous aide à choisir le ou les fonds les plus adaptés à vos besoins et objectifs, parmi un vaste choix de plus de 550 fonds, dont des acteurs reconnus comme Swiss Life, Carmignac Gestion, Rothschild & Cie Gestion… 

Retrouvez notre comparatig pour savoir quel PER choisir sur cette page.

Quel montant pour ouvrir un PER ?

L’avantage du nouveau système de PER (mis en place en 2019), est que les versements sont libres de montant et de régularité. Vous pouvez ainsi mettre en place une mensualité régulière pour alimenter votre PER et/ou faire des versements ponctuels du montant que vous désirez. Il est toutefois important de noter que plus votre PER est alimenté régulièrement et avec les sommes adaptées, plus grandes sont vos chances d’atteindre vos objectifs de rente une fois à la retraite. 

Vidéo

Quand ouvrir un plan d’épargne retraite (PER Individuel) ?

(source)

Pourquoi ouvrir un PER ?

Lorsqu'on est plongé dans la vie active, on a tendance à remettre sa retraite à plus tard. Paradoxalement, nous sommes nombreux à envisager des projets séduisants pour la retraite. Achats immobiliers, voyages, loisirs… Tout cela n'est possible à la retraite que si les finances le permettent. Moralité ? Pour une retraite confortable, épargnez sans tarder !

Au fait, vous n’êtes pas sans savoir qu’un projet de réforme des retraites est dans les tuyaux. Et que nous prédit l’avenir ? Plus de retraités et des pensions de retraite moins élevées. Tout cela n’est pas très réjouissant... Alors pour anticiper la retraite, n’attendez pas la réforme, mieux vaut épargner dès maintenant et ouvrir un PER.

Enfin, sachez qu’il n’existe pas meilleur placement pour la retraite que le PER. Plus souple que ses ancêtres PERP, PERCO et loi Madelin, ce nouveau dispositif vous permet de sortir en rente viagère ou en capital. Aussi avantageux fiscalement que l’Assurance Vie, ce produit a l’avantage de vous inciter à épargner jusqu’à la retraite.

En savoir plus sur le PER

Vous avez besoin d'autres informations avant de décider d'ouvrir un PER ? Découvrez les réponses fréquemment posées par les épargnants. Et pour une étude personnalisée de votre plan d'épargne retraite, contactez un conseiller Perlib !

 

Et vous ?

Quand liquider son PER ?

Cette question est indéniablement liée à la date d’ouverture de votre Plan Epargne Retraite. Pourquoi ? Tout simplement parce que plus tôt vous épargnez pour la retraite, plus important sera votre capital à cette période de vie. 

Par nature, la liquidation du plan d’épargne retraite a lieu au jour de votre départ à la retraite. À cette échéance, l’épargne accumulée sur votre PER vous sera versée en rente viagère ou en capital. 

Notez toutefois qu’il est possible de recourir à la sortie anticipée de votre épargne retraite. Certains accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, fin de droits aux allocations chômage, surendettement, liquidation judiciaire…) peuvent imposer à l’épargnant de puiser dans le capital de son placement. Enfin, l’achat de la résidence principale peut également permettre un retrait anticipé.

Faut-il préférer le versement en rente ou en capital ? 

Lorsque vous allez ouvrir un PER, vous devrez choisir si vous préférez percevoir une rente (mensuelle ou trimestrielle) ou la totalité de la somme en capital (en une ou plusieurs fois). Ce choix est propre à votre situation et à vos besoins. Si vous souhaitez réaliser un investissement au moment de votre retraite, le versement sous forme de capital peut-être intéressant. Si vous souhaitez sécuriser un revenu régulier pour bien vivre votre vie de retraité, le versement d’une rente est plus adaptée.
Pour faire le meilleur choix possible, votre conseiller Perlib vous guide dans la mise en place de votre PER et de ses options. 

En résumé :

- Le Plan Epargne Retraite est ouvert à tous quel que soit l’âge ou le statut professionnel de l’épargnant.

- L’âge optimal pour souscrire un PER est 30 ans. 

- Le projet de réforme des retraites et les perspectives à venir incitent les travailleurs Français à anticiper leur retraite et épargner en vue de cette échéance. 

Projets séduisants, avenir incertain, accidents de la vie et projet de réforme des retraites… Tout porte à croire que les Français ont intérêt à épargner pour la retraite. Alors n’attendez pas d’avoir 60 ans pour vous en soucier. La retraite, ça s’anticipe ! Étudiants, trentenaires et cadres expérimentés, il n’est jamais trop tôt pour préparer l’avenir…

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