Bilan retraite : pourquoi faire et quand s’y intéresser ?

La retraite se profile pour tous à plus ou moins court terme. Cette période nous paraît souvent floue et lointaine. De quoi sera-t-elle faite ? Quels seront mes projets à la retraite ? À combien s’élèvera le montant de ma pension de retraite ? Ne restez pas dans l’incertitude toute votre vie active, vous risqueriez d’être pris au dépourvu lors de votre départ à la retraite. Outre le relevé de carrière, il est possible de réaliser un bilan retraite. Pourquoi faire ? On vous explique.

Qu'est-ce qu'un bilan de retraite ?

Vous connaissiez déjà le relevé de carrière. Ce document accessible à tous auprès de la Caisse Nationale d’assurance Vieillesse (CNAV) comptabilise vos droits individuels acquis pour la retraite. Il récapitule les trimestres cotisés pour la retraite depuis le début de votre vie active et ceux qu’il vous reste à valider.

Cependant, ce relevé de carrière se révèle parfois imprécis et incomplet. Certaines périodes de vie ont pu être oubliée et il est souvent nécessaire de le vérifier attentivement. C’est pourquoi, nombre de salariés et travailleurs indépendants décident de réaliser un bilan de retraite.

Un bilan retraite, pourquoi faire ? Le bilan retraite, aussi appelé « audit retraite », permet de s’assurer de la régularité de votre relevé de carrière et, si besoin, de rectifier certaines erreurs. C’est le moyen le plus sûr de faire le point sur vos droits à la retraite.

Concrètement, entreprendre un bilan retraite revient à donner mandat à un expert retraite et patrimoine pour collecter auprès de vos anciens employeurs et organismes de retraite – de base et complémentaire – les éléments nécessaires à l’estimation précise de vos droits à la retraite.

L’audit retraite permet de visualiser l’étendue de vos droits à la retraite. Ainsi, vous pourrez aborder plus sereinement cette période de vie et préparer au mieux la retraite dans l’hypothèse où votre pension de retraite s’avérait insuffisante.

Si on résume : bilan retraite, pourquoi faire ? Cet audit poussé permet principalement :

d’anticiper la fin de votre carrière,
de connaître le montant de votre future pension de retraite,
d’optimiser vos droits à la retraite (rachat de trimestre, retraite progressive, cumul emploi-retraite),
de définir une date optimale de départ à la retraite.

Qui peut faire un bilan retraite ?

S’il est fréquemment utilisé par les salariés et plébiscité par les services RH comme un outil pour anticiper le passage à la retraite, le bilan retraite n’est pas réservé aux travailleurs en CDI. L’audit retraite s’adresse à tous, les salariés comme les travailleurs indépendants.

Vous avez bien sûr la possibilité de réaliser votre propre bilan de retraite. Pour cela, il vous faudra éplucher votre relevé de carrière à la recherche d’une erreur potentielle. Vous devrez ainsi vérifier un à un vos droits acquis à la retraite et vous assurer qu’aucune période n’a été omise.

Cependant, si vous avez travaillez pour divers employeurs au cours de votre vie active, ou cumulé plusieurs statuts professionnels (salarié, auto-entrepreneur, portage…), votre bilan de carrière peut se révéler un véritable casse-tête. Dans ce cas, il est préférable de faire appel aux services d’un professionnel.

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Comment faire un bilan pour sa retraite ?

Si votre parcours professionnel est linéaire, votre bilan de carrière sera probablement rapide et facile à obtenir. À l’inverse, un parcours atypique ou ponctué de périodes de chômage et de congé, risque d’être plus complexe et fastidieux à réaliser soi-même.

Quelle que soit sa complexité, l’audit de retraite prend généralement le même format. Il comprend en principe trois étapes :

la collecte des informations auprès des employeurs et organismes de retraite,
l’analyse de votre situation professionnelle et vos droits à la retraite,
les préconisations pour optimiser votre retraite.

Il appartient donc globalement au prestataire mandaté pour un bilan de retraite de recueillir et analyser toutes les informations nécessaires à l’estimation de votre retraite future. C’est donc à lui de relever des anomalies et de les corriger.

Le processus de bilan de retraite s’achève par la remise d’un rapport d’audit d’une quinzaine de pages. Celui-ci récapitule les éléments clés de votre bilan de retraite, à savoir :

l’historique de votre carrière,
l’âge auquel vous pourrez bénéficier de la retraite à taux plein,
le montant estimé de votre pension de retraite,
les anomalies repérées dans votre relevé de carrière,
les trimestres acquis pour la retraite et ceux restant à valider,
les préconisations pour optimiser votre future retraite.

Quand se préoccuper de sa retraite ?

Autrefois, il fallait attendre son 55ème anniversaire pour pouvoir prétendre à son relevé de carrière. Depuis le 1er juillet 2021, cela a changé. Dorénavant, il est possible de consulter son relevé de carrière et de demander la rectification d’éventuelles anomalies.

Le sujet de la retraite ne concerne donc plus seulement les seniors, au seuil de leur départ à la retraite. Aujourd’hui, et plus encore avec le débat sur la réforme des retraites, la question de la retraite est sur toutes les lèvres. Et pour cause, faute de moyens, à mesure que le temps passe, les pensions de retraite sont réduites à peau de chagrin.