Avis sur le PER SwissLife

 

Le PER (Plan d' Epargne Retraite) représente un complément de revenus à la retraite. Il se manifeste sur le long terme. 

Le Plan d’Epargne Retraite peut avoir plusieurs formes : il peut être sous forme de rente viagère ou de capital, ces deux formes peuvent être cumulatives. Il existe de nombreux avantages sur le plan fiscal. 

Le PER réunit trois produits : 

  1. Le PER individuel (PERNI)
  2. Le PER entreprise collectif (PERECO) 
  3. Le PER entreprise obligatoire (PERO)

Le PER individuel est accessible à tous : les demandeurs d'emplois, salariés, travailleurs non salariés. Aucune condition d’âge ou de situation professionnelle requise.

Voici le positionnement du PER SwissLife avec notre comparateur des meilleurs PER.

Obtenez plus de renseignements sur le PER SwissLife

Rendement du PER Maaf
Accès à une gesttion librePossible
Accès à une gestion par décretPossible
Performance sur 3 ans6,73%
Décès plancherPossible
Exonération des cotisationsNon possible
Garantie de bonne finNon possible
Nombre total d'UC disponiblesNC

Notre avis sur la fiscalité du Plan Epargne Retraite SwissLife? 

Différents frais appliqués sur un contrat PER :

  1. Frais sur versement : frais qui s’appliquent sur chaque versement fait 
  2. Frais de gestion : en fonds ou UC, ils varient selon le mode d’investissement choisi 
  3. Frais sur les arrérages : frais dus au créancier de votre contrat 
  4. Frais de transfert : ces frais sont les seuls légalement encadrés. Ils ne peuvent dépasser 5 % de la valeur du transfert. Certains assureurs ne les facturent pas.

Sur le plan fiscal, si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de PACS, il ne subit aucune fiscalité.

Dans les cas des supports en unités de compte, il peut y avoir des risques de perte en capital par l’épargnant.

  1. La loi Pacte (Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises) concerne également à réformer les dispositifs d’épargne retraite actuels en vue de simplifier les différents produits existants et d’harmoniser leur fonctionnement.
  2. Sont liquidées sous forme de rente les sommes découlant des versements obligatoires du PER obligatoire.
  3. Un abattement global de 30 500 € est partagé entre les bénéficiaires pour les primes versées après 70 ans.
  4. La déductibilité est limitée à :
  • 10 % de vos revenus professionnels, dans la limite de 32 909 € ;
  •  ou, si ce second montant est plus élevé, à 4 114 €.

5. La déductibilité est limitée à :

  • 10 % des bénéfices imposables, dans la limite de 329 088 €, auxquels s'ajoute 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 329 088 € ;
  • ou, si ce second montant est plus élevé, à 4 114 €, auxquels s'ajoute 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 329 088 €

6. Décès, invalidité, surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage, cessation d’activité non salariée.

7. Uniquement pour les sommes issues de l’épargne volontaire et de l’épargne salariale.

Les PER, notamment le SwissLife est un dispositif très avantageux notamment pour les souscripteurs fortement imposés. En effet, l’épargne versée sur le PER peut être déduite de leurs revenus imposables, ce qui mène naturellement à une baisse de l’impôt sur le revenu pour l’année en question.

D' un autre côté, l' épargne sera quant à elle imposée à la sortie, ce sera la contrepartie de la déductibilité des sommes placées. Cela est un avantage incontournable du PER avec la baisse de la charge fiscale.

Frais du SwissLife
Frais sur les versements1,5 % du montant du versement
Frais de gestion UC0,96 % des intérêts perçus
Frais sur arrérages0% des intérêts perçus
Frais de gestion financière en cours de vie de l'adhésion0,96 % des intérêts perçus
Frais de transfert4,5% de la valeur pour les transferts entrants et 5% de la valeur du transfert sur les sortants

Choisissez le PER SwissLife

Concernant la rente du contrat PER SwissLife. 

 

Selon les contrats d’épargne retraite, plusieurs types de rente sont possibles. Il faut savoir que le calcul du montant de la rente est assez complexe puisqu’il prend en compte la donnée de l’espérance de vie. En effet, l’assureur fait en sorte que le total des versements de rente jusqu’à la fin de vie de l’assuré corresponde au capital constitué. Ainsi, plus le déclenchement de la rente est tard, plus son montant sera élevé.

Il existe plusieurs sortes de rentes compte tenu des différents contrats d’épargne retraite. 

Lorsqu’on s'intéresse à la rente, on se rend compte que son calcul est assez complexe. D’ailleurs, vous pouvez découvrir notre article sur le calcul de la rente. Ce calcul prend en compte l’espérance de vie.

A quoi sert l’assureur ? 

L’assureur permet que la totalité des versements de rente soit au final un capital constitué et ce, jusqu’au décès. Logiquement en découle le principe affirmant que plus la rente est tard, plus son montant sera élevé.

Dans le cas du PER SwissLife :

Concernant le contrat PER proposé par Swisslife , voici les différentes modalités du montant de la rente :

 

PER Swisslife 

Sortie en capital

Possible 

Annuités garanties/réversibles 

Possible 

Rente viagère/réversible 

Possible 

La garantie d'un taux de rente à l'adhésion

Effectivement, la garantie du taux de transformation de la rente est assurée pour tout souscripteur dès son adhésion. Dans tous les cas, indépendamment de l’évolution de l'espérance de vie future, en aucun cas il n’y aura de baisse du complément de revenu versé à vie. 

Cela est un avantage notable de ce PER, car il existe un nombre limité de contrats offrant cette garantie. 

Souscrivez un PER adapté à votre situation

Une épargne disponible par anticipation dans certains cas

 

La réforme sur l’épargne salariale a apporté quelques nouveautés notamment en termes de déblocage du capital : les contrats Swiss Life sont conformes avec la réforme sur l’épargne salariale de la loi Pacte.

Il existe une différence entre l’individuel et le collectif. Il y a une possibilité de faire un déblocage de l’épargne, et cela avant expiration du délai d’indisponibilité, en gardant le bénéfice des exonérations fiscales et sociales.

Le déblocage du capital pour les accidents de la vie est donc bien prévu par les contrats PERECO SwissLife conformément à la loi. 

  • Décès du conjoint ou du partenaire lié par un Pacs.
  • Invalidité de 2e ou 3e catégorie de l’assuré, de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de Pacs.
  • Surendettement.
  • Expiration des droits à l'assurance chômage de l'assuré.
  • Cessation d’activité non salariée : à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire ou toute situation justifiant ce rachat selon le président du tribunal de commerce

Qu’elles soient issues des versements volontaires, de l’épargne salariale ou des cotisations obligatoires, les 6 cas de déblocage anticipé sont possibles pour l’ensemble des sommes versées.

Il y a une dispense d'impôt sur le revenu. Des simplifications et uniformisations des conditions de déblocage ont anticipé leur lieu, mais cela dépend de la nature de ces versements.

Fonctionnement du Plan d'Epargne Retraite SwissLife

 

Il est possible d’envisager une retraite supplémentaire personnalisée avec le contrat SwissLife PER Individuel, vous pouvez vous constituer une retraite supplémentaire.

  • Ce contrat d’épargne est ouvert à tous : quel que soit le statut, que ce soit un statut salarié, indépendant ou demandeur d’emploi quelque soit l’âge ou le montant de vos revenus
  • Les versements volontaires et libres  permettent une bonne alimentation de l’épargne retraite. Les sommes découlant de l’épargne salariale peuvent être versées : l'abondement de l’employeur sur un PER collectif ou d'entreprise ou encore du compte épargne temps. Il est également possible de transférer l’épargne accumulée sur de précédents contrats retraite ou sur d’autres Plans d’épargne retraite.
  • Une personnalisation de la sortie : arrivés à la retraite, il est possible de jouir librement de l’épargne constituée SwissLife PER Individuel, ayant la forme de rente ou de capital. Il est également envisageable de de rallier les deux modalités de retrait suivant l’alimentation du contrat.
  • Lors du décès, s'il a lieu avant l'âge de la retraite, les sommes épargnées grâce au contrat épargne retraite sont versées aux bénéficiaires désignés au contrat. Ces personnes vont donc jouir des règles de fonctionnement de l' assurance vie, cela grâce à un abattement maximal de droits de succession étant de 152 500 € par bénéficiaire.

Obtenez un avis sur le PER SwissLife adapté à votre situation

Que vaut le PER SwissLife ? 

 

Le PER SwissLife paraît convaincant : il permet de se constituer une épargne retraite individuelle accompagnée de nombreux avantages. 

  • Une économie d’impôt maximale : la fiscalité des PER permet sur option de déduire les versements volontaires du revenu imposable, il existe tout de même un plafond d’épargne retraite. Ce plafond est de 32 909 € des revenus imposables dans le cas d’un salarié puis jusqu'à 82 272 € dans le cas d’un indépendant, cela réduit drastiquement le montant de l’impôt sur le revenu.
  • Concernant les transferts avec des frais réduits : si il y a transfert d’un ancien contrat d'assurance datant de plus de 8 ans vers un PER Individuel, cela mènera à un doublement des abattements prévus. Si il y a un transfert en provenance ou à destination d’un autre PER, il y a impossibilité que les frais soient supérieurs à 1 % de l'épargne constituée. Il y aura gratuité du transfert si détention d 'un contrat épargne depuis au moins 5 ans.
  • Il y a possibilité de retraits anticipés : dans le cas du contrat SwissLife PER Individuel, l’épargne peut être récupérée constituée dans certaines situations avant l’âge de la retraite. Cela peut avoir lieu suite à un accident de la vie ou encore lors de l’achat de résidence principale.

Comment souscrire au Plan épargne retraite SwissLife retraite individuelle ?

Si vous souhaitez souscrire à  Aviva Retraite Plurielle, vous pouvais dès à présent consulter le positionnement du PER SwissLife retraite individuelle avec notre comparateur des meilleurs PER.

Grâce à notre comparateur, il sera possible d’obtenir une comparaison des différents frais concernant les PER du marché et ainsi, ouvrir votre PER instantanément en ligne.

Comment contacter l’épargne retraite Aviva ?

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