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Unités de compte : à quoi correspond ce support d’Assurance-vie ?

Publié le 21 mars 2023
par Assia Bousfiha

L’Assurance-vie figure sur le podium des placements financiers favoris des Français. Ce support stable et sécurisé offre des avantages fiscaux et une rentabilité sans pareil. Mais quel est le secret de ce produit d’épargne ? Et comment peut-il être si rentable tout en assurant le capital investi ? C’est l’accord entre ses supports : les fonds en euros et les unités de compte, qui fait cet équilibre parfait. Aujourd’hui on se penche sur les unités de compte : qu’est-ce que ça signifie ? À quoi ça sert ? Et pourquoi investir en unités de compte ? On vous explique.

Qu'est-ce qu'un placement en unités de compte ?

Les Unités de compte (UC) sont un support d’investissement financier que l’on retrouve dans des produits d’épargne. Parmi ces produits les plus connus on peut citer le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’Assurance-vie.

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, les unités de compte ne sont pas exprimées en monnaie. Ainsi, elles ne sont pas désignées en dollar ou en euros, ni en tout autre devise. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il s’agit de titres ou parts d’actions ou de société et non de liquidités.

Ainsi, grâce à ce support que l’on appelle Unités de Compte (UC) les épargnants peuvent investir de manière indirecte (via un PER ou une Assurance-vie) dans des actions, des parts de sociétés immobilières, des titres monétaires, ou encore des obligations.

Quelle est la particularité de ce support financier ? C’est très simple, les unités de compte sont des supports volatiles qui peuvent s’avérer très rentables. Elles suivent les fluctuations des marchés financiers et permettent de dynamiser son épargne.

Le revers de la médaille ? Les unités de compte ne garantissent pas le capital investi sur votre Plan Epargne Retraite PER ou votre Assurance-Vie. Ce support financier comporte des risques : il peut offrir un excellent rendement, mais également se montrer très décevant.

Quelle différence entre fonds en euros et unités de compte ?

C’est ce qui différencie le plus nettement les unités de compte des fonds en euros : le risque supporté. D’un côté, les unités de compte sont des supports volatiles et performants. De l’autre, les fonds en euros offrent une stabilité et une sécurité, mais assez peu de rentabilité.

Les fonds en euros sont un support d’investissement que l’on retrouve aussi bien en Assurance-vie qu’en Plan Épargne Retraite. Son caractère stable et sécurisant offre à l’épargnant un placement sans risque.

Constitués majoritairement d’obligations d’État, ce support d’investissement ne subit pas les fluctuations du marché. C’est pour cette raison que le capital investi sur ces fonds en euros sont garantis par l’assureur. L’épargnant est assuré de retrouver son argent.

Sécurisant, ce support d’investissement n’est pas pour autant dépourvu de rendement. Car, chaque année, l’épargnant perçoit les intérêts du capital investi qui se cumulent grâce au mécanisme que l’on appelle « l’effet cliquet ».

unités de compte

Si la rentabilité promise par les fonds en euros ne vous paraît pas suffisante, notez que vous pouvez toujours demander à votre assureur de placer votre argent sur des « fonds en euros dynamiques ».

En quoi ça consiste ? En échange d’une part de votre capital à investir en unités de compte, votre assureur le place en fonds en euros dynamiques. Une part de votre épargne est alors investie en immobilier ou en actions et sa rentabilité augmente de ce fait.

Par comparaison avec les unités de compte, les fonds en euros dynamiques et non dynamiques, se montrent moins risqués, mais également moins rentables. Plus volatiles, les unités de compte suivent les fluctuations du marché à la hausse, comme à la baisse.

Pourquoi investir en unités de compte ?

Investir en unités de compte permet assurément de dynamiser son épargne. Grâce à ce support d’investissement vous pouvez percevoir de forts rendements et faire fructifier votre argent.

Cependant, les unités de compte sont plus volatiles. Elles peuvent vous rapporter gros, mais également vous faire perdre beaucoup. Tous les épargnants ne sont pas prêts à en assumer les risques et les pertes éventuelles.

Aussi, ce support financier doit être réservé aux investisseurs aguerris et dynamiques. Ces épargnants sont audacieux et friands de performances. Cependant, ils sont également prêts à en supporter les risques de pertes.

Face à la petite performance des fonds en euros et la baisse de leurs intérêts, de nombreux investisseurs choisissent de répartir leur épargne entre ces deux supports. Cumulées avec des fonds en euros, les unités de compte demeurent un placement très astucieux.

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Quelles sont les meilleures unités de compte ?

Les unités de compte sont très nombreuses et leur nature variée. Lorsqu’il s’agit d’un contrat d’Assurance-vie, l’assureur répartit généralement le capital investi sur des parts ou dans des actions.

Il peut s’agir de parts, d’actions ou de titres :

  • de patrimoine immobilier (détenus par des sociétés immobilières : OPCI, SCPI, SCI), que l’on appelle aussi placement « pierre papier » ;
  • de valeurs mobilières partagées entre actions et obligations.
  • d’obligations d’état (souveraines) ou d’entreprises (corporate) ;
  • de sociétés cotées en bourse (actions).

En fonction de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique), votre conseiller en patrimoine pourra vous orienter vers la répartition adaptée. Ainsi, un profil prudent choisira de placer son épargne sur des actions de grands groupes cotés, tandis que d’autres investiront sur des sociétés moins connues et plus risquées, mais potentiellement plus rentables.

Qu'est-ce qu'une assurance-vie en unité de compte ?

Vous souhaitez investir votre capital d’Assurance-vie sur des unités de compte principalement ? C’est possible, mais, pour protéger votre patrimoine, il faudra alors opter pour une Assurance-vie multisupports.

Pour prévenir d’éventuels risques de pertes, vous avez tout intérêt à confier la gestion de votre capital d’Assurance-vie à votre assureur, via la gestion pilotée. Ainsi, il pourra étudier avec vous la stratégie à suivre pour optimiser les rendements de votre épargne, tout en préservant son intégrité.

Le caractère multisupport de cette Assurance-vie vous permet également de diversifier vos placements et ainsi de répartir les risques. Aux côtés d’un expert en patrimoine, vous bénéficierez de conseils avisés pour sécuriser votre épargne et optimiser son rendement.

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