Meilleure Assurance-vie 2023 : nos conseils pour choisir le bon placement.

Publié le 7 juillet 2023
par Assia Bousfiha

Certains investissements vous paraissent trop risqués en 2023 ? Vous cherchez un placement fiable et sécurisé ? L’Assurance-vie est le placement financier parfait. Celle qu’on surnomme « le placement préféré des français » a tout pour vous rassurer. Investissement incontournable et traditionnel, le contrat d’assurance-vie a fait ses preuves et résiste à l’épreuve du temps. En plus d’être sécurisée, elle vous offre souplesse et liberté. Mais comment souscrire le bon contrat ? Et quelle est la meilleure assurance-vie en 2023 ? Voici nos conseils pour choisir le bon placement.

Qu'est-ce qu’une Assurance vie ?

L’Assurance-vie est le produit d’épargne le plus souple et le plus sécurisé du marché. Généralement, elle prend la forme d’un contrat d’assurance, conclut entre vous-même, le souscripteur, et le gestionnaire d’assurance. L’objectif est simple : vous constituer un capital d’épargne et le faire fructifier.

L’Assurance-vie a cet autre avantage d’être un produit d’épargne multifonction. C’est à dire qu’elle peut servir à financer divers projets, selon vos besoins : préparer votre retraite, transmettre votre patrimoine avec une fiscalité optimale, épargner pour une acquisition ou protéger vos proches en cas de décès.

Mais l’Assurance-vie n’est pas seulement un produit d’épargne. Contrairement au simple Livret A ou Livret de Développement Durable, elle permet d’élaborer une véritable stratégie de placement. Ainsi, avec ce même contrat, il est possible de miser sur des supports d’investissement très variés, des plus sécurisés (fonds en euros), aux plus volatiles (actions et unités de compte).

Selon votre profil investisseur (prudent, équilibré ou dynamique), vous avez donc la possibilité de maximiser votre rendement. Un outil particulièrement astucieux en cette période d’inflation où il est recommandé d’éviter l’argent dormant sur un placement.

unités de compte

Enfin, l’Assurance-vie est également un outil patrimonial inégalable. Grâce à ce contrat, vous avez la possibilité de transmettre votre patrimoine financier en dehors de la succession. Ainsi, vous faites bénéficier vos proches d’avantages fiscaux non négligeables.

Il n’est pas surprenant que l’Assurance-vie se retrouve sur le podium du placement préféré des Français. Ce placement financier cumule bien des avantages. L’intérêt de souscrire une Assurance-vie n’est donc plus à démontrer. Toute la question est de savoir quelle est la meilleure assurance-vie en 2023 ?

Quelles sont les caractéristiques des meilleures assurances vie ?

Il existe une multitude de produits d’épargne sur le marché. Et celui de l’assurance-vie n’est pas en reste. Parmi ces placements, il y a évidemment de bons et de moins bons investissements.

Si on résume, quelles sont les qualités d’une bonne Assurance-vie ? Et que faut-il exiger de son contrat d’Assurance-vie ? On fait le point pour vous aider à faire le bon choix.

Vous vous demandez peut-être : quelle est la meilleure assurance-vie en 2023 ? La réponse est simple, celle qui vous offre le meilleur rendement, rapporte le plus de gains nets avec le moins de risques possibles.

Pourtant, ne rêvez pas, cette Assurance-vie n’existe pas. Car un investissement qui rapporte gros, comporte nécessairement des risques. Et, inversement, le placement le plus sécurisé n’est certainement pas le plus rentable du marché. C’est d’ailleurs en cela que l’Assurance-vie est un placement sur-mesure, elle permet de trouver pour chaque investisseur l’équilibre bénéfices/risques qui lui convient.

La meilleure assurance-vie est donc celle qui vous ressemble. Elle doit pouvoir s’adapter à votre profil et répondre à vos propres objectifs d’investissement : constituer un capital, transmettre son patrimoine financier à moindre frais ou préparer un projet.

Pour autant, certains critères sont à étudier attentivement pour choisir la meilleure assurance vie, et notamment :

  • le montant des frais de versement et de gestion de votre contrat ;
  • la diversité des supports d’investissement que propose votre assurance ;
  • le taux de rendement d’un contrat similaire sur plusieurs années ;
  • le niveau de risque que propose votre contrat d’assurance ;
  • la réputation de votre assureur sur le marché.

Quel niveau de frais de gestion attendre d’une bonne assurances vie ?

D’emblée, à la souscription de votre assurance-vie, vous allez devoir vous acquitter de frais de versement, aussi appelés frais d’entrée. Une Assurance-vie performante est donc celle qui prévoit de faibles frais d’entrée, ne dépassant pas 1%.

Un autre indice de la qualité de votre Assurance-vie est l’absence ou le montant limité des frais d’arbitrage entre supports d’investissement. Ainsi, si vous êtes accompagné par un bon gestionnaire, ces frais ne devraient pas vous être trop fortement facturés.

Enfin, une Assurance-vie de qualité vous assure une gestion sur-mesure, réactive et disponible. Il est préférable en effet de s’appuyer sur les services d’un expert financier, capable de vous offrir un accompagnement personnalisé.

La qualité de ce service peut justifier le paiement de frais de gestion, cela ne fait pas de votre Assurance-vie un mauvais placement pour autant. Car, bien conseillé, vous verrez votre capital fructifier davantage que s’il était immobilisé sur un contrat sans aucune stratégie de gestion.

Les frais de gestion d’une bonne Assurance-vie peuvent donc s’élever entre 0,65% et 1% pour les fonds en euros ou les unités de compte. En moyenne, c’est à peu près ce que facturent les gestionnaires de ces contrats. Toute la question est de savoir s’ils sont justifiés par un service de qualité.

Existe-t-il des assurances-vie sans frais ?

Certains courtiers en assurance ou en banque prétendent que leur assurance vie est « sans frais ». Ne soyez pas dupe. Souvenez de cette morale selon laquelle « tout flatteur vit au dépend de celui qui l’écoute ».

Derrière ce discours commercial, il s’agit au mieux d’une Assurance-vie sans frais d’entrée (ou de versement). Cependant, soyez en certain, il n’existe aucun contrat d’assurance-vie dépourvu de frais de gestion.

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Quel est le rendement d’une assurance-vie en 2023 ?

Un autre critère de choix de votre Assurance-vie est très certainement celui de sa performance. Autrement dit, quel est son taux de rendement ces dernières années ? Et est-elle aussi performante que ses voisines ?

Difficile de connaître les taux de rendement des assurances-vie en 2023. Le rendement des fonds en euros étant connu en janvier N+1, celui de 2023 sera ainsi annoncé en janvier 2024. Cependant, il est possible de se référer aux performances de l’année 2022, l’année 2023 étant annoncée à la hausse.

Ainsi, en 2022, le rendement moyen des fonds euros était de 1,80 %, tandis que les plus performants affichaient des taux à 3 %. Quant au rendement des unités de comptes, il est difficile à évaluer tant ces supports sont volatiles.

Néanmoins, retenez qu’une bonne Assurance-vie vous offrira un rendement minimal de 3% en plaçant la totalité ou la majorité de votre capital sur des fonds euros (supports sécurisés). Ainsi, vous pourrez espérer bénéficier d’un rendement de 3% en profil de gestion « prudent » et bien davantage en profil « dynamique ».

Quel est le montant maximum d'une assurance vie ?

Liberté, souplesse, sur-mesure. C’est plus ou moins ce qui définit l’Assurance-vie. Avec ce placement financier, vous pouvez vous constituer un capital comme vous le souhaitez. Si la plupart des contrats imposent un versement minimal à l’entrée, aucune ne dispose d’un plafond de versement.

Bien sûr, vous pouvez placer plusieurs milliards d’euros sur votre Assurance-vie. Cependant, ce n’est pas une excellente idée. Au-delà de la question de la diversification de votre patrimoine, le montant de votre capital d’Assurance-vie a un impact sur sa fiscalité.

assurance

Souvent souscrit dans le but de transmettre son patrimoine à moindre frais, l’Assurance-vie offre de précieux abattements fiscaux aux futurs bénéficiaires de votre contrat. Ainsi, chacun bénéficie d’un abattement de 152 500€ pour tout versement effectué avant les 70 ans du souscripteur. En d’autres termes, il est préférable de ne pas atteindre ce plafond pour ne pas être redevable de frais de succession.

Est-il normal de perdre de l'argent sur une assurance vie ?

L’Assurance-vie est un placement sécurisé par nature. Conçu comme un investissement multi-supports, elle repose sur des supports d’investissement sécurisés et d’autres plus volatile. La meilleure Assurance-vie est donc celle qui vous offre le bon équilibre entre ces supports, selon votre profil investisseur.

Évidemment, une assurance-vie qui vous fait perdre de l’argent, est une mauvaise assurance-vie. Deux situations majeures peuvent conduire à des pertes en capital sur un contrat d’assurance-vie :

  • La première tient à l’excès de prudence. C’est à dire que le souscripteur se montre si prudent qu’il décide de placer l’intégralité de son capital sur des supports sécurisés comme des fonds en euros. Cette stratégie revient à placer son capital sur un Livret A. Or, on le sait, le rendement de ces supports ne permet pas de couvrir le taux actuel de l’inflation. Traduction ? Vous perdez en pouvoir d’achat.
  •  
  • La seconde, tient au contraire à l’excès de confiance. Dans cette hypothèse, le souscripteur de l’Assurance-vie présente un profil si dynamique qu’il aurait l’audace de placer l’intégralité de son capital sur des supports risqués. Or, les fluctuations du marché ne sont pas prévisibles et, à trop vouloir gagner, vous risqueriez de perdre.

C’est sûr, le contrat qui vous fait perdre de l’argent n’est pas la meilleure assurance vie que vous auriez pu souscrire en 2023. Le degré d’expertise et de confiance de votre gestionnaire d’assurance-vie est donc déterminant de la qualité de ce placement.

Quelles sont les pires assurances-vie ?

S’il est possible d’établir le classement des contrats selon la meilleure assurance-vie en 2023, on peut également établir le palmarès des pires assurances-vie en 2023.

Selon un rapport récent, la plupart des banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, Monabanq…etc) comptaient au nombre de ces mauvais élèves. Globalement, tout acteur confondu, les mandats en gestion pilotée rapportent majoritairement des taux de rendement négatifs.

Que faut-il retenir de ce rapport ? Une « gestion pilotée » à l’excès et de manière automatique n’est franchement pas recommandée. La meilleure Assurance-vie est celle qui est confiée à un gestionnaire qui élabore pour chaque souscripteur une stratégie personnalisée et sur mesure.

Quel avenir pour l'assurance vie en 2023 ?

Alors, 2023 : bon ou mauvais cru ? Dès lors que votre gestionnaire d’assurance-vie vous offre un service de qualité, l’Assurance-vie demeure un placement fiable et rentable en 2023.

Certes, cette année, le taux de rendement des fonds en euros était au plus bas. Ainsi, les contrats d’assurance-vie souscrits en profil prudent et dont le capital a été placé à 100% sur ces supports, affichent une rentabilité à 1,30%.

Toutefois, il en va différemment des investisseurs audacieux qui ont placé 100% ou presque de leur capital sur des unités de compte. Ceux-là ont bénéficié de la volatilité de ces supports. Pour ces souscripteurs, en 2023, leur Assurance-vie a pu rapporter plus de 20%.

Quelle assurance vie choisir en 2023 ?

Tout compte fait, faut-il encore souscrire une Assurance-vie ? Et quelle est la meilleure assurance-vie en 2023 ?

Si c’est à l’Assurance-vie que revient le titre de « placement préféré des Français » depuis de nombreuses années, c’est indéniablement que ce contrat a fait ses preuves. Produit d’épargne traditionnel, ce placement permet de s’adapter à vos besoins, comme au contexte économico-financier.

Lorsqu’elle est bien gérée, l’Assurance-vie revoit régulièrement sa stratégie. Ainsi, selon le contexte économique du pays et selon les projets de l’investisseur, il faudra opter pour une gestion plus ou moins prudente ou dynamique.

La meilleure assurance-vie en 2023 est donc inévitablement celle qui est gérée par un expert en patrimoine, capable d’adapter la gestion de votre contrat à votre profil, comme au contexte économique. En clair, c’est celle qui vous prodiguera un service personnalisé et sur mesure.

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