A quoi correspond la garantie des dépôts en assurance vie ?

Si votre compagnie d’assurance fait faillite, votre contrat d’assurance-vie dispose d’un système de protection des dépôts. Il existe en effet un fonds public de garantie qui est chargé d'indemniser les adhérents/bénéficiaires.

La garantie de 70 000 est-elle envisageable € ?

La garantie de 70 000 euros est le montant maximum qui sera indemnisé en cas d'insolvabilité de la compagnie d'assurance. C'est le montant pour un contrat continu. En cas de rente d'invalidité, d'incapacité de travail ou de décès de l'assuré, la caution peut être portée à 90 000 €.

La garantie de 70 000 euros s'applique à tous les contrats des particuliers au sein d'une même compagnie d'assurance. Vous pouvez également envisager d’en souscrire auprès de différentes compagnies d’assurance pour minimiser vos risques. Toutefois, pour éviter tout désagrément, il est recommandé de prêter attention à la solidité de la société émettrice lors du choix d’une assurance vie.

Garantie plancher sur une assurance vie 

Une garantie minimale est une option dans certains contrats d'assurance-vie qui garantit que le bénéficiaire reçoit au moins le montant payé. Il existe quatre types de garanties minimales. Même en cas de perte en capital, le bénéficiaire récupérera au moins le montant déposé. Il n’y a pas de perte en capital.

Garantie d'indice minimum : Cette garantie vous oblige à sélectionner un taux d'indexation pour le montant total payé. Cela garantit que le capital transféré est supérieur au capital versé.

Garantie plancher à cliquet : Votre bénéficiaire reçoit le montant maximum pour la durée de votre police d'assurance vie. Imaginez que votre contrat atteigne 110 000 euros.

Même si la valeur du contrat descend à 95 000 €, le bénéficiaire recevra quand même 110 000 €. Pour être admissible, vous devez avoir moins de 65 ans.

Garantie d'augmentation : Cette garantie vous permet de décider du montant que vous souhaitez envoyer. Si vous payez 50 000 euros et fixez le facteur de majoration à 130 %, le bénéficiaire recevra 65 000 euros.

Les fonds euro et sécurité

Les eurofonds sont majoritairement composés d'obligations et de bons du Trésor (environ 80 %), le risque de fluctuation est donc fortement supprimé et un certain niveau de sécurité est assuré. Cependant, comme vous l'avez constaté, la performance de l'Eurofund a fortement diminué ces dernières années (2,30% en 2015 et 1,30% en 2020). Cela est dû à la baisse des taux d’intérêt.

Cela permet en effet aux États d’émettre des obligations à des taux d’intérêt très bas, voire négatifs (-0,03% dans le cas de la France en avril 2021). Dans les Eurofunds, outre les obligations et les bons du Trésor, vous pouvez également trouver des actions (5-10%) et des actifs immobiliers (environ 5%). Ces investissements peuvent être plus volatils, notamment en cas de crise. Le reste du fonds en euros est constitué de liquidités.

Crise et assurance vie 

Les risques sont nombreux. En matière d'assurance vie, vous pouvez choisir d'investir votre épargne en Eurofonds ou en unités de compte.

Comme nous l'avons vu, les Eurofonds fluctuent peu, même s'ils ne sont pas très efficaces. La moyenne en 2020 était de 1,30% (-0,20% par rapport à 2019).

Parce qu'il investit dans des actions, de l'immobilier, des ETF (exchange traded funds), etc. Les fluctuations de l'unité de compte peuvent être encore plus importantes.

Chaque unité de compte est notée sur une échelle permettant de noter les niveaux de risque de 1 (volatilité inférieure à 0,50%) à 7 (volatilité supérieure à 25%). Cela signifie que si vous investissez 10 000 € dans une unité de compte de niveau de risque 7, vous pouvez vous attendre à ce que votre capital passe de moins de 7 500 € à plus de 12 500 €.