Le TAEG (ou TEG), c’est quoi ?

Le « taux annuel effectif global » (TAEG) représente le coût total du crédit immobilier ou à la consommation pour le consommateur. Il est exprimé en pourcentage annuel et comprend notamment les intérêts du prêt, les coûts d'assurance et de garanties obligatoires, ou encore les frais de dossier.

Les établissements de crédit sont dans l'obligation de le porter à la connaissance des clients dans toutes leurs communications (publicités, offres de crédit et contrats de prêt), au même titre que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA).

D’autre part, la loi interdit de proposer un TAEG supérieur au taux d’usure applicable. Le taux d’usure correspond au taux maximum légal auquel les établissements de crédit sont autorisés à accorder un prêt. C’est la Banque de France qui fixe le taux d’usure des crédits à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Quel taux pour votre projet ?

A quoi sert le TAEG ? 

Il permet de comparer plus facilement les propositions faites par les différents établissements financiers sollicités dans le cadre de votre projet. Car toutes les enseignes ne présentent pas leurs offres de la même façon et il peut être compliqué de s’y retrouver entre les différentes lignes mentionnées dans le document.

Avec le TAEG, vous disposez d’un indicateur unique, comprenant les mêmes éléments chez tous les établissements, et qui vous permet donc de vérifier quel acteur vous fait la meilleure proposition de crédit.  

Quels frais sont inclus dans le TAEG ?

Le TAEG intègre tous les frais nécessaires pour obtenir le financement, à savoir : 

• le taux nominal (pour calculer les intérêts d'emprunt) ;
• les frais de dossier pour rétribuer la banque dans le cadre du montage de votre dossier de prêt ;
• les frais payés ou dus à des intermédiaires (courtiers) ;
• les frais de garantie (hypothèque, caution, ou privilège du porteur de deniers) ;
• les éventuels frais d'ouverture et de tenue de compte, ainsi que les frais liés aux opérations de paiement ;
• les frais d'évaluation du bien immobilier (hors frais de mutation) ;
• le coût de l'assurance emprunteur pour couvrir le décès, l’invalidité, voire d’autres risques selon le contrat ;
• la rémunération du courtier lorsque vous avez fait intervenir un professionnel pour obtenir le meilleur taux d’intérêt.  

En revanche, sont exclus du calcul du TAEG : les frais de notaire, les indemnités de remboursement anticipé ou les frais liés à un manquement. De même, dans le cadre d’un achat en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement), les intérêts intercalaires ne sont pas pris en compte. 

Quel taux pour votre projet ?

Comment est calculé le TAEG ?

La formule mathématique pour calculer le TAEG est complexe et comprend toutes sortes de frais, libellés parfois différemment d’un établissement à l’autre. Une formule simplifiée permet d’estimer ce taux :

Formule

TAEG = [(montant total à rembourser – montant du prêt) / montant du prêt] x nombre total de mensualités

C’est pourquoi nous vous proposons un calcul simple de votre TAEG pour votre crédit immobilier. Cette fois, pas de calcul à réaliser vous-même. Tout se fait automatiquement grâce à notre outil en ligne. 

Deux informations sont nécessaires pour ce calcul : 

• le montant du prêt ; 
• la durée du crédit. 

Pour affiner le TAEG, si vous connaissez le taux d’assurance, indiquez-le. Il en va de même pour les frais de dossier comme de garantie.  

Comment diminuer le TAEG ? 

Vous avez fait une simulation auprès d’un établissement de crédit et la banque vous refuse le crédit car vous dépassez le taux d’endettement ? Il existe plusieurs solutions.

• Grâce à la délégation d'assurance de prêt, vous pouvez mettre en concurrence les différents organismes, et pourrez ainsi faire des économies sur l’assurance emprunteur. 
• Si votre dossier est engageant et solide, vous pouvez éventuellement demander à la banque de supprimer les frais de dossier. De même, en faisant appel aux services d’un courtier, vous pouvez lui demander de réduire les honoraires de courtage. 
• Si vous empruntez à deux, il est possible de jouer sur la quotité et faire le choix par exemple de ne couvrir qu’à 50 % les co-emprunteurs diminuant ainsi le coût de l’assurance de prêt. 
• Si vous disposez d’une épargne importante, vous pouvez aussi diminuer le capital emprunté en gonflant votre apport personnel. 

L’impact de l’assurance emprunteur sur le TAEG

Au-delà du taux nominal, l’assurance emprunteur a un impact majeur sur le coût total crédit. Elle peut représenter jusqu’à 50 % de celui-ci.

Pour réduire le TAEA (taux annuel effectif d’assurance), profitez de votre droit à la délégation d’assurance. Au moment de la souscription du prêt, la loi Lagarde vous permet de choisir votre assureur en comparant les offres. Si vous n’avez pas eu l’opportunité de profiter de votre droit, la loi Lemoine vous offre la possibilité de résilier à tout moment votre assurance de prêt. Cela vous permet de souscrire un contrat bien moins cher tout aussi protecteur.

Comparer pour réduire le TAEG de votre prêt immobilier

Notre comparateur de prêt immobilier vous permet de trouver l’offre de crédit la plus attractive en termes de taux. Dans un premier temps, calculez votre TAEG en fonction du montant du prêt et de la durée de celui-ci. Ensuite, allez plus loin en faisant un comparatif complet des offres de différentes banques pour faire des économies sur votre prêt immobilier.

Vos questions fréquemment posées

Comment négocier son TAEG ?

Un TAEG plus bas peut également vous aider à économiser de l'argent à long terme, il vaut donc la peine de comparer les offres et de négocier le TAEG de votre prêt hypothécaire si nécessaire. Commencez par comparer les offres de différents organismes de prêts pour réduire le taux nominal grâce à la délégation d’assurance.

Quel est un bon TAEG ?

Un bon TAEG est un taux suffisamment bas pour que le coût total de votre emprunt reste faible. Un bon TAEG dépend de plusieurs facteurs, notamment de la solvabilité de l'emprunteur et des conditions du prêt. Il peut également dépendre d'éléments tels que l'existence ou non de pénalités en cas de défaut de paiement.

Il y a de nombreux éléments à prendre en compte lorsqu'il s'agit de choisir un TAEG et de déterminer ce qui en fait un bon. Un bon TAEG devrait être celui qui maintient le coût total de votre emprunt à un niveau bas, qui ne comporte pas de taux de pénalité si vous manquez des paiements et qui ne comporte pas de frais excessifs.

Quelle est la différence entre le taux débiteur et le TAEG ?

Le taux débiteur est le taux d'intérêt annuel appliqué par un prêteur pour les prêts et autres produits de crédit. Le TAEG prend en compte le taux d'intérêt plus d'autres frais, tels que les frais de dossier ou encore les coûts d'assurance et de garanties obligatoires. Le TAEG est généralement exprimé en pourcentage et est utilisé pour comparer le coût de différents prêts.