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Compte à terme : les caractéristiques à connaitre
Le compte à terme est la solution qui peut vous convenir : vous immobilisez une somme d’argent pendant une certaine période. Il est impossible d’accéder à cette somme pendant ce laps de temps.
17 décembre 2024
ND
Nathaelle Dorval
Sommaire
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1 min
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Faire fructifier votre épargne est votre leitmotiv ? Cependant, il est compliqué pour vous de déposer votre argent sur un compte sans avoir la tentation d’y toucher, à moins que quelqu’un ne vous tape sur les doigts dès que vous vous y approchez ? Le compte à terme est la solution qui peut vous convenir.
Avec le compte à terme vous immobilisez une somme d’argent pendant une certaine période. Il est impossible d’accéder à cette somme pendant ce laps de temps. En contrepartie, vous touchez des intérêts avantageux. On fait le point ensemble sur le compte à terme et ses caractéristiques.
Quelles sont les caractéristiques d’un compte à terme ?
Le compte à terme (CAT) est un produit d’épargne dit « peu réglementé ». Le CAT est un compte bloqué, c’est-à-dire que vous déposez de l’argent dessus et vous n’avez pas le droit d’y toucher pendant la durée convenue lors de l’ouverture du CAT.
La durée peut varier entre 1 mois et 5 ans. Votre épargne reste au chaud pendant ce temps. L’argent que vous avez déposé ne pourra être récupéré qu’à la fin de la durée engagée au début du contrat.
Le compte à terme peut être ouvert pour une durée déterminée ou une durée renouvelable. Dans le cadre d’un CAT à durée déterminée, le CAT est fermé à la fin de la période. Dans le cadre d’un CAT renouvelable, le CAT est reconduit automatiquement à la fin de la période pour la même durée.
Un CAT peut être ouvert sous deux formes auprès d’une banque ou auprès d’un établissement financier :
- Sous forme d’un compte unique
- Sous forme d’une association de produits financiers (par exemple, avec un contrat d’assurance-vie.)
Quel est le meilleur compte à terme ?
Il n’existe pas de réponse univoque. Cependant, le compte à terme étant un produit peu réglementé, se faire accompagner par un professionnel est obligatoire. Les offres varient d’une banque à l’autre. Le choix d’un CAT se décide en fonction de ses objectifs financiers et de son budget.
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Comment sont calculés les intérêts du compte à terme ?
Les intérêts d’un compte à terme dépendent du type de compte à terme pour lequel vous optez lors de la signature du contrat. Selon le type de CAT que vous choisissez, les intérêts touchés ne seront pas les mêmes :
- Le compte à terme à taux fixe : c’est-à-dire que le taux sera la même pendant toute la durée du contrat. Lors de l’ouverture du contrat, vous versez la somme que vous souhaitez épargner. Ensuite, il ne sera plus possible d’y toucher, de rajouter de l’argent ou d’en enlever. L’argent déposé est accessible à la fin du contrat. La banque vous rend votre capital et les intérêts cumulés pendant toute la durée de votre CAT. Le taux fixe se situe aux alentours de 3,90%. Le compte à terme à taux fixe est celui qui est le plus plébiscité par les Français qui choisissent d’épargner par le biais d’un CAT.
- Le compte à terme progressif : ce type de CAT est intéressant sur le long terme. Chaque trimestre, le taux de rémunération augmente jusqu’à la fin du contrat.
- Le compte à terme à taux variable : le taux de rémunération dépend d’un indice de référence ou du taux du marché. La banque vous informe en temps réel de l’évolution de votre placement financier.
Quelle est la fiscalité du compte à terme ?
Le compte à terme, contrairement à d’autres placements, relève du régime fiscal des placements à revenus fixes. Les intérêts sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU), appelé également « flat tax ».
Cet impôt s’applique aux revenus de l’épargne et du capital hors immobilier. Le taux global du PFU est d’environ 30% (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2% pour les prélèvements sociaux). Le capital n’est lui-même pas imposé.
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Quels sont les avantages d’un compte à terme ?
La sécurité de votre placement est l’avantage principal d’un compte à terme. La banque ou l’établissement financier garde en sécurité la somme que vous épargnez sur le compte à terme. Dès le début, en fonction du type de contrat que vous contractez, vous connaissez la rémunération de votre compte à terme et vous pouvez anticiper la somme que vous toucherez une fois le délai écoulé.
Le CAT étant un produit d’épargne standard, il y a très peu de frais bancaires. L’épargnant est donc gagnant de ce côté-là !
Et contrairement au livret A, il est possible de détenir plusieurs CAT. Attention, cependant, de ne pas mettre « tous vos œufs dans le même panier » en n’ouvrant que des comptes à terme pour épargner. N’hésitez pas à vous tourner vers un conseiller spécialiste en épargne qui saura vous aider à trouver les solutions d’épargne qui vous correspondent.
Quels sont les inconvénients d’un compte à terme ?
Si posséder un CAT vous assure un placement où la sécurité prime, on ne peut pas dire que compte à terme rime avec flexibilité. Les sommes versées sur le compte à terme sont bloquées jusqu’à la fin du contrat (entre 1 mois et 5 ans).
Même si vous avez un pépin dans votre vie, il ne sera pas possible de récupérer l’argent, à moins de payer des pénalités importantes. Le montant de ces pénalités varie d’un établissement bancaire à un autre. Il faut donc être sûr de son choix quand vous vous engagez.
L’autre inconvénient est le faible taux de rémunération du compte à terme. On trouve rarement un taux supérieur à 5%. Cependant, à noter que les taux actuels sont plus élevés que ces dernières années. Il reste plus élevé que le taux de rémunération du livret A.
Il faut donc choisir la stratégie de la diversification dans votre gestion d’épargne : si vous choisissez d’investir dans un compte à terme, diversifier votre épargne en investissant dans des parts de SCPI, des contrats d’Assurance-Vie, un PER… Prenez contact avec un professionnel expert en gestion de patrimoine.
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