Assurance-vie enfant : comment et pourquoi constituer un capital à son enfant ?

Vous aimez vos enfants et vous souciez de leur avenir ? Que deviendront-ils plus tard ? Comment s’assurer qu’ils seront hors du besoin ? De nombreux parents constituent dès le plus jeune âge le capital de leur enfant. Naissance, anniversaire, obtention du brevet, toutes les occasions sont bonnes pour alimenter l’épargne de ses petits. Une épargne qui n’est pas forcément limitée au Livret A, mais qui peut aussi figurer sur une Assurance-vie. Comment fonctionne l’Assurance-vie enfant ? On vous explique.

Qu’est-ce qu’une Assurance-vie ?

Peut-être avez-vous eu le réflexe d’ouvrir à votre enfant un Livret A dès sa naissance ? C’est le premier produit d’épargne que l’on songe à souscrire pour constituer un capital pour nos petits.

Pourtant, c’est loin d’être le produit d’épargne le plus performant. Alors pourquoi vous tourner vers ce Livret A ? Tout simplement parce qu’agissant en tant que parent, vous ne recherchez pas en priorité la performance, mais la sécurité de ce placement.

Et si l’on vous disait qu’il existe un autre placement, aussi sécurisé que le Livret A mais bien plus performant ? C’est l’Assurance-vie. Ce n’est pas anodin si ce produit a été élu à de nombreuses fois « placement préféré des Français ». Fiable et sécurisé, il offre un rendement bien plus intéressant.

Mais peut-on souscrire une Assurance-vie enfant ? Tout autant que pour le Livret A, ce produit d’épargne au long terme s’adapte particulièrement à l’épargne destinée au capital d’un enfant. Conçue comme un contrat d’assurance, l’Assurance-vie a l’avantage d’assurer l’avenir : elle permet de préparer sa retraite, de transmettre le patrimoine de façon optimale et, surtout, de mettre ses proches à l’abri du besoin.

Pourquoi ouvrir une assurance vie à un enfant ?

Alors, pourquoi préférer l’Assurance-vie enfant, plutôt que le Livret A pour votre enfant ? Il existe plusieurs raisons évidentes que nous nous sommes efforcés de résumer pour vous.

La première c’est que ce placement est autant, voire plus sécurisé que le classique Livret A. C’est-à-dire que sur l’Assurance-vie aussi, le capital versé est garanti. Les investissements sur lesquels repose le contrat d’Assurance-vie de votre enfant ne pourront en aucun cas lui faire subir une perte de capital. Plus sécurisé, ou du moins plus fiable, puisque le taux du Livret A, lorsqu’il est confronté à un fort taux d’inflation, pourrait le conduire à perdre de l’argent. En effet, si le taux d’inflation dépasse le taux de 3% du Livret A, son rendement peut s’avérer négatif.

Autre raison majeure, c’est évidemment la performance du rendement de l’Assurance-vie. Ce placement multi supports permet de miser sur des supports d’investissement plus volatiles et donc de lui offrir de bénéficier de gains plus importants. De même, l’Assurance-vie lui permettra de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Votre enfant ne sera imposable que lorsqu’il effectuera un retrait d’argent après sa majorité. Une imposition qui porte uniquement sur la part de la plus-value comprise dans ce retrait.

Toutes les raisons vous invitent donc à étudier l’Assurance-vie enfant comme un produit d’épargne adéquat. Mais pour quels objectifs pourriez-vous être tentés d’ouvrir un tel produit d’épargne ?

Tout simplement pour anticiper et préparer au mieux son avenir. Bien des étapes de sa vie nécessiteront le soutien financier de ses parents : projet de voyage, financement de ses études et du permis de conduire, constitution d’un apport pour l’achat de sa résidence principale…etc.

Quel est l'âge minimum pour souscrire un contrat d'assurance vie ?

Comme pour le Livret A, l’Assurance-vie enfant peut être ouverte à tout moment. Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire un contrat d’Assurance-vie. Cela inclut donc la possibilité de le souscrire dès la naissance de votre enfant.

Toutefois, pour l’Assurance-vie enfant ouverte avant les douze ans de votre enfant, la signature des deux parents est impérative. Après douze ans, votre assureur et expert en patrimoine n’aura besoin que de la signature d’un parent et du consentement de l’enfant.

Pour le cas particulier des mineurs anticipés, il pourra ouvrir une Assurance-vie enfant dès l’âge de 16 ans, sans nécessité d’obtenir la signature d’un parent. La gestion de ce placement lui est aussi attribuée.

Puis-je verser de l'argent sur l'assurance vie de mon fils ?

L’Assurance-vie enfant est très utile dans le cadre d’une succession. Notamment lorsqu’un enfant perçoit l’héritage d’un proche, comme un grand-parent. Ainsi, la part successorale qui lui revient pourra constituer un apport au capital de ce placement.

Hormis ce cas particulier, ce sont bien souvent les parents qui alimentent les produits d’épargne de leurs enfants. La souplesse de l’Assurance-vie permet de procéder à des versements très librement et sans contrainte.

Ainsi, les parents peuvent décider au choix de procéder à un versement unique, par exemple à la naissance ou à l’obtention d’un examen, à des versements réguliers, ou bien à des versements occasionnels (un anniversaire, une fête de Noël, pour financer le permis de conduire…etc.).

Autre avantage de l’Assurance-vie sur le Livret A, ce placement ne comporte pas de plafond de versement. Il faut rester toutefois vigilants à ce que ces sommes d’argents puissent pas être assimilées à des donations déguisées.

Où placer l'argent de ses enfants ?

Vous souhaitez mettre vos enfants à l’abri du besoin et être présents à leurs côtés financièrement dans les grandes étapes de leur vie ? L’Assurance-vie enfant est de loin le produit d’épargne le plus approprié et le plus performant.

Cet investissement n’est toutefois pas le seul. Il peut bien évidemment être complémenté par d’autres produits d’épargne adaptés. Bien sûr, il y a le Livret A, mais d’autres placements se révèlent intéressants pour les enfants.

C’est le cas notamment du Plan Epargne Retraite PER, le dispositif d’épargne retraite unique et ouvert à tous les Français, sans condition d’âge ni de ressources.