J'ai travaillé 20 ans : combien de retraite puis-je espérer percevoir ?

Vingt ans déjà. Le temps a filé et vous voilà bientôt à l’aube de la retraite. Vous n’avez pas chômé, vingt ans de vie à travailler. L’heure est venue de ralentir le rythme et de passer à la retraite en douceur. Comme tout changement, le passage à la retraite génère bien des questions. « J’ai travaillé 20 ans combien de retraite vais-je toucher ? » « Quelle sera ma pension de retraite ? » Détendez-vous, on vous explique tout.

Comment fonctionne le système de retraite en France ?

Commençons par le commencement. Pour bien évaluer ce qui vous attend, encore faut-il comprendre le fonctionnement de la pension de retraite en France.

Le système de retraite en France repose sur ce qu’on appelle la retraite de base, à laquelle viennent s’ajouter des retraites complémentaires par métier et une retraite supplémentaire unique nommée le Plan Epargne Retraite PER.

Le montant de votre retraite de base dépend de vos revenus durant votre vie active, du nombre de trimestres travaillés cumulés et de votre âge de départ à la retraite. C’est ainsi que l’on s’assure que vous pouvez partir à la retraite à taux plein, c’est-à-dire avec un maximum d’indemnités.

Depuis la réforme des retraite, l’âge légal de départ à la retraite a été remonté progressivement à 64 ans pour les personnes nées à partir du 1er septembre 1961.

Pour faire simple, il faudra attendre l’âge de 64 ans et d’avoir cotisé entre 166 à 172 trimestres de retraite (selon votre année de naissance) pour pouvoir disposer de la retraite de base à taux plein. Si ce n’est pas votre cas, vous aurez toujours la possibilité d’effectuer un rachat de trimestre.

Voilà en bref comment fonctionne le calcul de votre future pension de retraite. Tout cela vous paraît bien théorique ? Cela ne répond pas à la question : « j’ai travaillé 20 ans combien de retraite ? » Allez, sortez la calculette, on vous répond !

Quelle retraite après 20 ans de travail ?

Entrons dans le concret ! Vous vous interrogez concrètement sur la pension de retraite que vous allez toucher ? Vous avez travaillé durant vingt ans et souhaitez évaluer votre future indemnité ? C’est parti.

Prenons un exemple concret, celui d’un homme né en 1960 et père de trois enfants. Considérons qu’il a commencé à travailler en 1984 et que son dernier salaire brut annuel s’élevait à 50 000 euros.

Alors, à la question que se pose probablement cet homme : « j’ai travaillé 20 ans combien de retraite ? » La réponse est 2540 euros net mensuel, s’il décide de partir à la retraite à 65 ans et 4 mois.

Si cette pension de retraite peut paraître confortable pour certain, notons tout de même que le passage à la retraite s’accompagne généralement d’une baisse de revenus.

Dans le cas présent, c’est bien le cas puisqu’avec 50 000 euros de revenus bruts annuels, cet homme percevait 3225 euros brut mensuel au cours de sa dernière année de vie active.

Quelle retraite pour 20 ans au SMIC ?

Il faut bien comprendre que le montant de votre future pension de retraite dépend bien évidemment de vos revenus au cours de votre vie active. Et, notamment, de vos revenus lors de votre dernière année de travail.

D’où la question que de nombreux travailleurs français peuvent être amenés à se poser : « j’ai travaillé 20 ans combien de retraite avec un SMIC ? »

Pour illustrer cet exemple, reprenons donc un cas concret. Celui d’un homme, né en 1960, père de trois enfants, qui a travaillé comme salarié au SMIC durant toute sa vie active. Son dernier revenu brut annuel s’élevait donc en 2024 à 21 203 euros.

À la question que se pose nécessairement cet homme : « j’ai travaillé 20 ans combien de retraite ? » La réponse est dans cette hypothèse 1195 euros par mois pour un départ à 65 ans et 4 mois.

À nouveau, la baisse de revenus avec le passage à la retraite est significative puisque cet homme avait pour dernier revenu 1362 euros et percevra à la retraite une pension de 1195 euros.

Quel est le minimum retraite pour une personne qui n'a pas tous ses trimestres ?

Allons de mal en pis, prenons cette fois la situation d’une personne qui percevait le SMIC et qui n’a pas tous ses trimestres. C’est le cas notamment d’hommes et de femmes contraints de s’arrêter de travailler pour des raisons personnelles.

Si vous partez à la retraite avant l’âge de la retraite à taux plein automatique de 67 ans et que vous n’avez pas cumulé le nombre requis de trimestres retraite, vous risquez de subir une décote.

Alors oui, à la question : « j’ai travaillé 20 ans combien de retraite ? » La réponse risque de ne pas vous plaire. Pour autant, sachez qu’il existe des aides étatiques possibles.

En effet, si votre retraite au taux maximum demeure un montant est faible, elle peut être majorée pour atteindre ce qu’on appelle le minimum contributif.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, il sera encore possible de solliciter l'allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), une prestation mensuelle accordée aux retraités à faibles ressources.

Comment augmenter sa pension de retraite ?

Vous l’aurez compris, il est peu probable que votre pension de retraite de base soit à la hauteur de vos attentes à la retraite. Et pour cause, le passage à la retraite s’accompagne très majoritairement d’une baisse de revenus.

C’est pourquoi l’Etat incite très largement les français à souscrire un Plan Epargne Retraite PER. Ce dispositif retraite unique et ouvert à tous, permet de s’assurer un solide complément de revenus à la retraite.

Ce produit d’épargne flexible et sans contrainte permet de bien préparer et anticiper sa retraite tout au long de sa vie active. Cet investissement pour l’avenir est en plus un moyen de défiscaliser, puisqu’il permet de déduire les versements de son impôt sur le revenu.