Comment diversifier son épargne ?

L'univers de l'épargne et de l'investissement est vaste et complexe. Pour un novice en placement financier et bancaire, comprendre les subtilités des marchés peut être décourageant. Cependant, une règle d'or demeure incontournable pour tout épargnant : ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. En d'autres termes, diversifier votre épargne est une étape cruciale pour limiter le risque de perte en capital. On vous explique !

Diversifier son patrimoine : quels sont les éléments considérés comme des épargnes ?

Par définition, l'épargne est la partie non utilisée de votre revenu, que vous conservez afin de la dépenser plus tard :

• soit pour réaliser un projet spécifique ;
• soit pour pouvoir faire face aux éventuels imprévus de la vie.

Cette épargne peut être constituée de thésaurisation (conservation d’espèces dans un coffre ou chez vous), d’argent placé sur un compte épargne comme un livret, mais aussi d’actions et d’obligations par exemple.

Disposer d’une épargne de précaution plus ou moins importante est une préoccupation importante pour la majorité des ménages français puisque cela permet de financer l’achat d’un bien immobilier, des vacances en famille, les études des enfants, une nouvelle voiture et bien d’autres projets. C’est également un moyen idéal de s’assurer de pouvoir faire face à tous les imprévus, et de compléter une pension de retraite trop basse le cas échéant.

Pourquoi diversifier son épargne ?

La plupart des solutions d'épargne ont pour mais de faire fructifier l'argent que vous avez pu mettre de côté afin de pouvoir financer les projets les plus importants. Le problème, c'est que les solutions permettant de faire fructifier significativement votre épargne sont plus risquées que celles qui donnent un rendement plus faible (livret A, livret jeune, etc.), il existe donc tout de même un risque de perdre vos économies. .

Diversifier son épargne est donc essentiel lorsque l'on souhaite placer son argent dans des actifs à niveau de risque divers, car cela permet d'éviter les mauvaises surprises en limitant le risque de perte en capital. C'est également une stratégie intelligente car elle vous permet de maximiser vos chances de placer votre argent dans un système qui offre un excellent rendement ou dont la côte augmente, et ainsi de multiplier vos gains.

Diversifier son investissement : en quoi ça consiste ?

Vous l'aurez comprendre : diversifier son épargne consiste à placer ses économies sur différents supports fonctionnant différemment, afin de maximiser les profits et surtout de minimiser les risques. Concrètement, il va s'agir de diviser l'argent que vous avez mis de côté et de le répartir en fonction de vos objectifs mais aussi de vos contraintes : souhaitez-vous pouvoir récupérer votre argent facilement en cas de besoin ? Êtes-vous prêt à prendre un maximum de risques ou préférez-vous choisir des solutions plus sécurisées ?

Si vous souhaitez pouvoir récupérer votre argent en cas de besoin tout en évitant les risques, vous pouvez vous tourner vers un livret d’épargne de type livret A, un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), ou encore un LEP (Livret d’Épargne Populaire) si vous pouvez y prétendre. Pour des objectifs à moyen terme en revanche, il sera préférable de choisir un PEL (Plan d’Épargne Logement) ou une assurance-vie.

Enfin, si votre projet consiste à diversifier votre épargne sur le long terme, vous pouvez vous tourner vers un PER (Plan d’Épargne Retraite), plutôt sécurisé, ou vers des investissements dans l’immobilier ou dans des produits boursiers sur les marchés financiers, qui sont plus risqués mais offrent également un bien meilleur rendement.

Bon à savoir : si vous optez pour un investissement en bourse ou dans l’immobilier, nous vous conseillons d’y appliquer la même règle et de diversifier vos placements afin de maximiser votre rendement et ne pas dépendre d’un seul actif financier.

Diversifier son épargne : une stratégie essentielle pour limiter les risques

D'abord, il est essentiel de bien définir votre horizon de placement. Êtes-vous un investisseur à court terme, cherchant des retours rapides, ou un épargnant à long terme, préparant par exemple l'achat d'une résidence principale ou la retraite ? La réponse à cette question influencera grandement votre stratégie d'investissement.

Si votre objectif est à court terme, l'épargne de précaution est à privilégier. Le livret d'épargne, par exemple, est une option sécurisée bien que les rendements soient souvent faibles. De même, le livret de développement durable et solidaire offre un taux garanti tout en participant à des projets à impact positif.

Pour des horizons à long terme, diversifier son épargne devient crucial. Le compte titres est une option intéressante, offrant un accès à une gamme étendue d'actions, obligations et autres instruments financiers. Cependant, naviguer seul dans cette mer d'opportunités peut s'avérer complexe. C'est là qu'intervient l'importance d'une solution clé en main, telle que le plan d'épargne en actions (PEA). Le PEA est une enveloppe fiscale avantageuse qui permet d'investir principalement en actions européennes. Les fonds en euros, bien que plus sécurisés, offrent généralement des rendements moindres, mais sont une option pour ceux cherchant à limiter les risques.

L'immobilier est également un secteur incontournable pour diversifier son portefeuille. Et si l'achat direct de biens peut s'avérer coûteux et chronophage, d'autres options s'offrent à l'épargnant. La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), par exemple, permet d'investir indirectement dans l'immobilier locatif. Les SCPI collectent les fonds de plusieurs épargnants pour acquérir des biens, et redistribuent les loyers perçus sous forme de dividendes.

Comment répartir son épargne ?

La première chose à faire lorsque l’on souhaite diversifier son épargne est de définir clairement ses objectifs, et de savoir quel niveau de risque on souhaite prendre lors de ces placements. Cela va permettre de réduire considérablement la liste des systèmes d’épargne disponibles et ainsi de savoir plus facilement vers quoi vous tourner.

Ensuite, vous allez devoir décider si vous souhaitez vous occuper de la diversification et de la gestion de votre épargne vous-même, ou si vous souhaitez confier cela à un conseiller en gestion de patrimoine. En effet, diversifier son épargne de manière efficace demande des connaissances en finances et en fiscalité qui ne sont pas simples à acquérir.

La plupart du temps, les personnes souhaitant épargner de petites sommes sur des livrets s’en occupent seules, sous les conseils de leur conseiller bancaire, tandis que celles qui souhaitent davantage faire fructifier leurs économies, prendre davantage de risque et placer des sommes plus importantes préfèrent confier ce projet à un professionnel afin de minimiser les risques d’erreurs et de bénéficier de conseils sur-mesure.

Ne pas confondre diversification et éparpillement !

Un conseiller en gestion de patrimoine vous l’expliquera certainement dès votre premier rendez-vous : cela peut ne pas être évident pour un particulier qui souhaite diversifier son épargne lui-même, mais il est essentiel de ne pas confondre la diversification avec l’éparpillement.

En effet, vous vous dites peut-être qu’en investissant des sommes égales chez tous les fabricants de smartphones du marché, vous vous assurez de faire des bénéfices dans tous les cas. Néanmoins, cette solution ne vous protège pas d’un éventuel effondrement complet de ce marché.

Diversifier son épargne doit donc consister à placer ses économies sur différents types de placements : achat d’actions et d’obligations, livrets bancaires, investissement dans l’immobilier, plans d’épargne, etc. Cette solution, plus sécuritaire, vous permet également de modifier au fur et à mesure le niveau de risque pris, en plaçant plus ou moins d’argent dans des systèmes plus risqués sur un horizon de placement défini.

Enfin, comme expliqué précédemment, il est important de garder en tête que diversifier son épargne signifie aussi diversifier ses placements, même lorsque ceux-ci sont du même type. En plaçant vos économies dans des secteurs d’activités, des zones géographiques ou même des devises variées, vous augmenterez vos chances de profiter de bénéfices intéressants tout en maîtrisant les risques. Il est intéressant d'investir dans un Plan Épargne Retraite (PER) !

La diversification de l’épargne ne se résume pas à une simple répartition entre différentes classes d'actifs. Elle exige une analyse fine de votre profil d'investisseur, de vos objectifs, et du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter. En évitant de concentrer votre capital, vous réduisez les impacts d'une éventuelle baisse d'un secteur ou d'une classe d'actifs en particulier.