Comment réaliser un bilan patrimonial ?

Publié le 29 juillet 2022
par Henri des Rieux

Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

Réalisé par un conseiller en gestion de patrimoine, le bilan patrimonial est semblable à une photographie consistant à faire apparaître l’ensemble de votre patrimoine à un instant T. Lors de ce bilan, le professionnel prend en compte votre situation familiale, fiscale et financière afin de faire le point sur ce que vous possédez mais aussi sur vos éventuelles dettes et crédits. Ces informations vont lui permettre de dresser un bilan précis de votre situation, et ainsi de pouvoir répondre à vos questions et vous aiguiller vers des solutions adaptées, destinées à faire fructifier votre patrimoine. 

Concrètement, le conseiller en gestion de patrimoine s’intéresse à 3 choses : 

  • Vos actifs : cela concerne les liquidités et l’épargne dont vous disposez à la banque, mais aussi vos biens immobiliers, votre patrimoine professionnel le cas échéant, et vos placements financiers (livrets, assurances vie, actions, obligations, etc.). 
  • Vos dettes : on parle ici des éventuelles dettes contractées auprès d’organismes divers mais aussi des crédits à la consommation, crédits immobiliers, prêts étudiants et emprunts professionnels le cas échéant. 
  • Les éléments qui seront pris en compte plus tard : il s’agit ici des ressources dont vous ne disposez pas encore, comme des stock-options ou encore une assurance décès par exemple. 

Obtenez votre bilan patrimonial

Comment est réalisé ce bilan ?

Le bilan patrimonial est certainement l’une des premières choses dont vous parlera un conseiller en gestion de patrimoine, car c’est grâce à cet audit que votre conseiller va être à même de vous proposer des solutions destinées à sécuriser et à faire fructifier vos ressources. Avec votre accord et votre aide, votre conseiller en gestion de patrimoine réalisera ce bilan en suivant trois étapes principales. 

Les 3 étapes clés du bilan patrimonial

La première étape du bilan patrimonial est celle de l’audit financier, appelé aussi bilan fonctionnel. Essentiel à la réalisation du bilan global de votre situation patrimonial, cet audit consiste à faire le point sur vos actifs financiers et immobiliers, mais aussi à évaluer le poids de ceux-ci par rapport à vos dettes. 

Une fois cela fait, votre conseiller se penchera sur la question de l’audit fiscal. Basé sur l’impôt sur le revenu ainsi que sur l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), cet audit a pour but de faire le point sur votre situation fiscale et sur la rentabilité nette de vos placements afin de pouvoir réaliser des simulations destinées à optimiser vos placements. 

Vient ensuite le bilan successoral, qui prend en compte les éléments dont nous parlions un petit peu plus tôt et dont vous ne disposez pas à ce jour, comme des assurances décès ou bien des stock-options notamment. Il permet de faire un état des lieux des biens et des fonds dont vos proches hériteront lors de votre décès. Les documents à fournir pour ce bilan

Si faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour réaliser votre bilan patrimonial vous permet sans aucun doute de gagner du temps, il est important de garder à l’esprit que ça reste un travail collaboratif : ce bilan doit être établi à l’aide des informations que vous transmettez à votre conseiller. 

Pour que celui-ci puisse travailler dans de bonnes conditions, vous devrez donc lui faire parvenir les documents suivants : 

  • Les déclarations d’impôts auxquels vous êtes assujettis : impôts locaux, impôts sur le revenu, taxe d’habitation, taxe foncière, impôt sur la fortune immobilière, etc. 
  • Vos avis d’imposition des dernières années ainsi que les informations relatives à votre nombre de part fiscales, 
  • Les documents concernant votre résidence fiscale et votre tranche marginale d’imposition, 
  • Vos relevés de compte personnels et professionnels, y compris vos livrets et comptes joints, 
  • Des estimations aussi précises que possible de vos biens immobiliers, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou secondaire ou encore de biens locatifs, 
  • Les documents relatifs à vos dettes et à vos crédits ainsi qu’aux mensualités que vous versez pour les rembourser,
  • Les encours de tous vos placements sur des livrets, des plans d’épargne ou des assurances vie, 
  • Les encours que vous possédez sur des comptes titres ou sur votre Plan Épargne en Actions (PEA), 
  • Les informations relatives aux actions et aux obligations dont vous disposez, 
  • Les documents relatifs à votre situation familiale, matrimoniale et professionnelle. 

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Quand et pourquoi faire réaliser ce type de bilan ?

Le but premier de la réalisation d’un bilan patrimonial est de vous permettre de faire fructifier ce patrimoine, grâce à des solutions sur-mesure adaptées à votre profil, à vos besoins et à vos objectifs. C’est pour cette raison que l’audit réalisé au préalable par votre conseiller de gestion de patrimoine est aussi important. 

Cela étant dit, ce n’est pas le seul avantage du bilan patrimonial, qui permet aussi de faire en sorte de réduire autant que possible les frais de succession pour vos héritiers, d’optimiser votre fiscalité et de protéger vos proches en cas de décès, d’accident ou de maladie grave qui vous empêcherait de travailler. 

Pour ce qui est du moment idéal pour réaliser un bilan patrimonial, nous vous conseillons de vous pencher sur la question lors des grandes étapes de votre vie, comme lors d’un mariage ou de la naissance d’un enfant, ou avant votre départ à la retraite par exemple.

Quel budget prévoir pour la réalisation d’un bilan patrimonial ? 

Il est assez difficile d’établir un tarif précis pour la réalisation d’un bilan patrimonial car cela dépend des honoraires pratiqués par les conseillers en gestion de patrimoine, qui peuvent passer du simple au double d’une région à une autre par exemple. De même, certains professionnels travaillent à l’heure, tandis que d’autres proposent des forfaits. Nous vous conseillons donc de faire réaliser un devis personnalisé afin d’éviter les mauvaises surprises. 

Vous souhaitez faire des économies et vous charger vous-même de la réalisation de votre bilan patrimonial ? En théorie, il est possible de le faire, néanmoins, cela demande de nombreuses connaissances en fiscalité, en finance et en législation. De plus, il est peu utile de passer du temps à dresser un bilan si vous ne savez pas quelles conclusions en tirer. Nous vous recommandons donc fortement de confier cette mission à un professionnel.

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