Quelle retraite si on gagne le SMIC ?
Vous approchez de l’âge de la retraite et vous avez été salarié avec une rémunération équivalent au Smic tout au long de votre carrière ?
10 février 2025
HD
Henri Des Rieux
Vous approchez de l’âge de la retraite et vous avez été salarié avec une rémunération équivalent au Smic tout au long de votre carrière ? Alors que la retraite approche, vous vous questionnez sur le montant de la pension que vous percevrez. Voici quelques informations qui vous aideront à y voir plus clair. Quelle retraite si on gagne le SMIC ? Comment anticiper la baisse de revenus avec une retraite au Smic ? Perlib vous explique tout pas à pas !
Calcul de la pension de base
La pension de retraite de base est déterminée à partir de vos 25 meilleures années de salaire durant votre carrière. En supposant une évolution annuelle basée sur le SMIC de 1995 à 2025, le Salaire Annuel Moyen (SAM) est estimé à environ 17 500 € bruts. Pour prétendre à une retraite au SMIC à taux plein (sans réduction), il est nécessaire d'avoir cotisé pendant une durée minimum, qui est de 167 trimestres pour les personnes nées en 1960. Si cette condition est remplie, vous recevrez 50 % de ce SAM, soit 8 750 € bruts par an, ou 729,17 € bruts par mois.
Calcul de la pension complémentaire
La pension de retraite complémentaire est calculée en fonction du nombre de points que vous avez accumulés dans le régime Agirc-Arrco, multiplié par la valeur du point au moment de votre retraite. Pour un départ prévu à 62 ans, votre pension complémentaire de retraite au SMIC serait le produit du nombre de points acquis et de la valeur du point en 2025. Bien que la valeur précise du point en 2025 ne soit pas mentionnée ici, pour l'année 2024, en prenant 2 300 points Agirc-Arrco par exemple, et une valeur de point de 1,4159 €, vous obtiendriez une pension annuelle de 2 924,22 €, soit environ 243,68 € bruts par mois.
Ainsi, en combinant la pension de base et la pension complémentaire, le montant total de la pension mensuelle serait d'environ 972,85 € bruts.
Note : Ces chiffres sont basés sur des estimations et peuvent varier en fonction des évolutions législatives et économiques.
Comment est calculé le montant d’une pension retraite ?
La pension de retraite au Smic est influencée par plusieurs facteurs clés :
- l'âge de départ en retraite ;
- la durée de cotisation à l'assurance retraite, exprimée en années ou en trimestres ;
- le montant des revenus accumulés au cours de la vie professionnelle.
Vous pouvez demander votre retraite à taux plein dès l'âge de 62 ou 64 ans, en fonction de votre année de naissance et des règles de la réforme en vigueur (applicable à la génération née en 1968 et après). Pour bénéficier d'une pension à taux plein, vous devez avoir validé un certain nombre de trimestres de cotisation, spécifiquement 172 trimestres (soit 43 ans) pour ceux nés à partir de 1973. Un trimestre est validé pour 150 heures de travail payées au Smic.
Si vous n'atteignez pas le nombre de trimestres requis, vous pouvez toujours prendre votre retraite à partir de 67 ans avec tous vos droits acquis, ou plus tôt, mais avec une réduction de votre pension (une décote de 1,25 % par trimestre manquant, sans que le taux ne descende en dessous de 37,5 %). Un départ après l'âge légal peut entraîner une majoration de votre pension de retraite au Smic.
Il existe également des exceptions qui permettent un départ à taux plein même sans avoir validé tous les trimestres requis, notamment pour les carrières longues, les personnes ayant au moins trois enfants, ou celles en situation de handicap.
Calculer le montant d'une pension
Le minimum contributif pour les petites retraites
Lorsque la somme de votre pension de retraite au SMIC et de votre pension de retraite complémentaire n'atteint pas un montant suffisant, vous pourriez être éligible à une aide sous forme de minimum contributif.
Ce dispositif est destiné aux travailleurs du secteur privé pour assurer un niveau minimal de pension. En 2024, ce minimum garantit une retraite de base de 746,71 € bruts par mois.
Cependant, cette allocation n'est octroyée qu'à partir de l'âge de 65 ans. Pour y prétendre, il est nécessaire que vos pensions de retraite de base et complémentaire aient été liquidées et que la somme de ces pensions ne dépasse pas le plafond de revenus fixé à 1 248,33 € bruts par mois en 2024.
Dans votre situation, votre pension de base actuelle de 687,50 € est inférieure au minimum contributif de 746,71 €, vous pourriez donc bénéficier d'une augmentation pour atteindre ce seuil.
Comment anticiper le montant de sa retraite au Smic ?
Anticiper une retraite avec un revenu de base au Smic implique de planifier tôt et d'investir judicieusement pendant vos années d'activité pour compléter vos revenus de retraite. Voici quelques stratégies d'investissement à envisager pour compenser votre pension de retraite au Smic :
- Plan Épargne Retraite (PER) : le PER est un dispositif d'épargne long terme qui vous permet de préparer financièrement votre retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Les sommes versées sur le PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut réduire significativement votre impôt sur le revenu durant vos années d'activité. À la retraite, les capitaux peuvent être retirés sous forme de rente ou de capital, bien que ces retraits soient alors imposés selon les règles des pensions de retraite.
- Assurance-vie : l'assurance-vie est l'un des placements préférés des Français en raison de sa flexibilité et de son régime fiscal avantageux. Vous pouvez choisir entre différents supports d'investissement (fonds en euros garantissant le capital, unités de compte pouvant offrir un rendement plus élevé mais avec un risque accru). Les intérêts générés sont peu ou pas imposés si le contrat est maintenu pendant au moins huit ans, ce qui en fait un excellent moyen de constituer une épargne à long terme.
- Immobilier locatif : investir dans l'immobilier pour le louer peut fournir une source de revenu stable et prévisible à la retraite. L'immobilier est souvent considéré comme un investissement sûr, et il offre plusieurs avantages fiscaux, notamment des réductions d'impôt selon le type d'investissement (loi Pinel, par exemple).
Avec Perlib, anticipez dès maintenant votre retraite au Smic pour placer et faire fructifier votre capital. L’objectif ? Préparer dès votre vie active ce changement de vie pour préserver votre pouvoir d’achat et votre confort de vie au moment de la retraite.
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Smic et retraite : vous avez commencé à travailler jeune ?
Si vous avez débuté votre carrière avant l'âge de 20 ans, vous pourriez être éligible à une retraite au Smic anticipée, sous réserve de certaines conditions :
- avoir cumulé au moins 5 trimestres cotisés avant vos 20 ans ;
- avoir atteint le seuil de 167 trimestres cotisés.
Opter pour une retraite à 60 ans signifie que vous recevrez 50 % de votre salaire annuel moyen, comme décrit précédemment. Cependant, si vous choisissez d'attendre jusqu'à 62 ans et continuez à travailler au-delà, non seulement vous dépasserez le nombre de trimestres requis, mais vous bénéficierez également d'une surcote. Après 62 ans, chaque trimestre supplémentaire augmente votre pension de base de 1,25 %.
Prenons un exemple : si vous partez à 63 ans avec 4 trimestres supplémentaires, votre majoration sera de 5 %. Si votre pension de base annuelle est de 8 250 €, le calcul de votre nouvelle pension serait : 8 250 € + (8 250 € x 5 %) = 8 662,50 €, soit 721,88 € bruts mensuels.
En outre, pour votre retraite complémentaire, chaque année supplémentaire vous apporte davantage de points de retraite, augmentant ainsi le montant de votre pension retraite au Smic. Pour calculer le nombre de points acquis, multipliez votre salaire brut annuel soumis à cotisations par le taux d'acquisition (6,20 % pour les salaires sous le plafond de la Sécurité sociale) et divisez le résultat par le prix d'achat du point.
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