Souscrire un crédit immobilier : Quel produit d'épargne utiliser comme apport ?
Publié le 7 novembre 2023
par Assia Bousfiha
Publié le 7 novembre 2023
par Assia Bousfiha
L'apport personnel est une somme d'argent que l'emprunteur doit verser au moment de la souscription d'un crédit immobilier. Il représente généralement 10% du montant du bien immobilier.
Disposer d’un apport personnel lors de souscription du crédit immobilier permet de rassurer les établissements bancaires dans leur choix de financer votre projet et cela permet aussi de réduire le montant des mensualités et donc le coût total de votre crédit.
Il est possible d’utiliser un produit d’épargne comme apport pour un crédit immobilier comme indiqué sur Gotoinvest. Tous les produits d’épargne sont éligibles. Les plus produits les plus courants sont :
L'utilisation d'un produit d'épargne comme apport présente plusieurs avantages :
Disposer d’un apport personnel lors du dépôt du dossier de prêt est, pour le prêteur, un signe de solvabilité de l’emprunteur. Cela permet de mettre en confiance la banque et de lui donner des garanties de paiement et de la rassurer sur de potentiels risques d’impayé.
Un apport personnel permet aussi de réduire le montant à emprunter et mécaniquement d’en réduire le coût et les mensualités. Cela permet d’en réduire l’impact sur ses finances et d’alléger sa charge et d’augmenter le reste à vivre du client.
Certains produits d’épargne comme le PEL ou le CEL offrent des avantages fiscaux qui peuvent être bénéfiques pour souscrire un crédit immobilier.
Les inconvénients d'utiliser un produit d'épargne comme apport
L'utilisation d'un produit d'épargne comme apport présente également quelques inconvénients :
L'utilisation de l'épargne personnelle pour un apport immobilier réduit la liquidité de l'emprunteur et peut entraîner des frais de sortie anticipée pour certains produits d'épargne.
Les différents produits d'épargne pouvant être utilisés comme apport personnel
Type de produits | Rémunération | Dépôt minimum | Plafond | Intérêts | Frais de gestion |
PER | 1% à 2% | 150€ | Aucun | Annuel | Jusqu’à 3% |
Livret A | 3% net annuel | 10€ | 22.950€ | Tous les 15 jours | Aucun |
LDDS | 4% brut annuel pendant 4 mois puis 1% | 10€ | 12.000€ | Tous les 15 jours | Aucun |
PEL | 2% brut annuel | 300€ | 15.300€ | Tous les 15 jours | Aucun |
CEL | 2% brut annuel | 300€ | 15.300€ | Tous les 15 jours | Aucun |
Le plan d'épargne retraite (PER) est un produit d'épargne à long terme qui permet de se constituer un capital pour la retraite. Il est accessible à partir de 150€ d'investissement et offre un taux de rendement moyen de 1% à 2%.
Le PER offre plusieurs avantages fiscaux, notamment la déduction des versements des revenus du souscripteur et l'exonération des gains à la sortie.
Le livret A est un produit d'épargne réglementé par l'État, qui offre un taux de rendement de 0.5%. Il est plébiscité par les Français, avec 90% de parts de marché.
Plafonné (22.950€), il permet de bénéficier d'un gain annuel net de 700€. Malgré son taux inférieur à l'inflation et son plafond, le livret A reste le produit d'épargne préféré des Français.
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementé, comme le livret A. Il offre le même taux de rendement, mais son plafond de versement est plus faible (12.000€).
Le PEL et le CEL sont des produits d'épargne réglementés qui offrent une rémunération attractive et un taux de prêt avantageux pour l'achat d'un logement.
Le PEL est accessible pour l'achat d'un logement neuf ou ancien, tandis que le CEL est uniquement accessible pour l'achat d'un logement neuf. Les deux produits sont soumis à des conditions d'ouverture et de détention strictes.
Comment choisir le produit d'épargne idéal pour son apport personnel ?
Le choix du produit d'épargne dépend de plusieurs facteurs, tels que :
Le choix du produit d’épargne pour constituer son apport personnel dépend de la situation financière de l’emprunteur.
S’il a besoin de liquiidités rapidement, il est fortement conseillé de se tourner vers un livret d’épargne réglementé comme un Livret A ou un Livret de développement durable et solidaire (LDDS). Leurs rendements sont faibles mais assurés.
Si vous disposez de plus de temps, optez pour un PER, un PEL ou un CEL qui sont des produits plus rémunérateurs mais qui nécessitent plus de temps.
Le PER est un bon choix pour épargner pour la retraite, tandis que les produits d'épargne plus flexibles, comme le Livret A ou le LDDS, sont plus adaptés aux projets à court terme.
L'emprunteur peut choisir un produit d'épargne adapté à sa stratégie de remboursement. Si l'emprunteur souhaite rembourser son crédit rapidement, il peut opter pour un produit d'épargne rémunérateur, qui lui permettra de générer un capital plus important plus rapidement.
Si l'emprunteur souhaite rembourser son crédit sur une longue durée, il peut opter pour un produit d'épargne plus libre, qui lui permettra d'accéder à ses fonds plus facilement.
L'utilisation d'un produit d'épargne comme apport pour un crédit immobilier peut entraîner des frais de sortie anticipée, des frais de dossier et des conditions de retrait strictes. Pour éviter les pièges, il est important de :
Pour examiner votre commentaire, nous sommes amenés à traiter vos données personnelles. Pour plus d'informations, consultez notre Politique de confidentialité.
Perlib est un courtier en assurances agréé par l'ORIAS N°21 002 727