Meilleure Assurance-vie 2024 : nos conseils pour choisir le bon placement.

Certains investissements vous paraissent trop risqués en 2024 ? Vous cherchez un placement fiable et sécurisé ? L’Assurance-vie est le placement financier parfait. Celle qu’on surnomme « le placement préféré des français » a tout pour vous rassurer. Investissement incontournable et traditionnel, le contrat d’assurance-vie a fait ses preuves et résiste à l’épreuve du temps. En plus d’être sécurisée, elle vous offre souplesse et liberté. Mais comment souscrire le bon contrat ? Et quelle est la meilleure assurance-vie en 2024 ? Voici nos conseils pour choisir le bon placement.

Qu'est-ce qu’une Assurance vie ?

L’Assurance-vie est le produit d’épargne le plus souple et le plus sécurisé du marché. Généralement, elle prend la forme d’un contrat d’assurance, conclut entre vous-même, le souscripteur, et le gestionnaire d’assurance. L’objectif est simple : vous constituer un capital d’épargne et le faire fructifier.

L’Assurance-vie a cet autre avantage d’être un produit d’épargne multifonction. C’est à dire qu’elle peut servir à financer divers projets, selon vos besoins : préparer votre retraite, transmettre votre patrimoine avec une fiscalité optimale, épargner pour une acquisition ou protéger vos proches en cas de décès.

Mais l’Assurance-vie n’est pas seulement un produit d’épargne. Contrairement au simple Livret A ou Livret de Développement Durable, elle permet d’élaborer une véritable stratégie de placement. Ainsi, avec ce même contrat, il est possible de miser sur des supports d’investissement très variés, des plus sécurisés (fonds en euros), aux plus volatiles (actions et unités de compte).

Selon votre profil investisseur (prudent, équilibré ou dynamique), vous avez donc la possibilité de maximiser votre rendement. Un outil particulièrement astucieux en cette période d’inflation où il est recommandé d’éviter l’argent dormant sur un placement.

Enfin, l’Assurance-vie est également un outil patrimonial inégalable. Grâce à ce contrat, vous avez la possibilité de transmettre votre patrimoine financier en dehors de la succession. Ainsi, vous faites bénéficier vos proches d’avantages fiscaux non négligeables.

Il n’est pas surprenant que l’Assurance-vie se retrouve sur le podium du placement préféré des Français. Ce placement financier cumule des avantages. L’intérêt de souscrire une Assurance-vie n’est donc plus à démontrer. Toute la question est de savoir quelle est la meilleure assurance-vie en 2024 ?

Quelles sont les caractéristiques des meilleures assurances vie ?

Il existe une multitude de produits d’épargne sur le marché. Et celui de l’assurance-vie n’est pas en reste. Parmi ces placements, il y a évidemment de bons et de moins bons investissements.

Si on résume, quelles sont les qualités d’une bonne Assurance-vie ? Et que faut-il exiger de son contrat d’Assurance-vie ? On fait le point pour vous aider à faire le bon choix.

Vous vous demandez peut-être : quelle est la meilleure assurance-vie en 2024 ? La réponse est simple, celle qui vous offre le meilleur rendement, rapporte le plus de gains nets avec le moins de risques possibles.

Pourtant, ne rêvez pas, cette Assurance-vie n’existe pas. Car un investissement qui rapporte gros, comporte nécessairement des risques. Et, inversement, le placement le plus sécurisé n’est certainement pas le plus rentable du marché. C’est d’ailleurs en cela que l’Assurance-vie est un placement sur-mesure, elle permet de trouver pour chaque investisseur l’équilibre bénéfices/risques qui lui convient.

La meilleure assurance-vie est donc celle qui vous ressemble. Elle doit pouvoir s’adapter à votre profil et répondre à vos propres objectifs d’investissement : constituer un capital, transmettre son patrimoine financier à moindre frais ou préparer un projet.

Pour autant, certains critères sont à étudier attentivement pour choisir la meilleure assurance vie, et notamment :

• le montant des frais de versement et de gestion de votre contrat ;
• la diversité des supports d’investissement que propose votre assurance ;
• le taux de rendement d’un contrat similaire sur plusieurs années ;
• le niveau de risque que propose votre contrat d’assurance ;
• la réputation de votre assureur sur le marché.

Quel niveau de frais de gestion attendre d’une bonne assurances vie ?

D’emblée, à la souscription de votre assurance-vie, vous allez devoir vous acquitter de frais de versement, aussi appelés frais d’entrée. Une Assurance-vie performante est donc celle qui prévoit de faibles frais d’entrée, ne dépassant pas 1%.

Un autre indice de la qualité de votre Assurance-vie est l’absence ou le montant limité des frais d’arbitrage entre supports d’investissement. Ainsi, si vous êtes accompagné par un bon gestionnaire, ces frais ne devraient pas vous être trop fortement facturés.

Enfin, une Assurance-vie de qualité vous assure une gestion sur-mesure, réactive et disponible. Il est préférable en effet de s’appuyer sur les services d’un expert financier, capable de vous offrir un accompagnement personnalisé.

La qualité de ce service peut justifier le paiement de frais de gestion, cela ne fait pas de votre Assurance-vie un mauvais placement pour autant. Car, bien conseillé, vous verrez votre capital fructifier davantage que s’il était immobilisé sur un contrat sans aucune stratégie de gestion.

Les frais de gestion d’une bonne Assurance-vie peuvent donc s’élever entre 0,65% et 1% pour les fonds en euros ou les unités de compte. En moyenne, c’est à peu près ce que facturent les gestionnaires de ces contrats. Toute la question est de savoir s’ils sont justifiés par un service de qualité.

Le haut du classement

Nous avons analysé et classé environ 200 contrats d'assurance vie. Vous n’avez probablement pas besoin de tout examiner en détail.

Ainsi, en tête du classement se trouvent trois contrats spécialisés dans la gestion et l'exploitation : Recommandé pour ceux qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes l'assurance vie ou n'ont pas les connaissances nécessaires.

Il s'agit, d'une part, des contrats d'assurance-vie de Yomoni de Naro, et l'utilisation de ses produits d'investissement devrait réduire les coûts. D'autre part, Goodbest est une compagnie d'assurance-vie connue pour sa gestion respectueuse de l'environnement. J'apprécie également l'ergonomie de ces plateformes. Tout est fait pour vous faciliter la vie.

• 5 options d'assurance vie que vous pouvez utiliser à votre guise : Cette fois, c'est à vous de choisir à quel produit d'investissement souscrire.D'un côté, deux compagnies d'assurance vie « tout terrain », Linxea Spirit et Lucya Cardif, sont ex aequo en tête du classement. La première est particulièrement intéressante si vous souhaitez investir dans l’immobilier (en SCPI). La seconde se concentre davantage sur la bourse et propose une large sélection d’ETF et d’actions directes. En revanche, pour ceux qui souhaitent avant tout la sécurité, Evolution vie et Placement Direct vie sont les meilleures options (surtout si vous souhaitez un investissement 100% sans risque). Enfin, Easyvie est un contrat d'assurance vie intéressant par la sécurité qu'il offre puisqu'il est assuré par la CNP, dont l'État français est actionnaire indirect.

Introduction au classement assurance vie

L’assurance vie dont vous avez besoin ne convient pas nécessairement non plus à votre voisin. En fait, nous conseillons plutôt aux jeunes travailleurs de privilégier les produits d’investissement boursier générateurs de performance à long terme. Les débutants peuvent bénéficier du choix d’une bonne administration d’essai. Pour les investissements à court terme, la performance de l'Eurofund est plus importante.

Par conséquent, les 10 meilleures assurances-vie du classement sont toutes bonnes. A vous de définir vos préférences et de choisir la meilleure assurance vie qui vous convient.

Sachez que vous pouvez également souscrire plusieurs contrats d’assurance vie pour profiter des avantages comparatifs de chacun.

Il n'en demeure pas moins que certains critères sont universels et c'est sur eux que nous basons essentiellement nos classifications.

Nos principaux critères sont le coût. Selon la police d'assurance-vie, cela peut aller du simple au triple ; performance des fonds libellés en euros (fonds garantis). Cela date de l'année dernière.

Avant de vous dévoiler la grille tarifaire, abordons rapidement le troisième point, qui est presque le plus important. Les unités de compte en assurance-vie sont essentiellement des fonds en actions et sont nettement plus efficaces que les fonds à capital garanti.

Au sein de cette famille de placements boursiers, deux catégories peuvent être distinguées. Généralement désigné par les acronymes UCITS, FCP ou SICAV.

Les ETF ont un gros avantage par rapport aux fonds traditionnels : ETF sont 5 à 10 fois moins chers. Et ces réductions de coûts signifient mathématiquement une augmentation des performances. Cependant, les assurances vie pouvant être investies dans des ETF sont rares. Naturellement, il occupe une place élevée dans le classement. N'oubliez pas les fonds immobiliers, communément appelés « pierres de papier ».

Il existe SCPI et SCI qui gèrent des espaces résidentiels, de bureaux et commerciaux. L'OPCI dispose également en portefeuille de liquidités (essentiellement des obligations). Vous pouvez utiliser ces subventions pour investir indirectement dans l’immobilier.

Cela signifie percevoir un loyer sans aucun soutien de la direction. La performance des SCPI, SCI et OPCI est inférieure au support boursier, mais la volatilité est également plus faible.

Les critères du classement des assurances-vie

Les 5 types de frais de l'assurance vie :

• Les frais sur versement (ou frais d’entrée) : Frais qui doivent être payés à chaque fois que vous payez une assurance vie. Ils se situent généralement entre 0 % et 3 %. Des frais initiaux élevés réduisent votre capital avant d’investir. Les frais 3 nécessitent une performance d'au moins 3,1 % la première année pour récupérer le montant de l'investissement initial. L’assurance-vie qui facture des frais est en réalité fortement désavantagée.
• Les frais d’arbitrage ou frais de transaction sont des frais qui doivent être payés à chaque fois que la composition d’un portefeuille d’assurance vie change. La plupart des joueurs en ligne sont nuls. Veuillez toutefois noter que certains produits d'investissement (dont les ETF) peuvent être soumis à des frais de transaction de 0,10 %.
• Les frais de support sont des frais facturés par les sociétés de gestion qui apportent un support à l'investissement (OPCVM, ETF, SCPI, etc.). Généralement autour de 0,25 % pour les ETF, mais peut atteindre 3 % pour certains fonds traditionnels. Par conséquent, nous recommandons une compagnie d’assurance-vie qui gère les ETF.
• Les frais de gestion sont des frais administratifs inclus dans tous les contrats d'assurance vie. Celles-ci varient de 0,50 % à plus de 1 % par an et servent de compensation à la compagnie d'assurance.
• Les frais de gestion pilotée sont des frais facultatifs qui s’appliquent uniquement si vous disposez d’un contrat d’assurance vie géré.

Ceux-ci servent à récompenser les gestionnaires de portefeuille.

Voici notre classement des 20  meilleures assurances vie                 
 

Le fonds euros n’a plus sa place au sommet

Le fonds euro est un fonds à capital garanti : c’est un support propre à chaque assurance-vie.

Pendant longtemps, la performance du fonds euros a été le seul critère des classements de l’assurance-vie établis dans la presse. C’était aussi le support majoritairement choisi par les épargnants. Mais la baisse des taux de l’assurance vie – plus précisément celle du fonds euro – est venue mettre un terme sa suprématie. En effet, vous aviez des taux supérieurs à 5% dans les années 2000, alors qu’ils n’étaient en moyenne que de 1,3% en 2020. Les années 2022 et 2023 ont toutefois été des années de rebond avec un taux moyen de 2,5%.

Cela reste faible, donc si vous souhaitez réaliser un investissement rentable, vous devriez diversifier votre assurance vie avec des unités de compte (UC) plus rentables. De plus, de plus en plus de compagnies d'assurance-vie paient désormais des primes à ceux qui méprisent l'Eurofund en faveur des UC. Ces bonis ont permis à certains fonds garantis de générer des rendements supérieurs à 4 % en 2023.

Existe-t-il des assurances-vie sans frais ?

Certains courtiers en assurance ou en banque prétendent que leur assurance vie est « sans frais ». Ne soyez pas dupe. Souvenez de cette morale selon laquelle « tout flatteur vit au dépend de celui qui l’écoute ».

Derrière ce discours commercial, il s’agit au mieux d’une Assurance-vie sans frais d’entrée (ou de versement). Cependant, soyez en certain, il n’existe aucun contrat d’assurance-vie dépourvu de frais de gestion.

Les supports en unités de compte

Les fonds en unités de compte, principalement investis en bourse, sont des fonds qui apportent de la valeur aux contrats d'assurance-vie. On estime qu'un portefeuille boursier bien diversifié peut générer un rendement annuel moyen de 8,5 %.

La sélection des produits d'investissement dans un contrat est essentielle à la performance des investissements.

Les ETF

Avec la bonne assurance vie, vous pouvez investir dans des ETF (ou des fonds trackers ou indiciels). Ces fonds d'investissement sont émis par des sociétés de gestion (Amundi, BlackRock, Lyxor ) et peuvent également être détenus au travers de comptes de courtage ou de PEA.

Les ETF sont gérés passivement : leur objectif est simplement de répliquer les mouvements d'un indice boursier. C'est pourquoi les ETF ne battront jamais les marchés financiers, mais ils ne les surperformeront pas non plus. À titre de comparaison, seuls 80 fonds patrimoniaux peuvent battre le marché. Il est extrêmement rare qu’un joueur réédite cet exploit l’année suivante. La plupart du temps, c'est le fruit du hasard.

Les ETF ont 3 forces principales :

• Ils permettent de diversifier. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
• Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
• Ils ne sont pas chers : comme la gestion de ces supports d’investissement est passive, les coûts sont considérablement réduits (jusqu’à 10 fois moins cher qu’un fonds patrimonial).
• Ils sont plus performants : les études SPIVA démontrent depuis plusieurs années la supériorité des ETF par rapport à la gestion traditionnelle.

Les SCPI, SCI et OPCI

• Société Civile de Placements Immobiliers ;
• Société Civile Immobilière ;
• Organisme de Placements Collectif en Immobilier.

Ces trois supports répondent à l'objectif commun de investir dans l'immobilier et percevoir le loyer de l'assurance-vie de manière légèrement différente. Avec une performance de 2 à 5, ces supports sont un excellent moyen de diversifier davantage votre patrimoine.

La gestion pilotée

Il existe deux modes de gestions pour un contrat d’assurance vie :

• la gestion libre,
• et la gestion pilotée

Lorsqu’on gère soi-même un portefeuille, on parle de gestion libre. La qualité de la gestion libre dépend de vos compétences. Par conséquent, vous ne pouvez attendre aucun soutien de la part de votre courtier. Mais il n’y a aucun coût supplémentaire. Si vous souhaitez avoir la liberté de gérer vos contrats, lisez notre guide « Comment réussir son investissement en bourse ?» L'externalisation de la gestion de portefeuille à des professionnels est appelée gestion gérée.

La gestion gérée a l'avantage d'être accessible aussi bien aux débutants en bourse qu'à ceux qui n'ont pas le temps d'investir comme des experts.

Pour permettre cela et avant de souscrire un contrat d’assurance vie, le courtier va vous poser plusieurs questions sur votre situation personnelle, vos projets, votre patrimoine, etc. À l’aide de vos réponses, un profil d’investisseur va vous être attribué. Ce profil va déterminer la composition de votre portefeuille d’assurance vie. Un profil défensif verra son portefeuille en majorité composé de fonds euros, un profil offensif aura une part actions plus élevée.

Une assurance vie bon marché ne suffit pas : Vos fonds investis doivent néanmoins être facilement accessibles et des interlocuteurs compétents doivent être disponibles à tout moment. De nombreuses compagnies d'assurance sont encore de la vieille école.

Et si vous souhaitez effectuer des paiements, des rachats ou des arbitrages en ligne, mieux vaut vous tourner vers un courtier en ligne ou une fintech. Nous essayons de prendre en compte cet aspect dans notre classement.

Le bas du classement

Premièrement, les pires polices d’assurance-vie comportent des frais d’entrée systématiquement élevés. Parfois c'est environ 5% !

Il existe également des frais de gestion importants, dont certains dépassent 1%. Par ailleurs, certaines institutions ne proposent pas d'ETF, mais uniquement des « fonds propriétaires » gérés par des compagnies d'assurance ou des banques.