Meilleure Assurance-vie 2025 : les conseils pour bien choisir

Comment choisir la meilleure assurance-vie ?

Choisir la meilleure assurance-vie nécessite de considérer plusieurs facteurs clés qui répondent à vos besoins financiers et objectifs d'investissement. Voici un guide pour vous aider à déterminer quelle est la meilleure assurance-vie pour vous.

1. Comprendre les différents types de contrats d'assurance-vie

Les contrats d'assurance-vie se divisent généralement en deux grandes catégories : les fonds en euros et les fonds en unités de compte.

• Fonds en euros : ces fonds offrent une garantie en capital et une performance généralement stable. Les meilleurs fonds euros sont ceux qui affichent des rendements compétitifs tout en maintenant un niveau de risque très faible. Ils sont adaptés aux investisseurs à la recherche de sécurité sur le long terme.
• Fonds en unités de compte : ces fonds sont investis sur les marchés financiers et immobiliers. Ils ne garantissent pas le capital, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. L'investissement en unité de compte permet de diversifier le portefeuille avec des supports immobiliers et autres actifs variés.

Les taux servis par les fonds euros varient chaque année, mais ne suffisent plus, à eux seuls, à assurer un investissement performant. Ainsi, de nombreux avis d’épargnants et d’experts s’accordent sur la nécessité de diversifier ses versements vers des supports dynamiques.

2. Examiner les modes de gestion

Aujourd’hui, les contrats d’assurance-vie se déclinent en gestion libre ou pilotée, avec des stratégies sur mesure selon votre profil de risque. Voici un descriptif de tous les modes de gestion pour les contrats d'assurance-vie :

• Gestion libre : vous choisissez et gérez vous-même les supports d'investissement de votre contrat.
• Gestion pilotée : un gestionnaire de fonds s'occupe de la répartition et de la gestion de vos investissements selon votre profil de risque et vos objectifs. C'est une option idéale si vous préférez déléguer la gestion à des experts.
• Assurances-vie en gestion : certains contrats offrent une combinaison de gestion libre et pilotée, permettant une certaine flexibilité.

3. Analyser les performances des fonds

Pour bien choisir la meilleure assurance-vie, il est essentiel d’examiner en détail les performances passées des fonds proposés par chaque contrat. Fonds en euros ou unités de compte (UC) : chaque support de placement présente un niveau de risque et un rendement potentiel différent. 

Ainsi, certains contrats comme Lucya Cardif, Linxea Spirit, Generali Patrimoine, Suravenir Avenir ou Spirica Private se distinguent régulièrement dans les classements par leur performance et la diversité des supports proposés en gestion libre ou pilotée.

Il faut aussi savoir que l’assureur ou la banque derrière le contrat joue un vrai rôle dans la gestion et l’évolution du capital à long terme : en effet, les meilleurs contrats d’assurance-vie permettent d’accéder à une large offre d’investissements, avec des taux compétitifs et une bonne gestion du risque. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller pour investir au mieux !

Avant de faire un versement, n’hésitez pas non plus à consulter un comparatif ou à lire les avis sur les plateformes spécialisées. Votre choix doit se faire sur des bases solides : régularité des performances, diversité des supports, solidité de l’assureur et pertinence de l’offre par rapport à vos objectifs.

4. Considérer les frais associés

Le coût est un critère important pour trouver la meilleure assurance-vie ! Les 5 types de frais de l'assurance-vie :

• Les frais sur versement (ou frais d’entrée) : Frais qui doivent être payés à chaque fois que vous payez une assurance-vie. Ils se situent généralement entre 0 % et 3 %. Des frais initiaux élevés réduisent votre capital avant d’investir. Les frais 3 nécessitent une performance d'au moins 3,1 % la première année pour récupérer le montant de l'investissement initial. L’assurance-vie qui facture des frais est en réalité fortement désavantagée.
• Les frais d’arbitrage ou frais de transaction sont des frais qui doivent être payés à chaque fois que la composition d’un portefeuille d’assurance-vie change. La plupart des joueurs en ligne sont nuls. Veuillez toutefois noter que certains produits d'investissement (dont les ETF) peuvent être soumis à des frais de transaction de 0,10 %.
• Les frais de support sont des frais facturés par les sociétés de gestion qui apportent un support à l'investissement (OPCVM, ETF, SCPI, etc.). Généralement autour de 0,25 % pour les ETF, mais peut atteindre 3 % pour certains fonds traditionnels. Par conséquent, nous recommandons une compagnie d’assurance-vie qui gère les ETF.
• Les frais de gestion sont des frais administratifs inclus dans tous les contrats d'assurance-vie. Celles-ci varient de 0,50 % à plus de 1 % par an et servent de compensation à la compagnie d'assurance.
• Les frais de gestion pilotée sont des frais facultatifs qui s’appliquent uniquement si vous disposez d’un contrat d’assurance-vie géré. Ceux-ci servent à récompenser les gestionnaires de portefeuille.

À noter que la meilleure assurance-vie vous assure une gestion sur-mesure, réactive et disponible. Il est préférable en effet de s’appuyer sur les services d’un expert financier, capable de vous offrir un accompagnement personnalisé. Toute la question est de savoir si ces frais sont justifiés par un service de qualité !

5. Utiliser les services des courtiers en ligne

Faire appel à un courtier en ligne est devenu un réflexe judicieux pour qui souhaite souscrire la meilleure assurance-vie. En effet, ces plateformes proposent des contrats avec des frais réduits, des conditions de gestion avantageuses et une large sélection de supports d’investissement : fonds en euros, unités de compte, ETF, SCPI, actions ou encore immobilier. 

Les courtiers mettent à disposition des outils de comparatif pour étudier : 

• les performances passées ;
• les taux de rendement ;
• les conditions d’arbitrage ;
• les options de gestion pilotée ou libre ;
• la diversité des supports. 

Vous pouvez ainsi affiner votre choix en fonction de votre profil de risque, de vos objectifs (constitution d’un capital, préparation d’un projet, optimisation du patrimoine, etc.) et de votre horizon de placement à long ou moyen terme.

Autre avantage : la simplicité d’accès. La souscription se fait en ligne (avec des versements programmés ou libres) et souvent sans frais d’entrée : vous pouvez ainsi faire fructifier votre assurance-vie dès le premier euro ! Les meilleurs courtiers collaborent d’ailleurs avec des banques et assureurs réputés, ce qui garantit la solidité du contrat et un bon accompagnement dans le temps. 

6. Choisir les bons supports d'investissement

La diversification est clé pour optimiser le rendement et minimiser les risques :

• Supports immobiliers : intégrer des investissements immobiliers peut apporter de la stabilité et des rendements attractifs à long terme.
• Supports en unités de compte : choisissez des supports diversifiés incluant des actions, des obligations, et des fonds immobiliers pour une meilleure répartition des risques.

À retenir : La meilleure assurance vie est celle qui vous permet de diversifier intelligemment vos investissements. En intégrant des supports adaptés à vos objectifs — qu’il s’agisse d’immobilier, d’ETF ou de fonds en euros — vous augmentez vos chances d’obtenir un bon rendement tout en contrôlant le niveau de risque. C’est cette combinaison équilibrée entre performance, sécurité et personnalisation qui fait d’un contrat une meilleure assurance vie.

7. Flexibilité du contrat

La meilleure assurance vie se reconnaît aussi à sa souplesse, optez pour un contrat qui offre de la flexibilité en termes de rachat partiel et d'arbitrage entre les différents supports d'investissement. Cela vous permettra d'ajuster votre portefeuille en fonction des évolutions du marché et de vos besoins financiers.

À retenir : La meilleure assurance vie est celle qui vous permet de diversifier intelligemment vos investissements. En intégrant des supports adaptés à vos objectifs — qu’il s’agisse d’immobilier, d’ETF ou de fonds en euros — vous augmentez vos chances d’obtenir un bon rendement tout en contrôlant le niveau de risque. C’est cette combinaison équilibrée entre performance, sécurité et personnalisation qui fait d’un contrat une meilleure assurance vie.

Existe-t-il des assurances-vie sans frais ?

Certains courtiers en assurance ou en banque prétendent que leur assurance-vie est « sans frais ». Ne soyez pas dupe. Souvenez de cette morale selon laquelle « tout flatteur vit aux dépens de celui qui l’écoute ».

Derrière ce discours commercial, il s’agit au mieux d’une Assurance-vie sans frais d’entrée (ou de versement). Cependant, soyez-en certain, il n’existe aucun contrat d’assurance-vie dépourvu de frais de gestion.

Trouver la meilleure assurance-vie : le haut du classement

Comme nous l’avons vu précédemment, il n’y a pas de meilleure assurance-vie à proprement parler : celle dont vous avez besoin ne convient pas nécessairement non plus à votre voisin. En fait, nous conseillons plutôt aux jeunes travailleurs de privilégier les produits d’investissement boursier générateurs de performance à long terme.

Mais pour vous aider, nous avons analysé et classé environ 200 contrats d'assurance-vie. Vous n’avez probablement pas besoin de tout examiner en détail pour trouver la meilleure assurance-vie.

Ainsi, en tête du classement se trouvent trois contrats spécialisés dans la gestion et l'exploitation : Recommandé pour ceux qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes l'assurance-vie ou n'ont pas les connaissances nécessaires.

Il s'agit, d'une part, des contrats d'assurance-vie de Yomoni de Naro, et l'utilisation de ses produits d'investissement devrait réduire les coûts. D'autre part, Goodbest est une compagnie d'assurance-vie connue pour sa gestion respectueuse de l'environnement. J'apprécie également l'ergonomie de ces plateformes. Tout est fait pour vous faciliter la vie.

5 options d'assurance-vie que vous pouvez utiliser à votre guise : 

Cette fois, c'est à vous de choisir à quel produit d'investissement souscrire. D'un côté, deux compagnies d'assurance-vie « tout terrain », Linxea Spirit et Lucya Cardif, sont ex aequo en tête du classement. 

• La première est particulièrement intéressante si vous souhaitez investir dans l’immobilier (en SCPI). 
• La seconde se concentre davantage sur la bourse et propose une large sélection d’ETF et d’actions directes. 

En revanche, pour ceux qui souhaitent avant tout la sécurité, Evolution vie et Placement Direct vie sont les meilleures options (surtout si vous souhaitez un investissement 100% sans risque). Enfin, Easyvie est un contrat d'assurance-vie intéressant par la sécurité qu'il offre puisqu'il est assuré par la CNP, dont l'État français est actionnaire indirect.

Meilleure assurance-vie : voici notre top 20

Trouvez ci-dessous 20 des meilleures assurances-vie, sélectionnez par nos experts Perlib : 

Fonds euros, unités de compte, ETF : de quoi est composé la meilleure assurance-vie ?

La sélection des produits d'investissement dans un contrat est essentielle à la performance des investissements ! E, effet, les meilleurs contrats du marché se démarquent par la diversité de leur offre, mais aussi par leur capacité à s’adapter aux objectifs patrimoniaux à court ou long terme.

Le fonds euros n’a plus sa place au sommet

Le fonds euro est un fonds à capital garanti : c’est un support propre à chaque contrat, a longtemps dominé les classements. Il était la référence de la meilleure assurance vie pour des millions d’épargnants.

Pendant longtemps, la performance du fonds euros a été le seul critère des classements de l’assurance-vie établis dans la presse. C’était aussi le support majoritairement choisi par les épargnants. Mais la baisse des taux de l’assurance-vie – plus précisément celle du fonds euro – est venue mettre un terme sa suprématie. En effet, vous aviez des taux supérieurs à 5% dans les années 2000, alors qu’ils n’étaient en moyenne que de 1,3% en 2020. Les années 2022 et 2023 ont toutefois été des années de rebond avec un taux moyen de 2,5%.

Cela reste faible, donc si vous souhaitez réaliser un investissement rentable et que vous visiez une meilleure assurance vie en 2025, vous devriez diversifier votre assurance-vie avec des unités de compte (UC) plus rentables. De plus, de plus en plus de compagnies d'assurance-vie paient désormais des primes à ceux qui méprisent l'Eurofund en faveur des UC. Ces bonus ont permis à certains fonds garantis de générer des rendements supérieurs à 4 % en 2023.

Les supports en unités de compte

Les fonds en unités de compte, principalement investis en bourse, sont des fonds qui apportent de la valeur aux contrats d'assurance-vie. On estime qu'un portefeuille boursier bien diversifié peut générer un rendement annuel moyen de 8,5 %.
La sélection des produits d'investissement dans un contrat est essentielle à la performance des investissements. La meilleure assurance vie proposera une large gamme de supports UC, avec des produits sélectionnés pour leur potentiel de performance.

Les ETF

Avec la meilleure assurance-vie, vous pouvez investir dans des ETF (ou des fonds trackers ou indiciels). Ces fonds d'investissement sont émis par des sociétés de gestion (Amundi, BlackRock, Lyxor) et peuvent également être détenus au travers de comptes de courtage ou de PEA.

Les ETF sont gérés passivement : leur objectif est simplement de répliquer les mouvements d'un indice boursier. C'est pourquoi les ETF ne battront jamais les marchés financiers, mais ils ne les surperformeront pas non plus. À titre de comparaison, seuls 80 fonds patrimoniaux peuvent battre le marché. Il est extrêmement rare qu’un joueur réédite cet exploit l’année suivante. La plupart du temps, c'est le fruit du hasard.

Les ETF ont 3 forces principales :

• Ils permettent de diversifier. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
• Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
• Ils ne sont pas chers : comme la gestion de ces supports d’investissement est passive, les coûts sont considérablement réduits (jusqu’à 10 fois moins cher qu’un fonds patrimonial).
• Ils sont plus performants : les études SPIVA démontrent depuis plusieurs années la supériorité des ETF par rapport à la gestion traditionnelle.

La meilleure assurance vie en ligne vous proposera un large choix d’ETF, logés dans des contrats accessibles et bien gérés.

Les SCPI, SCI et OPCI

• Société Civile de Placements Immobiliers ;
• Société Civile Immobilière ;
• Organisme de Placements Collectif en Immobilier.

Ces trois supports répondent à l'objectif commun de investir dans l'immobilier et percevoir le loyer de l'assurance-vie de manière légèrement différente. Avec une performance de 2 à 5, ces supports sont un excellent moyen de diversifier davantage votre patrimoine.

Il existe SCPI et SCI qui gèrent des espaces résidentiels, de bureaux et commerciaux. L'OPCI dispose également en portefeuille de liquidités (essentiellement des obligations). Vous pouvez utiliser ces subventions pour investir indirectement dans l’immobilier.

Cela signifie percevoir un loyer sans aucun soutien de la direction. La performance des SCPI, SCI et OPCI est inférieure au support boursier, mais la volatilité est également plus faible !

Quel mode de gestion pour son contrat d’assurance-vie ?

La meilleure assurance vie s’adapte à votre profil et il existe deux modes de gestions pour ce type de contrat :

• la gestion libre,
• et la gestion pilotée

Lorsqu’on gère soi-même un portefeuille, on parle de gestion libre. La qualité de la gestion libre dépend de vos compétences. Par conséquent, vous ne pouvez attendre aucun soutien de la part de votre courtier. Mais il n’y a aucun coût supplémentaire. Si vous souhaitez avoir la liberté de gérer vos contrats, lisez notre guide « Comment réussir son investissement en bourse ?» L'externalisation de la gestion de portefeuille à des professionnels est appelée gestion gérée.

La gestion gérée a l'avantage d'être accessible aussi bien aux débutants en bourse qu'à ceux qui n'ont pas le temps d'investir comme des experts.

Pour permettre cela et avant de souscrire un contrat d’assurance-vie, le courtier va vous poser plusieurs questions sur votre situation personnelle, vos projets, votre patrimoine, etc. À l’aide de vos réponses, un profil d’investisseur va vous être attribué. Ce profil va déterminer la composition de votre portefeuille d’assurance-vie. Un profil défensif verra son portefeuille en majorité composé de fonds euros, un profil offensif aura une part actions plus élevée.

Une assurance-vie bon marché ne suffit pas : Vos fonds investis doivent néanmoins être facilement accessibles et des interlocuteurs compétents doivent être disponibles à tout moment. De nombreuses compagnies d'assurance sont encore de la vieille école.

Et si vous souhaitez effectuer des paiements, des rachats ou des arbitrages en ligne, mieux vaut vous tourner vers un courtier en ligne ou une fintech. Nous essayons de prendre en compte cet aspect dans notre classement.

Quel est le rendement d’une assurance-vie en 2025 ?

Un autre critère de choix de la meilleure assurance-vie est très certainement celui de sa performance. Autrement dit, quel est son taux de rendement ces dernières années ? Et est-elle aussi performante que ses voisines ?

Difficile de connaître les taux de rendement des assurances-vie en 2025. Le rendement des fonds en euros étant connu en janvier N+1, celui de 2025 sera ainsi annoncé en janvier 2025. Cependant, il est possible de se référer aux performances de l’année 2022, l’année 2025 étant annoncée à la hausse.

Ainsi, en 2022, le rendement moyen des fonds euros était de 1,80 %, tandis que les plus performants affichaient des taux à 3 %. Quant au rendement des unités de comptes, il est difficile à évaluer tant ces supports sont volatiles.

Néanmoins, retenez que la meilleure assurance-vie vous offrira un rendement minimal de 3% en plaçant la totalité ou la majorité de votre capital sur des fonds euros (supports sécurisés). Ainsi, vous pourrez espérer bénéficier d’un rendement de 3% en profil de gestion « prudent » et bien davantage en profil « dynamique ».

Quel est le montant maximum d'une assurance-vie ?

Liberté, souplesse, sur-mesure. C’est plus ou moins ce qui définit la meilleure assurance-vie. Avec ce placement financier, vous pouvez vous constituer un capital comme vous le souhaitez. Si la plupart des contrats imposent un versement minimal à l’entrée, aucune ne dispose d’un plafond de versement.

Bien sûr, vous pouvez placer plusieurs milliards d’euros sur votre Assurance-vie. Cependant, ce n’est pas une excellente idée. Au-delà de la question de la diversification de votre patrimoine, le montant de votre capital d’Assurance-vie a un impact sur sa fiscalité.

Souvent souscrit dans le but de transmettre son patrimoine à moindre frais, la meilleure assurance-vie offre de précieux abattements fiscaux aux futurs bénéficiaires de votre contrat. Ainsi, chacun bénéficie d’un abattement de 152 500€ pour tout versement effectué avant les 70 ans du souscripteur. En d’autres termes, il est préférable de ne pas atteindre ce plafond pour ne pas être redevable de frais de succession. 

La meilleure assurance vie est donc aussi celle qui optimise votre fiscalité successorale, en tenant compte des seuils, de votre âge et de la répartition entre bénéficiaires.

Est-il normal de perdre de l'argent sur une assurance-vie ?

L’Assurance-vie est un placement sécurisé par nature. Conçu comme un investissement multi-supports, elle repose sur des supports d’investissement sécurisés et d’autres plus volatiles. La meilleure Assurance-vie est donc celle qui vous offre le bon équilibre entre ces supports, selon votre profil investisseur.

Évidemment, une assurance-vie qui vous fait perdre de l’argent, est une mauvaise assurance-vie. Deux situations majeures peuvent conduire à des pertes en capital sur un contrat d’assurance-vie :

• La première tient à l’excès de prudence. C’est-à-dire que le souscripteur se montre si prudent qu’il décide de placer l’intégralité de son capital sur des supports sécurisés comme des fonds en euros. Cette stratégie revient à placer son capital sur un Livret A. Or, on le sait, le rendement de ces supports ne permet pas de couvrir le taux actuel de l’inflation. Traduction ? Vous perdez en pouvoir d’achat.
• La seconde tient au contraire à l’excès de confiance. Dans cette hypothèse, le souscripteur de l’Assurance-vie présente un profil si dynamique qu’il aurait l’audace de placer l’intégralité de son capital sur des supports risqués. Or, les fluctuations du marché ne sont pas prévisibles et, à trop vouloir gagner, vous risqueriez de perdre.

C’est sûr, le contrat qui vous fait perdre de l’argent n’est pas la meilleure assurance-vie que vous auriez pu souscrire en 2025. Le degré d’expertise et de confiance de votre gestionnaire d’assurance-vie est donc déterminant de la qualité de ce placement. 

La meilleure assurance vie est celle qui équilibre correctement la prise de risque et la sécurité, en fonction de votre profil. L’accompagnement d’un conseiller reste déterminant pour éviter ces erreurs

Quelles sont les pires assurances-vie ?

À l’opposé de tous les exemples des meilleures assurance vie, les pires polices d’assurance-vie comportent des frais d’entrée systématiquement élevés. Parfois c'est environ 5% !

Il existe également des frais de gestion importants, dont certains dépassent 1%. Par ailleurs, certaines institutions ne proposent pas d'ETF, mais uniquement des « fonds propriétaires » gérés par des compagnies d'assurance ou des banques.

S’il est possible d’établir le classement des contrats selon la meilleure assurance-vie en 2025, on peut également établir le palmarès des pires assurances-vie en 2025.

Selon un rapport récent, la plupart des banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, Monabanq…etc) comptaient au nombre de ces mauvais élèves. Globalement, tous acteurs confondus, les mandats en gestion pilotée rapportent majoritairement des taux de rendement négatifs.

Que faut-il retenir de ce rapport ? Une « gestion pilotée » à l’excès et de manière automatique n’est franchement pas recommandée. La meilleure Assurance-vie est celle qui est confiée à un gestionnaire qui élabore pour chaque souscripteur une stratégie personnalisée et sur mesure.

Quel avenir pour l'assurance-vie en 2025 ?

Alors, 2025 : bon ou mauvais cru ? Dès lors que votre gestionnaire d’assurance-vie vous offre un service de qualité, la meilleure assurance-vie demeure un placement fiable et rentable en 2025.

Certes, cette année, le taux de rendement des fonds en euros était au plus bas. Ainsi, les contrats d’assurance-vie souscrits en profil prudent et dont le capital a été placé à 100% sur ces supports, affichent une rentabilité à 1,30%.

Toutefois, il en va différemment des investisseurs audacieux qui ont placé 100% ou presque de leur capital sur des unités de compte. Ceux-là ont bénéficié de la volatilité de ces supports. Pour ces souscripteurs, en 2025, leur Assurance-vie a pu rapporter plus de 20%.

En 2025, la meilleure assurance vie n’est pas celle qui promet le plus, mais celle qui s’adapte finement à votre profil et à l’évolution des marchés. Elle combine stratégie, flexibilité, performance… et accompagnement humain.

Verdict quelle est la meilleure assurance-vie en 2025 ?

Tout compte fait, faut-il encore souscrire une Assurance-vie ? Et quelle est la meilleure assurance-vie en 2025 ?

Si c’est à l’Assurance-vie que revient le titre de « placement préféré des Français » depuis de nombreuses années, c’est indéniablement que ce contrat a fait ses preuves. Produit d’épargne traditionnel, ce placement permet de s’adapter à vos besoins, comme au contexte économico-financier.

Lorsqu’elle est bien gérée, l’Assurance-vie revoit régulièrement sa stratégie. Ainsi, selon le contexte économique du pays et selon les projets de l’investisseur, il faudra opter pour une gestion plus ou moins prudente ou dynamique.

La meilleure assurance-vie en 2025 est donc inévitablement celle qui est gérée par un expert en patrimoine, capable d’adapter la gestion de votre contrat à votre profil, comme au contexte économique. En clair, c’est celle qui vous prodiguera un service personnalisé et sur mesure. 

La meilleure assurance-vie n’est pas une notion figée : elle évolue selon le marché, vos besoins, et vos projets de vie. Ce qui fait la force d’une meilleure assurance vie, c’est sa capacité à conjuguer performance, sécurité et flexibilité. En vous appuyant sur un bon comparateur ou un courtier expérimenté, vous êtes en mesure de trouver la meilleure assurance vie qui vous correspond vraiment. En clair, la meilleure assurance vie est celle qui vous prodiguera un service personnalisé et sur mesure.