Meilleure Assurance-vie 2025 : les conseils pour bien choisir

Comment choisir la meilleure assurance-vie ?

Choisir la meilleure assurance-vie nécessite de considérer plusieurs facteurs clés qui répondent à vos besoins financiers et objectifs d'investissement. Voici un guide pour vous aider à déterminer quelle est la meilleure assurance-vie pour vous.

1. Comprendre les différents types de contrats d'assurance-vie

Les contrats d'assurance-vie se divisent généralement en deux grandes catégories : les fonds en euros et les fonds en unités de compte.

• Fonds en euros : ces fonds offrent une garantie en capital et une performance généralement stable. Les meilleurs fonds euros sont ceux qui affichent des rendements compétitifs tout en maintenant un niveau de risque très faible. Ils sont adaptés aux investisseurs à la recherche de sécurité sur le long terme.
• Fonds en unités de compte : ces fonds sont investis sur les marchés financiers et immobiliers. Ils ne garantissent pas le capital, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. L'investissement en unité de compte permet de diversifier le portefeuille avec des supports immobiliers et autres actifs variés.

2. Examiner les modes de gestion

Il existe plusieurs modes de gestion pour les contrats d'assurance-vie :

• Gestion libre : vous choisissez et gérez vous-même les supports d'investissement de votre contrat.
• Gestion pilotée : un gestionnaire de fonds s'occupe de la répartition et de la gestion de vos investissements selon votre profil de risque et vos objectifs. C'est une option idéale si vous préférez déléguer la gestion à des experts.
• Assurances-vie en gestion : certains contrats offrent une combinaison de gestion libre et pilotée, permettant une certaine flexibilité.

3. Analyser les performances des fonds

Pour choisir la meilleure assurance-vie, il est crucial de comparer les performances des fonds proposés par les différents contrats d'assurance. Recherchez les meilleurs contrats d'assurance qui ont montré une constance dans leurs rendements, tant pour les fonds en euros que pour les fonds en unités de compte.

4. Considérer les frais associés

Les frais peuvent considérablement impacter la rentabilité de votre investissement. Voici quelques frais à surveiller :

• Frais de gestion : ceux-ci sont prélevés annuellement sur le montant investi et peuvent varier d'un contrat à l'autre. Les meilleurs contrats proposent des frais de gestion compétitifs.
• Frais d'arbitrage : ces frais sont appliqués lors des changements de supports d'investissement. Assurez-vous qu'ils soient raisonnables pour maximiser vos gains.
• Frais de versement : certains contrats prélèvent des frais sur chaque versement effectué. Recherchez des assurances-vie net de frais de gestion ou avec des frais réduits.

5. Utiliser les services des courtiers en ligne

Les courtiers en ligne offrent souvent des contrats avec des conditions avantageuses et des frais réduits. Ils peuvent aussi fournir des outils de comparaison pour évaluer les différentes options et choisir la meilleure assurance-vie adaptée à vos besoins.

6. Choisir les bons supports d'investissement

La diversification est clé pour optimiser le rendement et minimiser les risques :

• Supports immobiliers : intégrer des investissements immobiliers peut apporter de la stabilité et des rendements attractifs à long terme.
• Supports en unités de compte : choisissez des supports diversifiés incluant des actions, des obligations, et des fonds immobiliers pour une meilleure répartition des risques.

7. Flexibilité du contrat

Optez pour un contrat qui offre de la flexibilité en termes de rachat partiel et d'arbitrage entre les différents supports d'investissement. Cela vous permettra d'ajuster votre portefeuille en fonction des évolutions du marché et de vos besoins financiers.

Quel niveau de frais de gestion attendre d’une bonne assurance-vie ?

D’emblée, à la souscription de votre assurance-vie, vous allez devoir vous acquitter de frais de versement, aussi appelés frais d’entrée. Une assurance-vie performante est donc celle qui prévoit de faibles frais d’entrée, ne dépassant pas 1%.

Un autre indice de la qualité de votre Assurance-vie est l’absence ou le montant limité des frais d’arbitrage entre supports d’investissement. Ainsi, si vous êtes accompagné par un bon gestionnaire, ces frais ne devraient pas vous être trop fortement facturés.

Enfin, la meilleure assurance-vie vous assure une gestion sur-mesure, réactive et disponible. Il est préférable en effet de s’appuyer sur les services d’un expert financier, capable de vous offrir un accompagnement personnalisé.

La qualité de ce service peut justifier le paiement de frais de gestion, cela ne fait pas de votre Assurance-vie un mauvais placement pour autant. Car, bien conseillé, vous verrez votre capital fructifier davantage que s’il était immobilisé sur un contrat sans aucune stratégie de gestion.

Les frais de gestion de la meilleure assurance-vie peuvent donc s’élever entre 0,65% et 1% pour les fonds en euros ou les unités de compte. En moyenne, c’est à peu près ce que facturent les gestionnaires de ces contrats. Toute la question est de savoir s’ils sont justifiés par un service de qualité.

Trouver la meilleure assurance-vie : le haut du classement

Nous avons analysé et classé environ 200 contrats d'assurance-vie. Vous n’avez probablement pas besoin de tout examiner en détail pour trouver la meilleure assurance-vie.

Ainsi, en tête du classement se trouvent trois contrats spécialisés dans la gestion et l'exploitation : Recommandé pour ceux qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes l'assurance-vie ou n'ont pas les connaissances nécessaires.

Il s'agit, d'une part, des contrats d'assurance-vie de Yomoni de Naro, et l'utilisation de ses produits d'investissement devrait réduire les coûts. D'autre part, Goodbest est une compagnie d'assurance-vie connue pour sa gestion respectueuse de l'environnement. J'apprécie également l'ergonomie de ces plateformes. Tout est fait pour vous faciliter la vie.

5 options d'assurance-vie que vous pouvez utiliser à votre guise : 

Cette fois, c'est à vous de choisir à quel produit d'investissement souscrire. D'un côté, deux compagnies d'assurance-vie « tout terrain », Linxea Spirit et Lucya Cardif, sont ex aequo en tête du classement. 

• La première est particulièrement intéressante si vous souhaitez investir dans l’immobilier (en SCPI). 
• La seconde se concentre davantage sur la bourse et propose une large sélection d’ETF et d’actions directes. 

En revanche, pour ceux qui souhaitent avant tout la sécurité, Evolution vie et Placement Direct vie sont les meilleures options (surtout si vous souhaitez un investissement 100% sans risque). Enfin, Easyvie est un contrat d'assurance-vie intéressant par la sécurité qu'il offre puisqu'il est assuré par la CNP, dont l'État français est actionnaire indirect.

Introduction au classement assurance-vie

Il n’y a pas de meilleure assurance-vie à proprement parler : celle dont vous avez besoin ne convient pas nécessairement non plus à votre voisin. En fait, nous conseillons plutôt aux jeunes travailleurs de privilégier les produits d’investissement boursier générateurs de performance à long terme. Les débutants peuvent bénéficier du choix d’une bonne administration d’essai. Pour les investissements à court terme, la performance de l'Eurofund est plus importante.

Par conséquent, les 10 meilleures assurances-vie du classement sont toutes bonnes. A vous de définir vos préférences et de choisir la meilleure assurance-vie qui vous convient.

Sachez que vous pouvez également souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie pour profiter des avantages comparatifs de chacun.

Il n'en demeure pas moins que certains critères sont universels et c'est sur eux que nous basons essentiellement nos classifications.

Nos principaux critères sont le coût. Selon la police d'assurance-vie, cela peut aller du simple au triple ; performance des fonds libellés en euros (fonds garantis). Cela date de l'année dernière.

Avant de vous dévoiler la grille tarifaire, abordons rapidement le troisième point, qui est presque le plus important. Les unités de compte en assurance-vie sont essentiellement des fonds en actions et sont nettement plus efficaces que les fonds à capital garanti.

Au sein de cette famille de placements boursiers, deux catégories peuvent être distinguées. Généralement désigné par les acronymes UCITS, FCP ou SICAV.

Les ETF ont un gros avantage par rapport aux fonds traditionnels : ils sont 5 à 10 fois moins chers. Et ces réductions de coûts signifient mathématiquement une augmentation des performances. Cependant, les assurances vie pouvant être investies dans des ETF sont rares. Naturellement, il occupe une place élevée dans le classement. N'oubliez pas les fonds immobiliers, communément appelés « pierres de papier ».

Il existe SCPI et SCI qui gèrent des espaces résidentiels, de bureaux et commerciaux. L'OPCI dispose également en portefeuille de liquidités (essentiellement des obligations). Vous pouvez utiliser ces subventions pour investir indirectement dans l’immobilier.

Cela signifie percevoir un loyer sans aucun soutien de la direction. La performance des SCPI, SCI et OPCI est inférieure au support boursier, mais la volatilité est également plus faible.

Les critères du classement des meilleures assurances-vie

Le coût est un critère important pour trouver la meilleure assurance-vie ! Les 5 types de frais de l'assurance-vie :

• Les frais sur versement (ou frais d’entrée) : Frais qui doivent être payés à chaque fois que vous payez une assurance-vie. Ils se situent généralement entre 0 % et 3 %. Des frais initiaux élevés réduisent votre capital avant d’investir. Les frais 3 nécessitent une performance d'au moins 3,1 % la première année pour récupérer le montant de l'investissement initial. L’assurance-vie qui facture des frais est en réalité fortement désavantagée.
• Les frais d’arbitrage ou frais de transaction sont des frais qui doivent être payés à chaque fois que la composition d’un portefeuille d’assurance-vie change. La plupart des joueurs en ligne sont nuls. Veuillez toutefois noter que certains produits d'investissement (dont les ETF) peuvent être soumis à des frais de transaction de 0,10 %.
• Les frais de support sont des frais facturés par les sociétés de gestion qui apportent un support à l'investissement (OPCVM, ETF, SCPI, etc.). Généralement autour de 0,25 % pour les ETF, mais peut atteindre 3 % pour certains fonds traditionnels. Par conséquent, nous recommandons une compagnie d’assurance-vie qui gère les ETF.
• Les frais de gestion sont des frais administratifs inclus dans tous les contrats d'assurance-vie. Celles-ci varient de 0,50 % à plus de 1 % par an et servent de compensation à la compagnie d'assurance.
• Les frais de gestion pilotée sont des frais facultatifs qui s’appliquent uniquement si vous disposez d’un contrat d’assurance-vie géré. Ceux-ci servent à récompenser les gestionnaires de portefeuille.

Meilleure assurance-vie : voici notre top 20

Trouvez ci-dessous 20 des meilleures assurances-vie, sélectionnez par nos experts Perlib : 

Le fonds euros n’a plus sa place au sommet

Le fonds euro est un fonds à capital garanti : c’est un support propre à chaque assurance-vie.

Pendant longtemps, la performance du fonds euros a été le seul critère des classements de l’assurance-vie établis dans la presse. C’était aussi le support majoritairement choisi par les épargnants. Mais la baisse des taux de l’assurance-vie – plus précisément celle du fonds euro – est venue mettre un terme sa suprématie. En effet, vous aviez des taux supérieurs à 5% dans les années 2000, alors qu’ils n’étaient en moyenne que de 1,3% en 2020. Les années 2022 et 2023 ont toutefois été des années de rebond avec un taux moyen de 2,5%.

Cela reste faible, donc si vous souhaitez réaliser un investissement rentable, vous devriez diversifier votre assurance-vie avec des unités de compte (UC) plus rentables. De plus, de plus en plus de compagnies d'assurance-vie paient désormais des primes à ceux qui méprisent l'Eurofund en faveur des UC. Ces bonus ont permis à certains fonds garantis de générer des rendements supérieurs à 4 % en 2023.

Existe-t-il des assurances-vie sans frais ?

Certains courtiers en assurance ou en banque prétendent que leur assurance-vie est « sans frais ». Ne soyez pas dupe. Souvenez de cette morale selon laquelle « tout flatteur vit aux dépens de celui qui l’écoute ».

Derrière ce discours commercial, il s’agit au mieux d’une Assurance-vie sans frais d’entrée (ou de versement). Cependant, soyez-en certain, il n’existe aucun contrat d’assurance-vie dépourvu de frais de gestion.

Les supports en unités de compte

Les fonds en unités de compte, principalement investis en bourse, sont des fonds qui apportent de la valeur aux contrats d'assurance-vie. On estime qu'un portefeuille boursier bien diversifié peut générer un rendement annuel moyen de 8,5 %.
La sélection des produits d'investissement dans un contrat est essentielle à la performance des investissements.

Les ETF

Avec la meilleure assurance-vie, vous pouvez investir dans des ETF (ou des fonds trackers ou indiciels). Ces fonds d'investissement sont émis par des sociétés de gestion (Amundi, BlackRock, Lyxor) et peuvent également être détenus au travers de comptes de courtage ou de PEA.

Les ETF sont gérés passivement : leur objectif est simplement de répliquer les mouvements d'un indice boursier. C'est pourquoi les ETF ne battront jamais les marchés financiers, mais ils ne les surperformeront pas non plus. À titre de comparaison, seuls 80 fonds patrimoniaux peuvent battre le marché. Il est extrêmement rare qu’un joueur réédite cet exploit l’année suivante. La plupart du temps, c'est le fruit du hasard.

Les ETF ont 3 forces principales :

• Ils permettent de diversifier. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
• Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
• Ils ne sont pas chers : comme la gestion de ces supports d’investissement est passive, les coûts sont considérablement réduits (jusqu’à 10 fois moins cher qu’un fonds patrimonial).
• Ils sont plus performants : les études SPIVA démontrent depuis plusieurs années la supériorité des ETF par rapport à la gestion traditionnelle.

Les SCPI, SCI et OPCI

• Société Civile de Placements Immobiliers ;
• Société Civile Immobilière ;
• Organisme de Placements Collectif en Immobilier.

Ces trois supports répondent à l'objectif commun de investir dans l'immobilier et percevoir le loyer de l'assurance-vie de manière légèrement différente. Avec une performance de 2 à 5, ces supports sont un excellent moyen de diversifier davantage votre patrimoine.

La gestion pilotée

Il existe deux modes de gestions pour un contrat d’assurance-vie :

• la gestion libre,
• et la gestion pilotée

Lorsqu’on gère soi-même un portefeuille, on parle de gestion libre. La qualité de la gestion libre dépend de vos compétences. Par conséquent, vous ne pouvez attendre aucun soutien de la part de votre courtier. Mais il n’y a aucun coût supplémentaire. Si vous souhaitez avoir la liberté de gérer vos contrats, lisez notre guide « Comment réussir son investissement en bourse ?» L'externalisation de la gestion de portefeuille à des professionnels est appelée gestion gérée.

La gestion gérée a l'avantage d'être accessible aussi bien aux débutants en bourse qu'à ceux qui n'ont pas le temps d'investir comme des experts.

Pour permettre cela et avant de souscrire un contrat d’assurance-vie, le courtier va vous poser plusieurs questions sur votre situation personnelle, vos projets, votre patrimoine, etc. À l’aide de vos réponses, un profil d’investisseur va vous être attribué. Ce profil va déterminer la composition de votre portefeuille d’assurance-vie. Un profil défensif verra son portefeuille en majorité composé de fonds euros, un profil offensif aura une part actions plus élevée.

Une assurance-vie bon marché ne suffit pas : Vos fonds investis doivent néanmoins être facilement accessibles et des interlocuteurs compétents doivent être disponibles à tout moment. De nombreuses compagnies d'assurance sont encore de la vieille école.

Et si vous souhaitez effectuer des paiements, des rachats ou des arbitrages en ligne, mieux vaut vous tourner vers un courtier en ligne ou une fintech. Nous essayons de prendre en compte cet aspect dans notre classement.

Quel est le rendement d’une assurance-vie en 2024 ?

Un autre critère de choix de la meilleure assurance-vie est très certainement celui de sa performance. Autrement dit, quel est son taux de rendement ces dernières années ? Et est-elle aussi performante que ses voisines ?

Difficile de connaître les taux de rendement des assurances-vie en 2024. Le rendement des fonds en euros étant connu en janvier N+1, celui de 2024 sera ainsi annoncé en janvier 2024. Cependant, il est possible de se référer aux performances de l’année 2022, l’année 2024 étant annoncée à la hausse.

Ainsi, en 2022, le rendement moyen des fonds euros était de 1,80 %, tandis que les plus performants affichaient des taux à 3 %. Quant au rendement des unités de comptes, il est difficile à évaluer tant ces supports sont volatiles.

Néanmoins, retenez qu’une bonne assurance-vie vous offrira un rendement minimal de 3% en plaçant la totalité ou la majorité de votre capital sur des fonds euros (supports sécurisés). Ainsi, vous pourrez espérer bénéficier d’un rendement de 3% en profil de gestion « prudent » et bien davantage en profil « dynamique ».

Quel est le montant maximum d'une assurance-vie ?

Liberté, souplesse, sur-mesure. C’est plus ou moins ce qui définit la meilleure assurance-vie. Avec ce placement financier, vous pouvez vous constituer un capital comme vous le souhaitez. Si la plupart des contrats imposent un versement minimal à l’entrée, aucune ne dispose d’un plafond de versement.

Bien sûr, vous pouvez placer plusieurs milliards d’euros sur votre Assurance-vie. Cependant, ce n’est pas une excellente idée. Au-delà de la question de la diversification de votre patrimoine, le montant de votre capital d’Assurance-vie a un impact sur sa fiscalité.

Souvent souscrit dans le but de transmettre son patrimoine à moindre frais, la meilleure assurance-vie offre de précieux abattements fiscaux aux futurs bénéficiaires de votre contrat. Ainsi, chacun bénéficie d’un abattement de 152 500€ pour tout versement effectué avant les 70 ans du souscripteur. En d’autres termes, il est préférable de ne pas atteindre ce plafond pour ne pas être redevable de frais de succession.

Est-il normal de perdre de l'argent sur une assurance-vie ?

L’Assurance-vie est un placement sécurisé par nature. Conçu comme un investissement multi-supports, elle repose sur des supports d’investissement sécurisés et d’autres plus volatiles. La meilleure Assurance-vie est donc celle qui vous offre le bon équilibre entre ces supports, selon votre profil investisseur.

Évidemment, une assurance-vie qui vous fait perdre de l’argent, est une mauvaise assurance-vie. Deux situations majeures peuvent conduire à des pertes en capital sur un contrat d’assurance-vie :

• La première tient à l’excès de prudence. C’est-à-dire que le souscripteur se montre si prudent qu’il décide de placer l’intégralité de son capital sur des supports sécurisés comme des fonds en euros. Cette stratégie revient à placer son capital sur un Livret A. Or, on le sait, le rendement de ces supports ne permet pas de couvrir le taux actuel de l’inflation. Traduction ? Vous perdez en pouvoir d’achat.
• La seconde tient au contraire à l’excès de confiance. Dans cette hypothèse, le souscripteur de l’Assurance-vie présente un profil si dynamique qu’il aurait l’audace de placer l’intégralité de son capital sur des supports risqués. Or, les fluctuations du marché ne sont pas prévisibles et, à trop vouloir gagner, vous risqueriez de perdre.

C’est sûr, le contrat qui vous fait perdre de l’argent n’est pas la meilleure assurance-vie que vous auriez pu souscrire en 2024. Le degré d’expertise et de confiance de votre gestionnaire d’assurance-vie est donc déterminant de la qualité de ce placement.

Quelles sont les pires assurances-vie ?

Les pires polices d’assurance-vie comportent des frais d’entrée systématiquement élevés. Parfois c'est environ 5% !

Il existe également des frais de gestion importants, dont certains dépassent 1%. Par ailleurs, certaines institutions ne proposent pas d'ETF, mais uniquement des « fonds propriétaires » gérés par des compagnies d'assurance ou des banques.

S’il est possible d’établir le classement des contrats selon la meilleure assurance-vie en 2024, on peut également établir le palmarès des pires assurances-vie en 2024.

Selon un rapport récent, la plupart des banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, Monabanq…etc) comptaient au nombre de ces mauvais élèves. Globalement, tous acteurs confondus, les mandats en gestion pilotée rapportent majoritairement des taux de rendement négatifs.

Que faut-il retenir de ce rapport ? Une « gestion pilotée » à l’excès et de manière automatique n’est franchement pas recommandée. La meilleure Assurance-vie est celle qui est confiée à un gestionnaire qui élabore pour chaque souscripteur une stratégie personnalisée et sur mesure.

Quel avenir pour l'assurance-vie en 2024 ?

Alors, 2024 : bon ou mauvais cru ? Dès lors que votre gestionnaire d’assurance-vie vous offre un service de qualité, la meilleure assurance-vie demeure un placement fiable et rentable en 2024.

Certes, cette année, le taux de rendement des fonds en euros était au plus bas. Ainsi, les contrats d’assurance-vie souscrits en profil prudent et dont le capital a été placé à 100% sur ces supports, affichent une rentabilité à 1,30%.

Toutefois, il en va différemment des investisseurs audacieux qui ont placé 100% ou presque de leur capital sur des unités de compte. Ceux-là ont bénéficié de la volatilité de ces supports. Pour ces souscripteurs, en 2024, leur Assurance-vie a pu rapporter plus de 20%.

Quelle est la meilleure assurance-vie en 2024 ?

Tout compte fait, faut-il encore souscrire une Assurance-vie ? Et quelle est la meilleure assurance-vie en 2024 ?

Si c’est à l’Assurance-vie que revient le titre de « placement préféré des Français » depuis de nombreuses années, c’est indéniablement que ce contrat a fait ses preuves. Produit d’épargne traditionnel, ce placement permet de s’adapter à vos besoins, comme au contexte économico-financier.

Lorsqu’elle est bien gérée, l’Assurance-vie revoit régulièrement sa stratégie. Ainsi, selon le contexte économique du pays et selon les projets de l’investisseur, il faudra opter pour une gestion plus ou moins prudente ou dynamique.

La meilleure assurance-vie en 2024 est donc inévitablement celle qui est gérée par un expert en patrimoine, capable d’adapter la gestion de votre contrat à votre profil, comme au contexte économique. En clair, c’est celle qui vous prodiguera un service personnalisé et sur mesure.