Prêt Viager Hypothécaire : définition et fonctionnement de ce prêt de liquidités

À mi-chemin entre la vente en viager et l’hypothèque classique, le prêt viager hypothécaire a un mode de fonctionnement bien particulier. Ce prêt, octroyé en contrepartie d’une hypothèque sur un bien immobilier, permet d’accéder à des liquidités sans condition de ressource. Comment ça marche ? À qui est-il destiné et quels sont les inconvénients du prêt viager hypothécaire ? Explications.

Qu’est-ce qu’un prêt viager hypothécaire ?

À ne pas confondre avec la vente en viager avec rente et l’hypothèque immobilière, le prêt viager hypothécaire est un prêt qui permet de percevoir une somme d’argent sous forme de mensualité en contrepartie d’un bien immobilier placé en garantie.

On l’appelle « prêt viager hypothécaire » puisqu’il est souvent utilisé par les personnes âgées pour leur permettre de financer tout projet personnel : achat d’une voiture, séjour en maison de retraite…etc.

Si le prêt viager hypothécaire pour les personnes âgées est beaucoup utilisé, il ne leur est pas exclusivement destiné. Il s’adresse à toute personne majeure, propriétaire du logement qui sera mis en garantie.

Ce prêt viager hypothécaire a l’avantage d’être accordé facilement sans obligation de souscrire une assurance emprunteur, ni une assurance habitation. Il ne sera pas davantage requis de remplir un questionnaire médical, ni imposé de condition de ressources.

Quel est le principe d'un prêt viager hypothécaire : il permet d'obtenir des liquidités d'un logement ?

Concrètement, comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ? Et quelle différence avec la vente en viager et le prêt hypothécaire ? On fait le point.

Alors que la vente en viager avec rente transfert la propriété du logement à l’acheteur, le prêt viager hypothécaire permet à l’emprunteur de rester propriétaire de son bien immobilier.

Il diffère également du prêt hypothécaire classique puisqu’avec le prêt viager hypothécaire, vous n’avez pas à rembourser de capital, ni d’intérêts d’emprunt de votre vivant.

Souvent accordé lorsque l’emprunteur se trouve dans une situation financière compliquée, ce prêt sans condition de ressource, permet d’obtenir des liquidités.

Ce n’est qu’après le décès de l’emprunteur que l’établissement prêteur se remboursera sur le bien immobilier hypothéqué. La charge de l’emprunt et des intérêts reviendra donc aux héritiers.

Pour être accordé, le prêt viager hypothécaire doit prévoir en contrepartie l’hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l’emprunteur en pleine propriété. La garantie peut porter sur sa résidence principale ou encore sur un investissement locatif.

Quels sont les établissements qui font des prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire n’est pas pratiqué par tous les établissements bancaires. Pour ce prêt si particulier, l’organisme prêteur, qu’on appelle aussi « le créancier », n’est pas facile à dénicher.

En effet, depuis que le prêt viager hypothécaire Crédit Foncier de France, filiale du groupe Banque Populaire-Caisse d'Épargne (BPCE), n’est plus proposé, peu d’établissements bancaires continuent à le commercialiser.

Alors quelle banque pratique le prêt viager hypothécaire ? Si le groupe BPCE a un temps arrêté de proposer le prêt viager hypothécaire, il commercialise de nouveau un crédit similaire sous l’offre Reversimmo.

À ce jour, il n’existe pas d’offre de prêt viager hypothécaire Crédit Agricole, ni de prêt viager hypothécaire BNP Paribas. Pas davantage chez la Banque Postale, le CIC, ni du côté de la Société Générale.

De plus en plus rare, ce produit particulier n’est pas facile à trouver. Vous êtes à la recherche d’une solution de financement pour vos projets ? Le plus simple reste de vous adresser à un expert en patrimoine. Ce professionnel saura vous aiguiller.

Comment obtenir un prêt hypothécaire ?

Vous souhaitez souscrire un prêt viager hypothécaire ? Comment obtenir un prêt hypothécaire ? Et combien de liquidités pouvez-vous espérer percevoir ? On vous explique.

Afin de déterminer le montant du prêt qui vous sera accordé, l’établissement bancaire va analyser trois critères :

• la valeur du bien hypothéqué : pour que le prêt viager hypothécaire soit accordé, le bien doit être estimé par un notaire ou un expert immobilier. Ces frais d’expertise sont à la charge de l’emprunteur.
• votre âge : plus vous êtes jeune, plus l’établissement bancaire vous prêtera une somme conséquente. En effet, les intérêts étant réglés à votre décès, la capitalisation sera plus importante pour un jeune emprunteur.
• votre sexe : Les femmes ayant une espérance de vie plus élevée que les hommes, bénéficient souvent d’un taux d’intérêt moins important.

Enfin, sachez que l’établissement bancaire ne vous accordera pas un prêt à hauteur de 100 % de la valeur du bien hypothéqué. Seule une fraction allant de 15 à 75 % vous sera prêtée.

Inconvénients du prêt viager hypothécaire

Rare et destiné à un public spécifique, le prêt viager hypothécaire a l’avantage d’être accordé sans condition de ressource. Il permet d’obtenir des liquidités d’un logement dont vous êtes propriétaire.

Pour autant, le prêt viager hypothécaire ne présente pas que des avantages. Outre le fait que le prêt viager hypothécaire ne peut pas être affecté au financement d’un projet professionnel, le principal défaut de cet emprunt est qu’il s’accompagne d’un taux d’intérêt prohibitif.

Ce taux d’intérêt qu’on appelle le taux annuel effectif global sert à calculer la somme que vous devez rembourser si vous faites le choix d’un remboursement anticipé. Autrement, il servira à calculer la somme due par vos héritiers s’ils souhaitent conserver le bien hypothéqué après votre décès.

Ce taux peut varier du simple au double d’un établissement bancaire à l’autre. Toutefois, le prêt viager hypothécaire étant proposé par un très petit nombre d’établissement bancaire, les taux d’intérêts sont en règle générale très élevés.

Vous avez besoin d’un complément de revenus pour financer vos projets ? Sachez qu’il existe bien des alternatives au prêt viager hypothécaire. Si vou craignez de tomber en situation de précarité à la retraite, vous pouvez souscrire un Plan Epargne Retraite PER ou une Assurance Vie. Parlez-en à votre expert financier et faites-vous conseiller.