Comment connaître son âge de départ à la retraite ?

Vous souhaitez savoir à quel âge vous pourrez partir à la retraite ? Cet article est fait pour vous ! Il existe 3 âges de départ à la retraite : l'âge légal, l'âge du taux plein et l'âge du taux plein sans décote. Alors, comment connaître son âge de départ à la retraite ? Nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir pour bien vous préparer.

Calculer l’âge de départ à la retraite en France

L'âge auquel vous choisissez de prendre votre retraite influe sur le montant de celle-ci. Vous avez la possibilité de vous retirer dès l'âge légal, mais aussi avant ou après. En général, si vous continuez à travailler, retarder votre départ en retraite augmentera le montant de votre pension. Effectivement, la somme que vous recevrez à la retraite est calculée à partir des revenus que vous avez gagnés durant votre vie active, mais aussi de la longueur de votre carrière.

La réforme des retraites est appliquée depuis le 1er septembre 2023. Votre âge légal de départ à la retraite a pu changer dans le cadre de cette réforme. Le simulateur Info Retraite concernant l'âge légal de départ inclut les règles de la réforme. 

4 options pour calculer son âge de retraite

1. Partir à l’âge légal

L'âge minimal pour solliciter votre pension de retraite de base est désigné comme l'âge « légal » de départ à la retraite. Depuis le 1er septembre, la réforme a ajusté les modalités de départ à la retraite. L'âge légal est maintenant fixé à 64 ans pour les individus nés à partir de 1968. Pour les générations antérieures, cet âge légal augmente progressivement de 62 à 64 ans. Vous pouvez prétendre à votre retraite dès l'âge légal sans subir de décote (réduction permanente du montant de la pension) si vous avez acquis le nombre de trimestres nécessaire. À l’inverse, un départ à l'âge légal avec un nombre de trimestres insuffisant induit une décote.

Pour éviter cette réduction, vous avez la possibilité de continuer à travailler et ainsi cumuler des trimestres, jusqu'à atteindre le nombre de trimestres requis.

Par exemple : Émilie, née en 1975, devrait disposer de 172 trimestres pour prendre sa retraite à l'âge légal et à taux plein (sans décote). Cependant, elle n'en aura cumulé que 166 trimestres, même avec ses majorations pour enfants. Par conséquent, elle devra prolonger son activité professionnelle au-delà de l'âge légal afin d'acquérir les 6 trimestres manquants.

2. Partir avant l’âge légal

Il est possible de partir en retraite avant l'âge légal dans diverses situations. Vous choisissez une retraite progressive, ce qui permet de percevoir une partie de votre pension de retraite tout en maintenant une activité professionnelle partielle. Vous pouvez aussi continuer à cotiser pour bonifier votre pension de retraite définitive.

Vous répondez aux critères pour un départ anticipé à taux plein (sans décote). Cela peut concerner, par exemple, un départ anticipé pour :

• une carrière longue ;
• un état de handicap ;
• un accident du travail ou une maladie professionnelle.

L'ensemble des options de départ anticipé est détaillé dans la continuation de l'article, selon chaque type d'activité. 

3. Atteindre l’âge du taux plein

Il y a un âge déterminé à partir duquel la retraite est évaluée au taux plein (sans réduction) peu importe le nombre de trimestres accumulés : c’est ce qu’on appelle l'âge du taux plein automatique (ou l'âge d'élimination de la décote). Cet âge varie de 65 à 67 ans, selon l'année de votre naissance, dans la majorité des systèmes de retraite.

À savoir que même si votre retraite est évaluée sans décote, le montant final de celle-ci est déterminé par le nombre de trimestres accumulés dans chacun des régimes de retraite qui vous attribuent une pension. Un montant minimal de retraite, assorti de conditions, est également établi.

4. Partir à la retraite avec une surcote

Si vous choisissez de travailler au-delà de l'âge légal de la retraite et que vous avez déjà accumulé tous les trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein (sans décote), vous pouvez prétendre à une augmentation du montant de votre pension de retraite de base, appelée surcote. Chaque trimestre travaillé au-delà de cette limite augmente le montant de votre pension de retraite.

Par exemple : Marie, née en 1963, est employée dans le secteur privé. Elle aura cumulé 172 trimestres lorsqu'elle choisira de prendre sa retraite à l'âge légal (62 ans et 9 mois pour elle), alors que seulement 170 trimestres sont nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Si elle décide de continuer à travailler jusqu'à 63 ans et 9 mois, les trimestres travaillés supplémentaires lui permettront :

• de bénéficier d'une surcote sur sa pension de retraite de base auprès de l’Assurance retraite (1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé) ;
• d'accroître sa pension complémentaire Agirc-Arrco en accumulant des points supplémentaires ;
• d'éviter la réduction de 10 % pendant trois ans sur sa pension complémentaire Agirc-Arrco.

Comment fonctionne le taux plein ?

Votre retraite sera déterminée à taux plein (c'est-à-dire sans décote) si vous avez accumulé le nombre requis de trimestres. Ce nombre comprend :

• les trimestres durant lesquels vous avez travaillé et donc cotisé, quel que soit votre statut (salarié, indépendant, fonctionnaire, etc.) ;
• d'autres trimestres, comme pour la parentalité (droits associés aux enfants, périodes en tant qu’aidant familial, etc.), pour le chômage, le service national, etc.

Pour esquiver la décote, il est impératif d'atteindre au moins le nombre de trimestres requis. Par exemple, pour les individus nés à partir de 1973, 172 trimestres sont nécessaires pour éviter toute décote.

Si, au cours de votre carrière, vous avez travaillé sous différents statuts, le taux utilisé pour calculer votre retraite varie selon ces statuts. Par exemple, si vous avez été à la fois fonctionnaire et salarié, le taux le plus avantageux serait de :

• 75% du traitement indiciaire des 6 derniers mois pour la portion de votre retraite acquise en tant que fonctionnaire (ou même 80% avec les bonifications) ;
• 50% de votre salaire annuel moyen pour la portion acquise en tant que salarié (soit 50% de la moyenne des 25 meilleures années de salaire).

Ainsi, si vous avez exercé en tant que fonctionnaire, puis salarié, et ensuite en tant que professionnel libéral, votre pension de retraite sera composée de plusieurs segments, chacun calculé différemment !