Comment fonctionne le déblocage d’une assurance-vie ?
25 mars 2025
ND
Nathaëlle Dorval
Sommaire
Petit rappel sur le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie
Quel délai pour récupérer les fonds d’un contrat d’assurance-vie ?
Temps de lecture
1 min
Partager l'article
Vous avez une assurance-vie et vous vous demandez comment récupérer votre argent ? Besoin ponctuel, projet à financer ou complément de revenus : plusieurs options s’offrent à vous. Mais attention, le déblocage d’une assurance-vie ne s’improvise pas ! Entre les délais de traitement, la fiscalité appliquée et les avantages fiscaux à préserver, il est essentiel de bien anticiper votre démarche. Retrait partiel, rachat total, avance sur fonds ou conversion en rente viagère : découvrez tout ce qu’il faut savoir pour débloquer votre assurance-vie dans les meilleures conditions.
Petit rappel sur le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat d’épargne conclu entre un souscripteur et une compagnie d’assurance. Après un premier dépôt, vous pouvez alimenter votre contrat à votre rythme en choisissant l’une des modalités suivantes :
- Versements programmés : des cotisations sont effectuées à intervalles réguliers (mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles) selon les conditions définies dans le contrat.
- Versements libres : vous effectuez des dépôts ponctuels selon vos capacités financières, tout en respectant le seuil minimum exigé.
- Versement unique : un dépôt initial est réalisé dès l’ouverture du contrat, sans possibilité d’ajouts ultérieurs (contrat dit “à prime unique”).
Les sommes investies sont réparties sur différents supports :
- Fonds en euros : réputés pour leur stabilité et leur sécurité.
- Unités de compte : plus dynamiques, mais avec un niveau de risque plus élevé en échange de rendements potentiellement supérieurs.
Bon à savoir : d’après le Code des assurances, la vie d'une personne peut être assurée par elle-même ou par un tiers.
Récupérer son épargne en assurance-vie : 4 options
1. Le rachat partiel
Le rachat partiel permet de retirer une partie des fonds investis tout en conservant son contrat actif. Cette option s’adresse aux épargnants qui ont besoin de liquidités sans pour autant renoncer aux avantages fiscaux liés à l’ancienneté de leur assurance-vie.
Pourquoi choisir un rachat partiel dans le cadre du déblocage d’une assurance-vie ?
- besoin ponctuel d’argent (projet personnel, imprévu financier, complément de revenus) ;
- souhait de maintenir son contrat pour continuer à bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 8 ans.
- flexibilité puisque les montants retirés sont à la libre appréciation du souscripteur (sous réserve des conditions définies par l’assureur).
Comment procéder au déblocage partiel d’une assurance-vie ? La demande doit être adressée à l’assureur, généralement par courrier ou via l’espace client en ligne. Les délais de versement varient selon les contrats.
2. Le rachat total
Le rachat total correspond à la récupération complète du capital investi et des gains générés, ce qui entraîne la fermeture définitive du contrat d’assurance-vie.
Pourquoi opter pour un rachat total dans le cadre du déblocage d’une assurance-vie ?
- fin d’un projet d’épargne et besoin d’utiliser l’intégralité des fonds ;
- réorientation de son capital vers un autre investissement ;
- modification de la stratégie patrimoniale, par exemple en cas de transmission, d’achat immobilier ou de changement de situation financière.
Comment effectuer un déblocage total d’une assurance-vie ? Une demande écrite doit être adressée à l’assureur, accompagnée des pièces justificatives requises (RIB, pièce d’identité, formulaire de rachat). À savoir qu’un rachat total met fin aux avantages fiscaux acquis avec le temps !
3. Une avance sur les fonds euros
Si votre contrat d’assurance-vie le prévoit, vous pouvez demander une avance sur les fonds en euros investis. Cette avance fonctionne comme un prêt consenti par l’assureur, avec un taux d’intérêt appliqué.
Pourquoi choisir une avance plutôt qu’un rachat ?
- Aucun impact fiscal : contrairement au déblocage d’une assurance-vie sous forme de retrait, l’avance n’est pas imposable, car elle doit être remboursée.
- Le contrat reste intact : votre épargne continue de générer des intérêts sur la totalité des fonds, y compris la part prêtée par l’assureur.
- Montant flexible : il est possible d’obtenir jusqu’à 80 % des sommes placées sur des fonds en euros.
Avant de solliciter une avance, il est essentiel de s’informer sur le montant maximal accessible, le coût des intérêts appliqués et les conditions de remboursement.
4. Une sortie en rente viagère
Opter pour une sortie en rente viagère est une décision définitive : une fois cette option choisie, il n’est plus possible de faire marche arrière ! Mais cela peut être envisagé en fin de contrat pour maximiser les bénéfices des intérêts générés.
Pourquoi transformer son assurance-vie en rente ?
- Idéal pour compléter sa retraite : le capital est redistribué sous forme de paiements réguliers à vie.
- Sécurité financière : cette option garantit un revenu stable jusqu’au décès.
La périodicité des primes, le calcul du montant et la gestion des fonds sont propres à chaque assureur. Il est donc recommandé de se renseigner auprès de sa compagnie avant de prendre une décision.
Contrairement aux autres options de déblocage d’une assurance-vie, la rente viagère empêche les héritiers de percevoir le capital restant. Toutefois, si une clause de réversion est prévue, le conjoint survivant pourra continuer à percevoir une rente après le décès du souscripteur.
Optimisez votre épargne pour la retraite
Transformez votre capital en revenus réguliers grâce à une assurance-vie bien gérée
Débloquer une assurance-vie : quelle fiscalité ?
Déblocage d’une assurance-vie avant 8 ans
Tant qu’aucun retrait n’est effectué, l’assurance-vie ne fait l’objet d’aucune imposition. En revanche, en cas de rachat, seule la part des gains générés est soumise à taxation (et non les montants investis).
Il faut savoir que le déblocage d’une assurance-vie avant 8 ans est une opération fiscalement moins avantageuse. Vous trouverez ci-dessous les prélèvements appliqués en fonction de la durée de détention du contrat :
Durée de détention | Gains issus des versements réalisés avant le 27 septembre 2017 | Gains issus des versements réalisés après le 27 septembre 2017 |
Moins de 4 ans |
|
|
Entre 4 et 8 ans |
|
|
Déblocage d’une assurance-vie après 8 ans
Une fois le cap des 8 ans franchi, les retraits effectués sur une assurance-vie bénéficient d’un cadre légal et fiscal allégé. En effet, un abattement annuel s’applique sur les gains avant taxation, et le taux d’imposition forfaitaire est plus attractif !
Pour le déblocage d’une assurance-vie, on conseille donc souvent d’attendre ce délai des 8 ans si c’est possible, surtout pour les versements ne dépassant pas 150 000 €. Voici les prélèvements appliqués :
Durée de détention | Gains issus des versements réalisés avant le 27 septembre 2017 | Gains issus des versements réalisés après le 27 septembre 2017 |
Plus de 8 ans |
|
|
Quelle fiscalité pour une assurance-vie en rente viagère ?
Les revenus perçus sous forme de rente viagère sont soumis à l’impôt sur le revenu. Toutefois, seule une fraction de la rente est imposable, et ce pourcentage dépend de votre âge lors du premier versement :
| Âge au moment du premier versement | Part imposable de la rente |
| Moins de 50 ans | 70 % |
| Entre 50 et 59 ans | 50 % |
| Entre 60 et 69 ans | 40 % |
| 70 ans et plus | 30 % |
Ensuite, quel que soit votre âge au moment du déblocage d’une assurance-vie, la rente viagère est également soumise aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %.
Et en cas de décès, comment clôturer une assurance-vie ?
Si vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère selon vos besoins, l’assurance-vie est automatiquement dénouée au moment du décès du souscripteur.
Le capital accumulé est alors versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Il peut s’agir :
- d’un seul bénéficiaire (souvent le conjoint) ;
- ou de plusieurs personnes, qu’elles fassent partie du cercle familial (enfants, frères et sœurs, etc.) ou non.
L’avantage, c’est que l’assurance-vie offre une grande liberté dans la désignation des bénéficiaires, tout comme un Plan Épargne Retraite (PER).
Si les bénéficiaires connaissent l’existence du contrat, ils doivent contacter l’assureur pour percevoir les sommes dues. Dans le cas contraire, la compagnie d’assurance prend l’initiative de les informer afin qu’ils puissent faire valoir leurs droits et récupérer les fonds.
À noter que, selon la date des versements et l’identité des bénéficiaires, les sommes versées peuvent être intégrées dans la succession. Dans ce cas, le déblocage d’une assurance-vie interviendra une fois la succession réglée.
Quel délai pour récupérer les fonds d’un contrat d’assurance-vie ?
Le déblocage d’une assurance-vie est généralement rapide, surtout dans le cadre d’un rachat partiel. Si vous souhaitez récupérer une partie de votre épargne, l’opération peut être réalisée entre 48 heures et 1 semaine : tout dépend des conditions de gestion des fonds ! En effet, les fonds en euros sont plus facilement mobilisables que les unités de compte, qui nécessitent la vente des actifs sous-jacents.
En revanche, un rachat total (qui entraîne la clôture du contrat,) prend davantage de temps et peut s’étendre sur plusieurs semaines. Si vous souhaitez réinvestir dans une assurance-vie ultérieurement, un nouveau contrat devra être ouvert, et le décompte des 8 ans recommencera à zéro pour bénéficier de conditions fiscales optimales.
Bien gérer le déblocage d’une assurance-vie : nos conseils
Vous l’aurez compris : avant d’engager le déblocage d’une assurance-vie, il est important d’examiner plusieurs critères ! Un bon arbitrage entre les différents produits financiers de votre contrat peut aussi influencer votre choix.
Voici quelques conseils pour sécuriser et optimiser le déblocage d’une assurance-vie :
- Définissez votre objectif : avant toute demande de retrait, identifiez vos besoins (complément de revenus, projet, imprévu) pour choisir la meilleure option entre rachat partiel, total ou avance.
- Anticipez la fiscalité : un retrait avant 8 ans est moins avantageux fiscalement. Si possible, attendez ce délai pour bénéficier d’un abattement sur les gains imposables.
- Vérifiez les délais de versement : selon les contrats, un rachat peut être effectué en quelques jours ou nécessiter plusieurs semaines. Informez-vous auprès de votre assureur pour éviter toute mauvaise surprise.
- Privilégiez les rachats partiels successifs : plutôt que de clôturer votre contrat, des retraits progressifs permettent de préserver les avantages fiscaux et de continuer à générer des intérêts.
- Considérez l’option de l’avance : besoin de liquidités sans impacter votre fiscalité ni réduire votre capital ? Une avance peut être plus intéressante qu’un retrait.
- Étudiez la rente viagère en fin de contrat : pour un complément de revenus sécurisé à vie, la transformation du capital en rente peut être une alternative à envisager (surtout à l’approche de la retraite).
- Renseignez-vous sur la transmission : en cas de succession, les bénéficiaires désignés doivent contacter l’assureur. Certains montants peuvent être soumis aux droits de succession selon la date des versements.
- Comparez les frais appliqués : certains contrats facturent des frais sur les rachats ou la gestion du capital restant. Vérifiez ces coûts pour éviter une réduction inutile de vos gains et intérêts !
Si vous avez la moindre question sur le déblocage d’une assurance-vie ou si vous désirez souscrire à des produits d’épargne, nos experts Perlib vous conseillent selon vos objectifs financiers et vos besoins ! Contactez-nous sans attendre.
Tout comprendre sur l’assurance-vie
Supports, fiscalité, transmission… on vous explique tout simplement
Nos meilleurs articles sur le PER
Découvrez une série d'articles approfondis et instructifs sur le Plan d'Épargne Retraite (PER), soigneusement sélectionnés pour vous offrir une compréhension complète de ce dispositif financier.
