Publié le 16 mai 2022

Gestion de patrimoine : définition et conseils

Gestion de patrimoine : fonctionnement et définition

Gestion de patrimoine : fonctionnement et définition

Il est dans la confidence familiale. Avec lui, vos secrets et la gestion de votre patrimoine sont bien gardés. 

C'est à sa porte que l'on vient frapper pour un investissement immobilier, lorsqu'on songe à la transmission de son patrimoine, ou pour ouvrir une assurance vie . Et chaque fois que vous quittez son bureau, vous repartez avec un précieux conseil en gestion de patrimoine. Qui ? Le conseiller en gestion de patrimoine pardi ! Quel est son rôle ? À qui ça s'adresse ? Et quand faire appel à lui ? Tout, vous serez tout sur la gestion de patrimoine…

Le patrimoine : définition

La rivière de diamants héritée de Mamie, la toile de maître dans le hall de la maison de famille, le voilier amarré à Saint Tropez, les billets enfuis sous le matelas… Ces précieux objets sont-ils pris en compte dans l’estimation de mon patrimoine ? 

Avant de s’intéresser à la gestion de son patrimoine, encore faut-il savoir précisément ce qui le compose…

Issu du latin « patrimonium », littéralement « ce qui vient du père », le patrimoine puise son origine dans l’héritage familial transmis par le père de famille. Aujourd’hui cependant, les mœurs ont changé et la notion de patrimoine a, elle aussi, évolué.

Même si l’héritage familial demeure une source importante du patrimoine d’un individu, il est également constitué des investissements immobiliers et des placements financiers que chacun a pu réaliser.

À la fois constitué de patrimoine immobilier et de patrimoine financier, le patrimoine n’est autre l’ensemble des biens sur lesquels un individu peut faire valoir un titre de propriété.

Évidemment, la notion de patrimoine évoque souvent le patrimoine immobilier. Pourtant, le patrimoine ne vise pas seulement les biens immobiliers. Il englobe en plus des investissements immobiliers, les biens mobiliers et financiers. On appelle ces biens des « actifs ».

Voici, en résumé, la liste des actifs qui composent un patrimoine :

  • les biens immobiliers et fonciers dont on a la propriété (terrain, logement, maison…),
  • les biens professionnels (fonds de commerce, société personnelle, charge de profession libérale …),
  • les placements financiers (compte épargne, dépôt bancaire, assurance vie, actions boursières…),
  • les investissements immobiliers (parts de SCPI, parts de SCI…)
  • les meubles, (voitures, bateaux, mobilier, bijoux…),
  • les objets d’arts ou de collection (tableaux, sculptures…).

S’ajoutent à ces actifs, d’autres éléments complétant le patrimoine immobilier, mobilier et financier. On les regroupe sous l’appellation actif « hors bilan patrimonial ». Il s’agit de brevets, droits d’auteur, droit d’usufruit que l’individu pourra percevoir à l’avenir. 

C’est aussi le cas du Plan Epargne Retraite (PER) qui compte pour un patrimoine futur. Car, préparer et anticiper la retraite c’est aussi renforcer son patrimoine !

On a parlé des actifs, mais qu'en est-il du passif ? Et comment s'estime-t-il un patrimoine qu'il soit immobilier ou financier ? C'est parti !

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Comment se calculer un patrimoine ?

Dans une vie rêvée, la gestion de patrimoine consiste à gérer au quotidien des actifs mobiliers, immobiliers et financiers. Le capital entre, mais ne ressort pas. Il en va autrement dans la réalité. Car, dans la très grande majorité des cas, on ne possède pas seulement des biens, on est aussi porteur de dettes (emprunts, versement de pensions…). 

Certes, on peut s’amuser à calculer son patrimoine brut, c’est à dire l’ensemble des biens mobiliers, des investissements immobiliers, des placements financiers et des droits futurs que l’on possède. Cela revient à faire l’addition : actifs + droits.

Pour autant, le véritable patrimoine, le patrimoine net, se calcule différemment. Il prend en considération les actifs, mais également les dettes et les obligations. C’est ce qu’on appelle « le passif ». Pour calculer le patrimoine net, il faut donc répondre à l’équation : 

Patrimoine Net = (Actifs + Droits) – (Dettes + Obligations)

Le patrimoine net, voilà la vraie mesure de votre richesse personnelle. C’est seulement ainsi, en évaluant votre patrimoine justement, que vous pourrez le gérer correctement.

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Comment bien gérer son patrimoine ?

Outre la bonne compréhension et l’estimation juste de son patrimoine, un suivi régulier est la base de la gestion de patrimoine. 

C’est d’ailleurs la première règle que s’impose un bon gestionnaire de patrimoine. Celle de définir avec précision des objectifs de valorisation et de s’y reporter régulièrement. 

Ensuite, le bon gestionnaire va non seulement se fixer des objectifs, mais également mettre en place des actions pour les atteindre : investissement immobilier, placements financiers, recherches d’avantages fiscaux…

La gestion de patrimoine implique donc de bien connaître les mécanismes financiers, les investissements immobiliers et les placements avantageux. 

Il faut avoir de solides connaissances du marché immobilier, des acquis financiers, maîtriser les mécanismes de comptabilité-gestion et disposer de notions juridiques. Bref, la gestion de patrimoine, ce n’est pas pour tout le monde…

C’est ce qui fait la différence lorsqu’on bénéficie de l’accompagnement d’un professionnel. La formation exigeante au métier de conseiller patrimonial permet à cet expert d’aborder sans difficulté des sujets aussi techniques et variés qu’un contrat, votre succession ou la gestion de vos finances.

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Quel est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine ?

Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine c’est précisément d’apporter au profane des conseils en gestion de patrimoine. Il accompagne ses clients dans la gestion et la valorisation de leur patrimoine.

Le conseiller en gestion de patrimoine joue d’abord un rôle de vulgarisation et de simplification. Il doit permettre à tout particulier d’appréhender l’étendue de son patrimoine et de saisir quels placements financiers, ou investissements immobiliers, sont à sa portée. Contrat, succession, cours de la bourse, finance, là où vous ne voyez que des problèmes, lui vous propose des solutions…

C’est aussi son travail d’information et de simplification qui conduit le conseiller en gestion de patrimoine à réaliser un bilan patrimonial. Étape obligée d’une bonne gestion de patrimoine, le bilan détermine les points forts et les faiblesses du patrimoine de son client.

À partir des éléments en sa possession, il va ensuite pouvoir jouer le rôle de conseil de gestion de patrimoine. Son expertise métier, résultant d’une solide formation, lui permet d’orienter son client vers tels ou tels placements en fonction de son patrimoine immobilier ou de son patrimoine financier. Il va chercher à optimiser le portefeuille de son client.

Enfin, le conseiller patrimonial propose un suivi et un accompagnement dans la gestion du patrimoine de son client. Il va ainsi décharger son client de toutes les contraintes et préoccupations inhérentes au développement de son patrimoine, pour en assurer lui-même la gestion au quotidien.

En résumé, le gestionnaire de patrimoine est un professionnel à qui l'on peut confier la gestion de son patrimoine afin qu'il soit optimisé et pour ne pas avoir à s'en soucier.

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Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Alors, pourquoi faire appel à un gestionnaire de patrimoine ? À moins que vous n’ayez d’immenses connaissances en gestion de patrimoine, ou que vous n’ignorez rien des investissements immobiliers et des placements financiers, recourir aux conseils en gestion de patrimoine d’un professionnel, peut s’avérer utile, voire essentiel.

Sa formation en droit et en finance lui permet de gérer tous vos projets sans difficulté. Achat, contrat de vente, succession, grâce à son expertise métier il saura répondre à toutes vos questions.

Vous vous plaignez de payer trop d’impôts ? Vous souhaitez réaliser des investissements immobiliers ? Vous avez l’intention de préparer la transmission de votre patrimoine à moindres frais ? Toutes ces problématiques conduisent aux portes du bureau d’un expert conseil en gestion de patrimoine.

Qu’il fût acquis à la sueur de votre front, ou hérité de vos aïeux, votre patrimoine est précieux. Il serait bien dommageable de le voir péricliter. Imaginez vos estimables investissements immobiliers partir en fumée. Or, c’est justement le risque qu’encourt un patrimoine mal géré : diminuer jusqu’à disparaître…

Le recours au conseiller en gestion de patrimoine limite considérablement les risques. Son expertise et la prudence que lui impose sa fonction, vous évite tout placement impulsif et risqué. Sa mission est non seulement de préserver votre patrimoine, mais plus encore de l’optimiser. En d’autres termes, il le gère et le fait également fructifier.

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A qui s'adresse la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine s’adresse à tous ceux qui disposent d’un patrimoine et qui souhaitent bénéficier d’un suivi expert et d’un accompagnement dans sa gestion.

Par conséquent, tous ceux qui disposent d’une capacité d’épargne et d’un ou plusieurs biens immobiliers détenus en pleine propriété, peuvent recourir aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine.

En pratique, ce sont évidemment les particuliers qui disposent d’un important patrimoine, à la gestion complexe, qui ont fréquemment recourt à ce type d’expert. 

Il est en effet particulièrement intéressant de consulter un conseiller patrimonial lorsqu’on est un gros contribuable et que son patrimoine est fortement taxé. Ses conseils en gestion permettront d’entreprendre des actions pour réduire son taux d’imposition. 

D’autres peuvent être également amenés à consulter un gestionnaire de patrimoine pour une opération ponctuelle mais complexe. C’est souvent le cas lorsqu’on prépare la transmission de son patrimoine.

Il est aussi possible de demander les conseils d’un gestionnaire de patrimoine pour réaliser un investissement immobilier ou avant d’entreprendre un placement financier. 

En résumé, le conseiller en gestion de patrimoine a vocation à travailler sur tous les types de patrimoines, de toutes les natures (patrimoine immobilier, comme patrimoine financier), et quelle que soit son estimation.

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Quel est le niveau minimum de patrimoine requis pour s'adresser à un CGP ?

Contrairement aux idées reçues, nul besoin de compter au nombre des grandes fortunes pour faire appel aux conseils d’un gestionnaire de patrimoine.

Mais, inversement, un petit contribuable, qui ne dispose pas d’un très gros patrimoine, peut-il bénéficier des services d’un conseiller en gestion de patrimoine ? 

La réponse est oui ! À partir du moment où vous êtes l’heureux propriétaire d’un bien immobilier et que vous dégagez une capacité d’épargne, alors vous pouvez avoir recourt aux services d’un conseiller patrimonial.

Même sur les plus petits patrimoines, il est utile de solliciter un conseil en gestion de patrimoine. Vous y trouverez probablement quelque astuce pour payer moins d’impôt. Ou bien peut-être qu’un placement financier tel qu’une Assurance Vie ou un Plan Epargne Retraite est à envisager ? 

Peut-être aurez-vous les capacités de réaliser un investissement immobilier ? L’investissement locatif en LMNP ou en loi Pinel est à la portée du plus grand nombre.

Au fond, peu importe le volume de votre portefeuille, votre patrimoine mérite toujours d’être optimisé. Dans la très grande majorité des cas, vous en percevrez rapidement les bénéfices.

Choisissez un conseiller

Faites vous conseiller

Quand prendre un gestionnaire de patrimoine ?

Tôt ou tard dans notre vie, nous allons réaliser des placements financiers. Certains d’entre nous sont nés avec un Livret A, abondé occasionnellement par les parents et grands-parents. D’autres hériteront d’un patrimoine ou d’une Assurance Vie…

Qu’il soit petit ou gros, chacun à notre mesure avons pris l’habitude de gérer notre patrimoine. Livret A, compte épargne, assurance vie, investissement immobilier, nous avons tous (ou presque) impacté, positivement ou non, notre patrimoine. Certains s’en féliciteront, tandis que d’autres se lamenteront de leurs mauvais placements…

Pour éviter d’avancer à l’aveuglette et de risquer ainsi de voir péricliter son précieux patrimoine, il est préférable d’en confier la gestion à un professionnel : le conseiller en gestion de patrimoine.

Quand ? Avant que vous n'entrepreniez un mauvais placement, évidemment ! Le plus tôt sera le mieux. Dès lors que votre patrimoine prend de la valeur, qu'elle soit pécuniaire ou sentimentale, vaut mieux s'assurer qu'il est entre de bonnes mains et préservé.

Renseignez-vous

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Quel conseiller en patrimoine pour mon profil ?

Un bon conseiller en gestion de patrimoine est capable de traiter de tous les profils, que l’on dispose d’un patrimoine immobilier et d’un patrimoine financier conséquents ou non. La question qui doit être posée est plutôt : comment choisir mon gestionnaire de patrimoine ?

Autrefois, les particuliers avaient le réflexe de s’adresser à leur banque et assurance lorsqu’il était question de leur patrimoine, de placements financiers ou d’investissements immobiliers. 

Le problème, c’est que votre banque ou assurance peut avoir un discours biaisé car elles sont parties prenantes à l’affaire. Tout en proposant des conseils en gestion de patrimoine, elles vendent aussi des solutions : placements financiers, assurance vie…etc.

A l’inverse un conseiller en gestion de patrimoine indépendant n’aura pas de contrat d’exclusivité sur les solutions patrimoniales et financières qu’il recommande. 

Son accès à l’intégralité des actifs existants sur le marché immobilier et financier, sans aucune restriction, vous permet de maximiser les chances d’obtenir une solution sur mesure.

Doté d'une formation spécifique en gestion de patrimoine, son expertise métier en droit et en finance lui offre d'appréhender des sujets très variés : contrat de mariage, succession, investissement immobilier, création d'entreprise…

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Pourquoi choisir un conseiller immobilier ? On fait le bilan !

Ici, pas de bilan patrimonial, c’est avec votre conseiller en gestion de patrimoine que vous le réaliserez. Contentons-nous de faire le point sur l’intérêt de recourir aux conseils en gestion de patrimoine d’un professionnel.

Parmi ses nombreux avantages, nous pouvons en retenir deux en particulier :

  • Le conseiller en gestion de patrimoine dispose des compétences nécessaires pour vous assurer une vision globale de votre bilan patrimonial. C’est seulement ainsi que vous pourrez, à l’aide de ses conseils, définir une solide stratégie patrimoniale.
  • Expert en son domaine il saura vous orienter vers les placements financiers et les investissements immobiliers les plus adaptés à votre situation patrimoniale.

Enfin, le conseiller en gestion de patrimoine est un tiers de confiance. Indépendant, il n’a pas de solutions payantes à vous vendre. Il pourra ainsi, en toute liberté, vous prodiguer de précieux conseils adaptés à votre situation.

En résumé :

- Le patrimoine englobe notamment les investissements immobiliers, les biens mobiliers et les placements financiers détenus par un particulier. 

 - Le conseiller en gestion de patrimoine dresse un bilan patrimonial de votre situation, définit la stratégie patrimoniale à adopter et recherche des solutions adaptées.
- Faire appel aux services d’un gestionnaire de patrimoine permet d’éviter les mauvais placements et d’optimiser son patrimoine immobilier et son patrimoine financier.

L'argent, l'immobilier, la transmission, tous ces sujets ont tendance à créer de l'affect. La situation patrimoniale est une matière sensible. Ou, c'est bien connu, l'affect est mauvais conseiller en matière d'investissement. N'hésitez pas à prendre du recul sur votre situation patrimoniale. Confiez-la à un conseiller patrimonial !

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