Différentes rentes PER : laquelle choisir pour ma retraite ?

Vous êtes plutôt : retraite à gros projets ou retraite sécurisée ? Depuis quelques temps, le Plan Épargne Retraite PER vous donne le choix sur la manière de percevoir votre épargne à la retraite. Rente ou capital, il faut choisir. Vous avez une préférence pour la rente viagère ? Savez-vous qu’il existe différentes rentes PER ? On détaille pour vous la rente du plan d’épargne retraite.

Quels sont les différents types de PER ?

Dans le nom « Plan Épargne Retraite » il y a « plan ». Ce n’est pas un hasard. Si vous épargnez dès à présent pour la retraite c’est évidemment pour vous assurer une retraite confortable, mais pas seulement. Conscients ou non, vous avez des plans pour la retraite.

Faites l’exercice de vous projeter dans le temps. Comment imaginez-vous votre retraite ? Si vous vous projetez sur une retraite active, faite de projets d’investissements, de business ou de voyages, alors il vous faudra du cash. La sortie en capital est probablement la plus appropriée pour votre avenir.

Si, au contraire, vous l’envisagez dans votre résidence principale, à profiter de vos proches et cultiver votre jardin, la sortie en rente viagère est certainement l’option qui vous convient. Mais laquelle ? Eh oui, il existe différentes rentes PER. On vous explique.

Quelles sont les trois différents types de rentes ?

Vous avez eu l’impression de vous retrouver devant un choix binaire : capital ou rente viagère ? Et pourtant, la rente viagère c’est un peu « l’arbre qui cache la forêt ». Cette appellation unique renferme un vaste champ de possibilités…

En effet, il existe non pas une mais différentes rentes PER. La première option contentera les indécis. C’est ce qu’on pourrait appeler la voie « ni, ni » : ni rente viagère, ni capital, mais les deux. Ainsi, avec le plan d’épargne retraite, il est possible de sortir en rente + capital.

Mais alors quels sont les différents types de rentes ? On compte non pas trois mais quatre différentes rentes PER : simple, réversible, à annuité ou par paliers.

Commençons par la rente la plus connue : la rente simple. C’est la forme classique de la rente viagère. Concrètement, l’assureur vous verse une rente à compter de votre départ à la retraite et jusqu’à votre décès.

Vient ensuite la rente réversible. Cette rente fonctionne comme la rente simple mais se montre plus adaptée si vous avez l’intention de protéger un proche après votre décès. La rente réversible ne s’éteint donc pas à votre décès mais continue ensuite à être versée à un bénéficiaire désigné. En contrepartie, il faudra vous attendre à voir le montant de votre rente mensuelle diminuer, votre capital d’épargne étant davantage étendu sur la durée.

La rente à annuités garanties, aussi appelée rente certaine, vous permet de déterminer avec votre assureur un nombre d’années fixes durant laquelle votre rente mensuelle vous sera versée. Cette option permet de faire profiter un proche bénéficiaire en cas de décès.

Enfin la rente par paliers vous permet de moduler le montant de votre rente tout au long de votre retraite. Ainsi vous pouvez opter pour une rente importante les premières années et en diminuer le montant par paliers au fil du temps.

Est-ce qu'une rente est à vie ?

Si l’on se réfère à la rente viagère dans sa forme la plus commune, qu’on appelle aussi la rente simple, la rente est en effet versée à vie. C’est à dire qu’elle commence à être versée au jour du départ à la retraite et qu’elle s’éteindra au jour du décès de l’épargnant.

On peut également parler de « rente à vie » pour la rente réversible qui s’étend au-delà de votre décès et profite alors à un bénéficiaire désigné. La rente par paliers a elle aussi vocation à être versée à vie, donc jusqu’au jour de votre décès.

Par déduction, seule la rente à annuités garanties ou rente certaine, n’a pas pour mission d’être perçue à vie par l’épargnant. Au contraire, en optant pour cette option, celui-ci a choisi de percevoir sa rente sur quelques années.

Quelle rente pour un PER ?

Peu importe le choix que vous allez émettre parmi les différentes rentes PER, le montant de la rente que vous pourrez percevoir dépend avant tout de votre capital.

À peu de choses près, le calcul de votre rente mensuelle sera sensiblement le même selon le type de rente que vous choisissez. En effet, le montant de la rente viagère dépend principalement de deux paramètres : votre espérance de vie et la valeur de l’épargne accumulée sur le capital de votre plan d’épargne retraite.

Le montant qui peut être alloué à sa rente viagère peut être calculé par une formule simple. Ainsi, la rente est obtenue en divisant le capital par l’espérance de vie résiduelle de l’épargnant. De ce fait, les femmes se retrouvent avantagées, puisque leur espérance de vie s’avère plus élevée que celle des hommes.

Quel est le PER idéal ?

Rente ou capital ? Rente simple ou réversible ? Par annuités garanties ou par paliers ? Au fond, vous seul êtes le mieux placé pour décider. C’est selon votre profil épargnant et selon vos projets à la retraite, qu’il faudra composer.