Différence entre rente réversible et non réversible : laquelle choisir pour ma retraite ?

Vous êtes plutôt : retraite à gros projets ou retraite sécurisée ? Depuis quelques temps, le Plan Épargne Retraite PER vous donne le choix sur la manière de percevoir votre épargne à la retraite. Rente ou capital, il faut choisir. Vous avez une préférence pour la rente viagère ? Savez-vous qu’il existe différentes rentes PER ? Quelle différence entre rente réversible et non réversible ? On détaille pour vous la rente du plan d’épargne retraite !

Quels sont les différents types de PER ?

Dans le nom « Plan Épargne Retraite » il y a « plan ». Ce n’est pas un hasard. Si vous épargnez dès à présent pour la retraite c’est évidemment pour vous assurer une retraite confortable, mais pas seulement. Conscients ou non, vous avez des plans pour la retraite. 

Faites l’exercice de vous projeter dans le temps. Comment imaginez-vous votre retraite ? Si vous vous projetez sur une retraite active, faite de projets d’investissements, de business ou de voyages, alors il vous faudra du cash. La sortie en capital est probablement la plus appropriée pour votre avenir.

Si, au contraire, vous l’envisagez dans votre résidence principale, à profiter de vos proches et cultiver votre jardin, la sortie en rente viagère est certainement l’option qui vous convient. Mais laquelle ? Eh oui, il existe différentes rentes PER. On vous explique.

Quels sont les trois différents types de rentes ?

Vous avez eu l’impression de vous retrouver devant un choix binaire : capital ou rente viagère ? Et pourtant, la rente viagère c’est un peu « l’arbre qui cache la forêt ». Cette appellation unique renferme un vaste champ de possibilités…

En effet, il existe non pas une mais différentes rentes PER. La première option contentera les indécis. C’est ce qu’on pourrait appeler la voie « ni, ni » : ni rente viagère, ni capital, mais les deux. Ainsi, avec le plan d’épargne retraite, il est possible de sortir en rente + capital.

Mais alors quels sont les différents types de rentes ? On compte non pas trois mais quatre différentes rentes PER : 

1. La rente simple : c’est la forme classique de la rente viagère. Concrètement, l’assureur vous verse une rente à compter de votre départ à la retraite et jusqu’à votre décès.
2. La rente réversible : cette rente fonctionne comme la rente simple mais se montre plus adaptée si vous avez l’intention de protéger un proche après votre décès. La rente réversible ne s’éteint donc pas à votre décès mais continue ensuite à être versée à un bénéficiaire désigné. En contrepartie, il faudra vous attendre à voir le montant de votre rente mensuelle diminuer, votre capital d’épargne étant davantage étendu sur la durée
3. La rente à annuités garanties : aussi appelée rente certaine, elle vous permet de déterminer avec votre assureur un nombre d’années fixes durant laquelle votre rente mensuelle vous sera versée. Cette option permet de faire profiter un proche bénéficiaire en cas de décès.
4. La rente par paliers : elle vous permet de moduler le montant de votre rente tout au long de votre retraite. Ainsi vous pouvez opter pour une rente importante les premières années et en diminuer le montant par paliers au fil du temps.

Concrètement : quelle différence entre rente réversible et non réversible ?

Lorsque vous choisissez de récupérer votre épargne d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) sous forme de rente viagère, vous devez décider si elle sera réversible ou non réversible. Ce choix a un impact direct sur le montant de la rente que vous percevrez et la transmission des revenus après votre décès.

Voyons en détail la différence entre rente réversible et non réversible !

La rente viagère non réversible : un revenu garanti uniquement pour vous

Avec une rente viagère non réversible, vous percevez des versements réguliers jusqu’à votre décès. Une fois que vous disparaissez, les paiements cessent immédiatement, et le capital restant ne peut pas être transmis à un bénéficiaire.

Les avantages sont nombreux : 

• le montant de la rente est plus élevé que celui d’une rente réversible, car l’assureur ne prend en compte que votre espérance de vie ; 
• idéale pour les personnes qui ne souhaitent pas assurer un revenu à un proche après leur décès ; 
• convient aux personnes sans héritiers ou dont les proches disposent déjà d’une sécurité financière.

Par contre, aucun capital n’est transmis après le décès. Si vous décédez prématurément, le capital restant sur votre contrat est perdu pour votre entourage !

Voici un exemple concret : Marc, 65 ans, choisit une rente viagère non réversible. Son assureur lui verse 1 500 € par mois jusqu’à son décès. Si Marc décède à 80 ans, les paiements cessent immédiatement, aucune somme n’est transmise à sa famille.

La rente viagère réversible : un revenu maintenu pour un proche après votre décès

Avec une rente viagère réversible, les versements continuent après votre décès au bénéfice d’un conjoint, partenaire ou proche désigné. La personne choisie continue à percevoir tout ou partie de la rente, selon le taux de réversion fixé à l’avance (généralement 50 %, 60 % ou 100 %).

Voici les avantages de cette option : 

• sécurité financière pour un proche après votre décès ; 
• possibilité de choisir un taux de réversion adapté aux besoins du bénéficiaire ; 
• permet d’anticiper les besoins du conjoint survivant si celui-ci a une retraite plus faible.

Toutefois, le montant de la rente initiale est plus faible que pour une rente non réversible, car l’assureur intègre l’espérance de vie du bénéficiaire dans ses calculs. Plus le taux de réversion est élevé, plus la rente initiale diminue.

Pour prendre un exemple concret : Sophie, 63 ans, opte pour une rente réversible à 60 % au profit de son mari Paul, 65 ans. Elle perçoit 1 200 € par mois au lieu de 1 500 € si elle avait choisi une rente non réversible. À son décès, Paul recevra 720 € par mois (60 % de la rente initiale) jusqu’à son propre décès.