Quelle retraite avec 80 trimestres ? Calcul et montant

Retraite avec 80 trimestres : y a-t-il un minimum contributif ?

Quel est le montant minimal de la retraite pour une personne qui n'a pas accumulé tous ses trimestres requis ? Le montant du minimum contributif se compose de deux éléments :

• le minimum de base (700,00 € en 2025 pour une carrière complète) ;
• la majoration, applicable lorsque vous justifiez d'une durée d'assurance d'au moins 120 trimestres au régime général, ce qui porte le minimum à 770,00 € (toujours en 2025).

L'entrée en vigueur de la réforme des retraites en 2023 devrait augmenter le minimum contributif d'un maximum de 100 €, portant le minimum contributif majoré à 870 €, pour les retraités actuels et futurs. Le calcul de votre montant dépend de deux facteurs :

• Le nombre de trimestres cotisés : c'est-à-dire les trimestres pendant lesquels vous avez effectivement versé des cotisations retraite (ou que vous avez rachetés si nécessaire).
• Les trimestres validés : les trimestres cotisés ainsi que ceux obtenus pendant les périodes de chômage, de maladie, de maternité, ainsi que les trimestres de majoration pour enfants. En d'autres termes, tous les trimestres dont vous bénéficiez sans avoir cotisé.

Ainsi, si vous avez seulement 80 trimestres de cotisés au régime général, le montant du minimum contributif est fixé à 8 400,00 € brut par an, ce qui revient à 700,00 € brut par mois.

Quels sont les différents types de trimestres considérés comme valides ?

Pour déterminer le nombre de trimestres validés, on additionne les trimestres cotisés et les trimestres assimilés. Le nombre de trimestres validés est calculé ainsi : Nombre de trimestres cotisés + Nombre de trimestres assimilés.

Qu'est-ce qu'un trimestre cotisé ? Les trimestres cotisés correspondent aux périodes pendant lesquelles des cotisations ont été déduites de vos revenus d'activité. Ces cotisations prélevées sur votre salaire ont ensuite été versées aux caisses de retraite.

Depuis le 1er mai 2025, le taux horaire brut du Smic a été établi à 12,00 €. Par conséquent, un salarié accumule un trimestre de retraite dès lors qu'il perçoit 150 fois le Smic horaire, soit un salaire de 1 800 € par trimestre ou 7 200 € pour une année complète (4 trimestres).

Qu'est-ce qu'un trimestre assimilé ? Un trimestre assimilé désigne un trimestre où vous n'avez pas versé de cotisation, mais qui est néanmoins validé. Les trimestres assimilés correspondent à des périodes spécifiques, comme le chômage, la maternité, la maladie, un stage de formation professionnelle, la détention provisoire, et autres situations similaires.

Retraite avec 80 trimestres : peut-on cumuler l’ASPA et la pension de retraite ?

Il est envisageable de cumuler l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) et une pension de retraite, mais sous certaines conditions. En effet, l'ASPA est une aide financière qui peut être octroyée lors de votre départ à la retraite ou si vous percevez déjà une pension de retraite.

Pour être éligible à l'ASPA, vous devez justifier de ressources limitées qui ne vous permettent pas de subvenir à vos besoins de manière adéquate. Si vous remplissez les critères d'attribution de l'ASPA, elle peut être utilisée pour compléter vos revenus de retraite afin d'atteindre un montant minimum fixé par l'État.

Toutefois, le cumul de l'ASPA et d'une pension de retraite peut être soumis à des règles spécifiques, notamment en ce qui concerne la déclaration de vos ressources ou la prise en compte de certains revenus exceptionnels.

L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) peut être cumulée avec diverses formes de retraite, que ce soit une retraite de base ou une retraite complémentaire :

• la pension de retraite de base du régime général de la Sécurité sociale ;
• les régimes de retraite complémentaire tels que l'Agirc-Arrco ;
• les régimes de retraite des fonctionnaires ;
• les régimes de retraite des professions libérales ;
• les régimes de retraite des commerçants et artisans ;
• les régimes de retraite des exploitants agricoles (MSA).

L’ASPA n’est pas la seule solution pour conserver un bon niveau de vie à la retraite et compléter ses revenus : vous pouvez dès maintenant souscrire à des produits d’épargne comme le plan épargne retraite (PER) ou l’assurance-vie. Ces produits à la fiscalité avantageuse vous permettent de mettre facilement de côté durant votre vie active pour ensuite bénéficier de revenus supplémentaires (sous forme de capital ou de rente viagère, au choix).

Calculez votre retraite en fonction du nombre de trimestres : mode d’emploi

Le montant de votre retraite dépend du nombre de trimestres cotisés, du taux de liquidation, de la durée d’assurance requise, ainsi que de la moyenne de vos salaires. Si vous n’avez pas atteint le nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein, vous serez soumis à une décote.

Tableau comparatif des pensions selon les trimestres cotisés

Mais alors, quel montant espérer avec 60, 70, 80, 90 ou 100 trimestres ? Voici un comparatif des pensions estimées en fonction du nombre de trimestres validés, avec un salaire moyen de 1 800 € brut mensuel.

Ces estimations sont basées sur un revenu moyen de 1 800 € brut par mois et sont données à titre indicatif. La décote appliquée dépend du nombre de trimestres manquants pour atteindre l'âge légal et le taux plein.

Explication du calcul de la retraite selon les trimestres cotisés

Le calcul du montant de la retraite repose sur la formule suivante : 

Voici donc un exemple avec 80 trimestres cotisés :

• Revenu moyen : 1 800 € brut par mois
• Taux plein : 50 %
• Nombre de trimestres requis pour le taux plein : 172 trimestres
• Fraction du taux applicable : 80 / 172 = 46,5 %
• Pension estimée : 1 800 € × 50 % × 46,5 % = environ 900 € brut/mois

Quel impact de la décote sur votre retraite ?

Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis pour le taux plein, une décote est appliquée sur votre pension. Chaque trimestre manquant entraîne une réduction de 1,25 % par trimestre (dans la limite de 20 trimestres).

Exemple avec 80 trimestres cotisés (92 trimestres manquants pour atteindre 172) :

• Décote maximale appliquée : 20 × 1,25 % = 25 % de réduction
• Pension ajustée : 900 € - 25 % = 675 € brut/mois

Petite astuce : pour limiter l’impact de la décote, vous pouvez travailler quelques années de plus, racheter des trimestres, ou bénéficier du minimum contributif.

Quelle retraite avec 60 trimestres​ et quelle retraite avec 70 trimestres

Si vous avez 60 ou 70 trimestres, votre pension sera encore plus impactée par la décote, car il vous manque plus de trimestres pour atteindre le taux plein.

Exemple avec 60 trimestres (112 trimestres manquants) :

• Taux applicable : 35 %
• Pension brute estimée : 1 800 € × 35 % × 35 % = 630 €
• Avec une décote de 25 %, la pension nette pourrait descendre autour de 470 € brut/mois.

Exemple avec 70 trimestres (102 trimestres manquants) :

• Taux applicable : 43 %
• Pension brute estimée : 1 800 € × 50 % × 43 % = 770 €
• Avec une décote de 25 %, la pension nette pourrait être autour de 575 € brut/mois.

À noter que ces montants étant inférieurs au minimum contributif, vous pourriez être éligible à des compléments de revenus comme l’ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées).

Quelle retraite avec 90 trimestres​ et quelle retraite avec 100 trimestres ?​

Avec 90 ou 100 trimestres, le montant de la retraite augmente progressivement, mais reste bien en dessous du taux plein.

Exemple avec 90 trimestres (82 trimestres manquants) :

• Taux applicable : 58 %
• Pension brute estimée : 1 800 € × 50 % × 58 % = 1 050 €
• Après décote, le montant final serait autour de 790 € brut/mois.

Exemple avec 100 trimestres (72 trimestres manquants) :

• Taux applicable : 65 %
• Pension brute estimée : 1 800 € × 50 % × 65 % = 1 200 €
• Après décote, la pension nette serait autour de 900 € brut/mois.

Retraite avec 80 trimestres : quelles options pour un départ anticipé ?

Si vous avez accumulé 80 trimestres et envisagez votre départ à la retraite, plusieurs options sont à considérer en fonction de votre régime de retraite et de votre carrière. En France, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans depuis la réforme des retraites de 2023. Toutefois, certaines catégories de travailleurs, comme les fonctionnaires, les salariés ayant eu une carrière longue ou ceux exerçant des activités pénibles, peuvent bénéficier d’un départ anticipé sous conditions.

Si vous avez commencé à cotiser avant 20 ans, vous pourriez être éligible au dispositif de carrière longue, à condition d’avoir validé un certain nombre de trimestres cotisés et valides. Cependant, avec 80 trimestres, vous ne remplissez pas encore les conditions pour un départ anticipé pour carrière longue, qui exige un minimum de 168 à 172 trimestres selon l’année de naissance.

Qu’en est-il de la retraite progressive et de l’activité à temps partiel ? Les salariés et certains fonctionnaires peuvent également opter pour une retraite progressive, permettant de cumuler une activité à temps partiel avec une fraction de leur pension. Cela permet d'étaler la mise à la retraite tout en continuant à cotiser pour améliorer leur pension finale.

Avant toute décision, consultez votre relevé de carrière et vérifiez vos droits via votre espace personnel sur le site de l’Assurance Retraite !