Publié le 10 février 2022

Comment cotiser pour la retraite ?

C'est le tic-tac de la vie… À dix ans on est un enfant, à vingt ans on est insouciant, mais passé le cap des trente ans on devient prévoyant. Famille, travail, investissements immobiliers, nous prenons diverses responsabilités. Comment préparer et anticiper son avenir ? À quel montant s'élèvera ma pension retraite ? Et comment cotiser pour la retraite ? Voilà la question que chacun est, tôt ou tard, amené à se poser. On fait le bilan…

Comment fonctionne le système de cotisation retraite ?

Le système de cotisation de retraite français est régulièrement remis en cause. Une fois n'est pas coutume, nous sommes à l'aube de nouveaux changements...

La réforme des retraites annoncée par le gouvernement prévoit de remplacer les régimes de retraites spéciaux par un régime de retraite unique. Pour autant, le texte est toujours à l’étude et rien ne prédit à ce jour qu’il sera promulgué…

En attendant la réforme des retraites, comment fonctionne le système de cotisation retraite actuel ? Sous ses airs compliqués, il n’y a rien de très sorcier. En France, le système de retraite fonctionne sur deux piliers : la répartition et la solidarité entre les générations.

Concrètement, les travailleurs actifs cotisent pour financer les pensions retraite des actuels retraités. Lorsqu’ils arriveront à la retraite à leur tour, leur pension retraite sera alors payée par les cotisations retraite des travailleur actifs de la nouvelle génération.

Aujourd’hui, les travailleurs français cotisent aussi bien à un régime retraite de base, qu’à un régime retraite complémentaire. La retraite de base est le premier niveau de la retraite obligatoire, il concerne les salariés, les fonctionnaires, mais aussi les travailleurs non-salariés.

Le second niveau est le régime retraite complémentaire, il vient compléter le premier jugé insuffisant. Obligatoire lui aussi, ce régime complémentaire fonctionne selon le principe de répartition. Chaque mois, une cotisation est prélevée sur votre revenu brut. En contrepartie, vous accumulez des « points de retraite ».

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Quel est le nombre de trimestres pour partir à la retraite ?

Quel est l’âge légal de départ à la retraite ? Et combien de trimestres faut-il cotiser pour bénéficier de 100% de ses droits ? À quel âge pourrais-je bénéficier de ma retraite à taux plein ? Voici, en bref, ce qu’il faut retenir de notre régime de retraite…

En France, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 62 ans. Un salarié du secteur privé pourra ainsi bénéficier d’une retraite à taux plein à partir du moment où il justifie avoir cotisé à l'assurance retraite durant au moins 167 trimestres (soit 41 ans et 9 mois). On parle de retraite à taux plein lorsque le retraité perçoit 50 % de son salaire annuel moyen.

Pour déterminer le nombre de trimestres que vous avez cotisé, l’Assurance retraite prend en compte divers éléments et notamment :

  • le nombre de trimestres où vous avez versé vos cotisations obligatoires ou volontaires,
  • les périodes assimilées à des périodes de cotisation comme la maladie et la maternité qu’on appelle les trimestres assimilés,
  • les périodes de cotisation validées par présomption pour lequel vous allez devoir apporter la preuve que vous vous êtes bien acquitté de vos cotisations retraite.

Un doute subsiste dans le calcul de vos cotisation retraite ? Rassurez-vous, vous avez toujours la possibilité de faire le point sur le nombre de trimestres retraite cotisés avec votre relevé de carrière.

Ce document personnel et confidentiel récapitule toute votre carrière professionnelle. Vous pouvez l’obtenir en effectuant votre demande en ligne auprès de l’Assurance retraite.

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Comment cotiser pour la retraite complémentaire

Comme pour la retraite de base, les cotisations pour la retraite complémentaire sont obligatoires. Chaque mois, elles sont prélevées sur votre revenu brut et converties en points de retraite.

Alors, comment cotiser pour la retraite complémentaire ? Rien de plus simple, comme pour le régime retraite de base, c’est automatique ! Vous n’avez pas besoin de vous en soucier…

Le problème, c’est qu’on assimile souvent à tort les cotisations retraite complémentaire avec les retraites supplémentaires. En cotisant au régime complémentaire, on croit augmenter le montant de sa retraite obligatoire. Faux ! Seules les retraites supplémentaires permettent de compenser la faiblesse des pensions retraite.

Pour un grand nombre de travailleurs, en particulier les travailleurs indépendants, le départ à la retraite est synonyme d’une importante perte de revenus. Afin d’éviter de se retrouver dans une situation financière délicate, beaucoup font le choix de souscrire une assurance retraite supplémentaire.Destiné aussi bien aux salariés, aux fonctionnaires, aux demandeurs d’emploi ou au travailleurs non-salariés (professions libérales et autoentrepreneurs), il est le moyen facile de préparer et anticiper son avenir en cotisant pour la retraite.

Un acte auquel le gouvernement vous incite d’ailleurs puisque, depuis l’entrée en vigueur de la loi Pacte du 22 mai 2019, il existe un seul Plan Epargne Retraite PER, accessible à tous les travailleurs français, pour toute votre vie professionnelle.

Bien cotiser pour la retraite

Quelle cotisation de retraite pour un autoentrepreneur ?

Si on récapitule, que vous soyez salarié, profession libérale ou autoentrepreneur, vous avez le droit de souscrire un Plan Epargne Retraite PER. Mais comment faire lorsqu’on est indépendant ? Et quelle cotisation de retraite pour un autoentrepreneur ?

Au fond, le régime retraite de l’autoentrepreneur ne diverge pas tant de celui du salarié. Chaque mois, l’autoentrepreneur déclare ses revenus bruts à l’URSSAF. Un taux de cotisation est calculé sur le montant de son chiffre d’affaires. Il diffère selon la nature de l’activité (vente de marchandises ou de services…).

Cette cotisation globale englobe différentes prestations sociales, parmi lesquelles figurent les cotisations à la retraite de base et la retraite complémentaire auto-entrepreneur.

À combien s’élèvent les indemnités journalières de la retraite du micro-entrepreneur ? Comme pour les salariés, la retraite à taux plein s’applique lorsque vous avez cotisé durant au moins 167 trimestres. Son montant est fixé à 50 % de votre revenu moyen journalier.

Attention, l’indemnité journalière ne peut dépasser un maximum de 54,43 € / jour. Faites le calcul et voyez si ce montant de pension retraite pourrait vous satisfaire à l’avenir. Sinon, comme la majorité des autoentrepreneurs, nous vous recommandons vivement de commencer à cotiser pour la retraite en souscrivant un PER !

En résumé :

- Tous les travailleurs doivent s’acquitter de cotisations retraite obligatoires pour le régime retraite de base et complémentaire.

- En France, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 62 ans. Pour bénéficier d’une retraite à taux plein il faut justifier avoir cotisé à l'assurance retraite durant au moins 167 trimestres.
- Le moyen le plus sûr pour cotiser pour la retraite est de souscrire un Plan Epargne Retraite individuel.

Passé trente ans, que vous soyez salarié, travailleur indépendant ou autoentrepreneur, mieux vaut anticiper et préparer sa retraite. Tout compte fait, comment cotiser pour la retraite ? Ce n'est pas un secret. Le meilleur moyen de vous assurer une retraite digne de ce nom, c'est de souscrire un Plan Epargne Retraite PER …

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