Gestion de fortune : guide complet pour tout comprendre

Y a-t-il un montant minimum en gestion de fortune ?

Vous l’aurez compris, la gestion de fortune est un service haut de gamme, conçu pour accompagner des clients disposant d’un capital conséquent. Quel seuil faut-il respecter pour être considéré comme un client en gestion de fortune ? Le montant requis varie selon les institutions financières et les acteurs du secteur :

• Banques privées : certaines proposent un accès dès 200 000 € à 500 000 € d’actifs sous gestion, mais avec une offre plus limitée que pour les grandes fortunes.
• Banques de gestion de fortune : elles ciblent généralement des clients disposant d’au moins 1 à 5 millions d’euros d’actifs investissables.
• Family Offices : ces structures ultra-personnalisées sont réservées aux grandes fortunes, avec un seuil d’entrée souvent fixé à 10 millions d’euros ou plus.

Plus le capital est élevé, plus la gestion devient sur-mesure. Un particulier disposant de 500 000 € pourra bénéficier d’une approche structurée, mais il n’aura pas nécessairement accès aux stratégies d’optimisation fiscale avancées, aux placements alternatifs ou aux montages juridiques sophistiqués (réservés aux très grandes fortunes).

Mais au fait, pourquoi un montant minimum en gestion de fortune ? Il faut comprendre que cette stratégie implique des solutions financières pointues et un accompagnement de haut niveau, mobilisant des experts en fiscalité, en droit et en investissements alternatifs. Pour garantir un service exclusif et rentable, les institutions spécialisées imposent donc un seuil minimum de capital sous gestion !

Rassurez-vous : si vous ne remplissez pas encore ces critères, la gestion de patrimoine reste une excellente alternative pour structurer et optimiser votre capital avant de franchir le cap de la gestion de fortune.

Gestion de fortune et gestion de patrimoine : quelle différence ?

Deux approches différentes…

Bien qu’elles partagent des similitudes, la gestion de patrimoine et la gestion de fortune répondent à des besoins différents, tant en termes de services proposés que de profil de clientèle et de niveau de personnalisation.

La gestion de patrimoine s’adresse à un large public, quel que soit le niveau d’actifs détenu. Son objectif est d’aider les particuliers à structurer, faire fructifier et sécuriser leur capital à travers des solutions adaptées à leurs besoins. Elle englobe un large éventail de services :

• conseil en investissement ; 
• optimisation fiscale ; 
• planification de la retraite ; 
• anticipation successorale.

Peu importe votre profil (jeune actif, famille en pleine expansion ou futur retraité), la gestion de patrimoine vise à vous accompagner dans la réalisation de vos projets financiers, qu’il s’agisse d’acheter un bien immobilier, d’épargner pour l’éducation des enfants ou de préparer votre retraite.

La différence, c’est donc que la gestion de fortune cible des clients disposant d’un capital très conséquent. Elle repose sur une approche plus exclusive et entièrement personnalisée, intégrant des stratégies avancées de fiscalité, d’investissements alternatifs et de transmission intergénérationnelle.

... mais deux approches complémentaires

Autrefois bien distincts, les rôles du gestionnaire de fortune et du conseiller en gestion de patrimoine tendent aujourd’hui à se rapprocher. Avec le temps, les conseillers en gestion de patrimoine ont élargi leur champ d’action pour répondre à des attentes plus sophistiquées. Ainsi, ils intègrent désormais des approches qui relevaient autrefois de la gestion de fortune, offrant ainsi une valeur ajoutée à leur clientèle. 

Ce changement s’explique par plusieurs facteurs :

• une complexification des besoins financiers, nécessitant des stratégies patrimoniales plus avancées ; 
• un marché concurrentiel, où les professionnels doivent se démarquer en proposant des services plus complets ; 
• plus d’accessibilité à des outils et produits financiers autrefois réservés aux grandes fortunes.

Désormais, un conseiller en gestion de patrimoine ne se limite plus aux conseils en placements. Il adopte une approche transversale couvrant la transmission du patrimoine, la fiscalité, les investissements alternatifs et même la philanthropie. Cette vision globale permet de proposer des solutions adaptées aux besoins spécifiques de chaque client, quel que soit son niveau de richesse !

Exemples de stratégies patrimoniales en gestion de fortune

1. Diversification des investissements pour sécuriser le capital

La diversification a pour objectif de minimiser les risques en répartissant les actifs sur différents types de placements. Un gestionnaire de fortune construit alors un portefeuille équilibré en combinant plusieurs classes d’actifs :

• Actions et obligations : répartition entre marchés émergents et développés.
• Immobilier de prestige : investissement dans des biens haut de gamme offrant une valorisation stable.
• Private equity : participation dans des entreprises non cotées pour des rendements attractifs à long terme.
• Matières premières et actifs tangibles : or, forêts, vignobles ou art pour se protéger contre l’inflation.

Exemple concret : un entrepreneur souhaitant sécuriser une partie de son capital peut investir dans un Fonds de Private Equity, tout en maintenant une part en obligations souveraines pour limiter les risques.

2. Optimisation fiscale et structuration patrimoniale

L’objectif ici, c’est de réduire la fiscalité et structurer un patrimoine dans un cadre légal sécurisé. Les gestionnaires de fortune utilisent alors plusieurs leviers pour optimiser l’imposition de leurs clients :

• Assurance-vie haut de gamme : outil fiscal avantageux permettant d’investir tout en bénéficiant d’une fiscalité réduite après 8 ans.
• Société civile immobilière (SCI) : pour gérer un patrimoine immobilier et optimiser la transmission aux héritiers.
• Trust ou fondation : pour structurer un patrimoine international et anticiper la succession.

Exemple concret : un client expatrié avec des biens dans plusieurs pays peut créer une holding patrimoniale pour centraliser ses actifs et optimiser la fiscalité sur les revenus générés.

3. Transmission et préservation du patrimoine

On poursuit ici l’objectif de préparer la succession en limitant la fiscalité et en assurant la pérennité du capital familial. Les stratégies de transmission permettent de sécuriser le patrimoine et de réduire les droits de succession :

• Donation avec réserve d’usufruit : transmettre un bien immobilier aux enfants tout en conservant le droit d’usage.
• Pacte Dutreil : permet d’exonérer jusqu’à 75 % de la valeur d’une entreprise familiale en cas de transmission.
• Mécanisme de réversion : assurer une rente viagère au conjoint survivant via un contrat d’assurance-vie optimisé.

Exemple concret : un entrepreneur souhaitant transmettre son entreprise familiale peut utiliser le Pacte Dutreil pour réduire l’imposition successorale et maintenir l’activité au sein du cercle familial.

4. Investissements à impact et philanthropie

Enfin, les clients peuvent avoir pour objectif d’allier performance financière et impact positif sur la société. Les clients fortunés cherchent de plus en plus à donner du sens à leurs investissements :

• Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) : intégrer des critères environnementaux et sociaux dans la gestion des actifs.
• Immobilier durable : financer des projets écologiques, comme des logements à haute performance énergétique.
• Création d’une fondation : soutenir une cause spécifique en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

Exemple concret : un client souhaitant investir dans des projets durables peut placer une partie de son capital dans un fonds ISR axé sur la transition énergétique, tout en bénéficiant d’une réduction fiscale.

Si vous n’avez pas une grande fortune, pas de soucis !

Rassurez-vous : pas besoin d’être millionnaire pour faire fructifier votre épargne ! La gestion de fortune est souvent associée aux grandes richesses, mais bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin de plusieurs millions pour optimiser votre patrimoine et développer votre capital. Avec une bonne stratégie, des placements adaptés et un suivi rigoureux, il est tout à fait possible de faire croître son épargne de manière efficace, même avec des montants plus modestes.  

Quelles alternatives et produits d’investissement pour structurer et développer votre patrimoine ?  

• L’assurance-vie : un outil accessible à tous, avec une fiscalité avantageuse et un large choix d’investissements (fonds en euros, unités de compte, etc.).  
• Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : pour investir dans l’immobilier sans avoir à gérer un bien en direct.  
• Le Plan Épargne en Actions (PEA) : idéal pour investir en bourse tout en bénéficiant d’une fiscalité optimisée après 5 ans.  
• Les investissements programmés : en mettant en place des versements réguliers sur des supports diversifiés, vous profitez du temps et des intérêts composés pour faire grandir votre épargne.  

L’essentiel ? Adopter une approche adaptée à vos moyens et vos objectifs ! Vous n’avez peut-être pas (encore) accès aux services d’un gestionnaire de fortune, mais en appliquant de bonnes pratiques de gestion patrimoniale, vous pouvez optimiser votre capital, diversifier vos placements et bâtir une épargne solide pour l’avenir. Contactez sans attendre nos experts financiers Perlib pour être accompagnés au mieux dans cette aventure.