Le contrat d'assurance vie Afer est considéré comme l'un des meilleurs du marché de l'assurance vie traditionnelle (hors contrats des banques et courtiers en ligne). Référencé depuis 1976, notamment pour ses fonds Euro, le Groupe se classe également parmi les meilleurs fonds Euro. Notre article donne un avis complet sur l’assurance vie Afer : frais, performance d'Eurofund, choix de l'unité de compte, service client.

L'assurance vie Afer est à proprement parler un contrat collectif conclu par l'association AFER (Association Française d'Épargne et de Retraite) avec la compagnie d'assurance AVIVA (aujourd'hui Abeille Assurances).

Mais sert-elle aussi les intérêts des épargnants ?

Rappelons que l'assurance vie est le produit d'épargne préféré des Français. Vous pouvez souscrire plusieurs contrats, mais il faut bien choisir, car il existe des dizaines de contrats différents, de qualité variable, sur le marché. Lisez notre article sur le classement des meilleures assurances vie

Les avantages du contrat AFER

En résumé, Afer Life Insurance présente selon nous les atouts suivants : Sans doute la branche traditionnelle « permanente » la moins chère du marché.

(Cela exclut les contrats bancaires et les courtiers en ligne, mais cela reste compétitif en termes de frais). L'association Afer compte 760 000 adhérents.

Nous préconisons les meilleures conditions avec les compagnies d'assurance (comme par exemple l'élargissement du périmètre des unités de compte).

AFER a un excellent Eurofonds

Historiquement l'un des meilleurs fonds Euro du marché depuis 1976.

L'accès « En ligne » au vous permet de suivre votre épargne et d'effectuer vous-même facilement toutes les opérations en cours. Un contrat « dur » qui vous permet de choisir un intermédiaire professionnel qui vous apportera conseils et accompagnement dans la durée.

En effet, ce contrat est vendu par certains conseillers en gestion de patrimoine (nous y reviendrons plus loin) à tous les membres dans des conditions financières égales.

Les points faibles d'AFER

Le contrat Afer présente selon nous 4 faiblesses.

Contrats de construction clôturés par type de construction. Cela signifie que les membres de l'Afer ont accès à un nombre limité d'unités de compte. Il n'existe en effet que 22 OPCVM, dont la majorité est gérée par la société de gestion Abeille Assurances (anciennement Aviva). Cependant, la diversification s'accroît.

Nous avons notamment examiné deux fonds indiciels (Lyxor Tracker) récemment ajoutés au contrat. L'association Afer a réclamé le passage à des procédures d'arbitrage quotidiennes, mais les assureurs ne l'ont pas encore mis en œuvre.
Il n'y a pas de gestion contrôlée, seulement une gestion libre. C'est donc l'épargnant lui-même (ou sur les conseils d'un conseiller en offres) qui doit décider de la répartition entre les fonds en euros et l'unité de compte. Si vous recherchez une gestion pilotée, comparez ici les sociétés de gestion les mieux gérées. Commission pour les dépôts dans des fonds libellés en EUR (0% jusqu'au 31 juillet 2023, 0,50% sinon).
Il est dommage que l’assurance vie en ligne ne facture pas de frais au moment du paiement. Cependant, le montant est faible et bien moins cher que les autres contrats « durs ».

L’association Afer

C'est aussi l'un des avantages du contrat. Souscrire une assurance vie Afer, c'est comme devenir membre d'un club d'épargne.

En effet, vous payez 20 euros pour adhérer à l'association Afer. En contrepartie, l'association s'engage à représenter les intérêts d'épargne de ses membres.

Forte de 760 000 adhérents, l'association s'appuie sur la compagnie d'assurance Aviva (aujourd'hui Abeille Assurances du Groupe Aéma) pour améliorer continuellement ses politiques.

Afer mène un véritable lobbying auprès des parlementaires, notamment en faveur du maintien du régime fiscal préférentiel de l'assurance-vie, qui profite à tous les épargnants en France. En tant que membre, les clients d'Afer reçoivent des invitations à des événements d'information. De plus, vous pouvez participer à l'assemblée générale annuelle de l'association.

Le fonds euro Afer : parmi les meilleurs

Le fonds euro Afer, créé en 1976, offre une sécurité totale des sommes investies, principalement grâce à des actifs obligataires de grande qualité, avec une exposition limitée aux marchés actions.

En 2023, le rendement du fonds euro Afer était de 2,22 %, légèrement inférieur à la moyenne du marché de 2,40 %.

Pour 2024, le taux de rendement annoncé est de 2,51 %, en hausse par rapport à l'année précédente.

Les prévisions pour 2025 suggèrent un rendement autour de 2,50 %, en ligne avec la tendance générale du marché des fonds en euros.

Il est important de noter que, bien que le fonds euro Afer offre une sécurité du capital, son rendement est généralement inférieur à celui de certains autres fonds en euros du marché.

En pratique, sur l'assurance vie Afer, il est possible de verser à 100 % sur le fonds euro, bien que le versement initial soit contraint (70 % maximum sur le fonds euro et le reste en unités de compte). Par la suite, des arbitrages peuvent être effectués pour allouer l'intégralité des fonds vers le fonds euro si souhaité.

Les unités de compte Afer

Les contrats d'assurance vie Afer sont des contrats multisupports, ce qui signifie que vous pouvez investir entre des Eurofunds et des fonds en Unités de Compte (UC).

Contrairement aux Eurofunds, les unités de compte sont soumises au risque de pertes en capital. Mais puisqu’il s’agit de fonds qui investissent sur le marché (actions, immobilier, etc.), il vaut mieux s’attendre à un profit.

En pratique, l'Afer accepte jusqu'à 70% du fonds en adhésion en euros. Le montant minimum par compte est donc de 30 %.

Il existe cependant une possibilité de déposer 100 % d'euros dans le fonds, notamment pour les souscriptions. Autrement dit, il existe des UC ajustées pour une allocation prudente et notées à 3 niveaux de risque SRRI sur 7 (Afar Crescendo, Afer Patrimoine ou Afer Inflation Monde).

Vous pouvez alors passer à un Eurofund 100% car il n'y a aucune restriction en matière d'arbitrage ou de rachat. Vous êtes donc libre de décider d’investir ou non compte par compte.

Par conséquent, les épargnants les plus prudents pourraient préférer les Eurofunds.

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